Решение по делу № 2-6034/2016 ~ М-3694/2016 от 25.03.2016

Дело № 2- 6034/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июня 2016 года г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи: Мельниковой Ю.А., при секретаре: Камильяновой С.А., с участием представителя истца ФИО2, (по доверенности), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита», в котором просила признать недействительным договор страхования жизни заёмщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Согласие-Вита»; взыскать с ООО «СК «Согласие-Вита» в пользу ФИО1 сумму незаконно полученной страховой премии в размере - <данные изъяты>.; неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме - <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда в размере - <данные изъяты>.; расходы на услуги представителя - <данные изъяты>.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере - <данные изъяты>

Требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>, с уплатой <данные изъяты> годовых. Пунктом 2.2 данного договора установлено, что клиент обязуется уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на основании полисных условий по программе страхования жизни Заемщиков кредита страховыми рисками, по которому являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет <данные изъяты> страховой суммы. По условия договора страховая сумма составила <данные изъяты> и не равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхования в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п.3 договора). Выгодоприобретателем по договору страхования при наступления любого страхового случая является ООО КБ «Ренессанс Кредит». Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный <данные изъяты>)*СД (срок действия договора в месяцах).

В нарушении п.п. 1,2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до потребления не доведена информация о размере страховой премии, поскольку в договоре страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. размер страховой премии указан в виде формулы: СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный <данные изъяты>)*СД (срок действия договора в месяцах).

При этом, полагает, что указание в п.3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере <данные изъяты> Страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии не доведена до потребителя.

Сам договор страхования отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием договора, определение размера страховой премии, подлежащей оплате, также для потребителя затруднительно. Указанная обстоятельства свидетельствуют о несоблюдении страховой компанией положений вышеуказанной нормы права.

Более того, как следует из текста кредитного договора, общая сумма кредита включает в себя размер страховой премии -<данные изъяты>., то есть заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами.

В судебное заседание представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит», представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Истец, доверив представлять свои интересы ФИО2, направив в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд также не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому Банком ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором просила ООО СК «Согласие-Вита» заключить с ней договор страхования жизни по программе «Страхование жизни».

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ определены обязанности заемщика по кредитному договору и по договору займа, однако из положений данной нормы права не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье. Последствия нарушения заемщиком договора займа определены ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может ни кем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Из заявления ФИО1 на заключение договора страхования жизни по программе «Страхования жизни» следует, что ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной и просила ООО СК «Согласие-Вита» заключить с ней договор страхования жизни по программе «Страхование жизни». С Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительными условиями программы страхования «Страхование жизни» ознакомлена, возражений не имела и обязалась выполнять.

При этом, просила КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере <данные изъяты>., подлежащую уплате по заключаемому договору страхования жизни по программе «страхование жизни», по реквизитам страховщика.

Из заявления также следует, что ФИО1 была уведомлена, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму Кредита. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Вам Кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из заявления также усматривается, что при наличии возражений по Пунктам Правил страхования или Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, ФИО1 было рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования.

При нежелании заключить договор страхования, ФИО1 имела возможность отказаться от его заключения проставив соответствующую отметку в поле <данные изъяты> заявления.

Иного не следует и из содержания и буквального толкования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1

Таким образом, истице была предоставлена возможность отказаться от заключения договора страхования либо самостоятельно выбрать страховую компанию и соответствующую программу страхования.

Заявление подписано истицей лично, что ею не оспаривается, то есть в момент подписания заявления истице было достоверно известно о своем праве согласиться или отказаться от услуги страхования.

Заявление о предоставлении кредита ответчиком было одобрено.

Подписывая заявление на получение кредита, истица подтвердила тем самым, что она согласна на списание с ее счета страховой суммы в размере <данные изъяты> в пользу ООО СК « Согласие –Вита».

ДД.ММ.ГГГГ., на основании поручения ФИО1 Банком была перечислена страховая премия по договору страхования в выбранную истцом страховую компанию.

Из материалов дела не следует, что решение банка о предоставлении кредита ФИО1 зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Таким образом, выдача кредитов не поставлена в зависимость от согласия ФИО1 на заключение договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком истцу дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, ФИО1 суду не представлено и судом не добыто.

До заключения кредитного договора истицей было подано заявление, в котором она выразила согласие на предоставление ей услуги по страхованию, а потому в сумму кредита <данные изъяты> включена сумма страховой премии – <данные изъяты>, поскольку из заявления ФИО1 о выдаче наличных денежных средств следует, что к выдаче она просила <данные изъяты>.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положений п. 1 ст. 10, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", у суда не имеется, что влечет отказ в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст.56, 167, 194, 197, 198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 30 дней, через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья:                 .     Ю.А.Мельникова

.