Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-743/2016 от 02.02.2016

Дело №2-743/2016г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2016 года     г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе:

    председательствующего судьи     Зацепилиной Е.В.,

    при секретаре Вепринцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Осипову М.С. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «БИНБАНК кредитные карты» (далее АО «БИНБАНК кредитные карты») обратилось в суд с иском к Осипову М.С. о взыскании кредитной задолженности, указав, что в соответствии с договором №(номер обезличен) от (дата обезличена) года, заключенным между АО «БИНБАНК кредитные карты» и Осиповым М.С., ответчик получил кредитную карту с обязательством уплаты процентов в размере 30,00% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что договор о выдаче кредитной карты является договором присоединения, который состоит из Заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов. Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет. В связи с чем, у ответчика образовалась задолженность в сумме (информация скрыта) рублей. По изложенным основаниям, АО «БИНБАНК кредитные карты» просит взыскать с ответчика задолженность в сумме (информация скрыта) руб., расходы по оплате госпошлины в размере (информация скрыта) руб.

На рассмотрение дела истец АО «БИНБАНК кредитные карты» не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой. В письменном заявлении, приложенном к иску, представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «БИНБАНК кредитные карты».

На рассмотрение дела ответчик Осипов М.С. не явилcя, о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой.

В судебном заседании представитель ответчика Осипова М.С. по доверенности ФИО4 возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что расчет задолженности, представленный истцом, является неправильным, поскольку банк с (дата обезличена). производит начисление процентов по ставке 60% годовых, а не 30%, как указано в договоре. Указывает, что банк не вправе в одностороннем порядке изменить условия заключенного между сторонами договора. Просит к требованиям о взыскании комиссии и штрафа применить ст. 333 ГК РФ и снизить эти суммы всего до (информация скрыта) руб.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся стороны, поскольку стороны заблаговременно и надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства могут возникать из договоров, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить банку неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Судом установлено, что в соответствии с договором №(номер обезличен) от (дата обезличена), заключенным между АО «БИНБАНК кредитные карты» и Осиповым М.С., ответчик получил кредитную карту с обязательством уплаты процентов в размере 30% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что договор о выдаче кредитной карты является договором присоединения, который состоит из анкеты-заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты и тарифы (л.д. 5, 9-14).

В силу п. п. 2.1.1.2.10, 2.1.1.2.11 Общих условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковских карт Platinum, Black при наличии собственных средств в сумме 500 и более рублей на карте происходит начисление процентов на весь остаток собственных средств из расчета 10% годовых. При нарушении клиентом сроков платежей по любому из обязательств, предусмотренных настоящим договором, более чем на 30 дней клиент обязуется уплатить банку штраф в соответствии с установленными тарифами (л.д. 9-14).

В соответствии с п. 2.1.1.3.8 Условий договора в случае нарушения клиентом обязательств по погашению задолженности перед банком в течение 90 дней с момента возникновения таких нарушений, банк имеет право изменить условия кредита, установив срок возврата кредита на 91-ый день с момента нарушения обязательств клиента по погашению кредита и потребовать от клиента возврата кредита, уплаты вознаграждения, комиссии и процентов за его использование, выполнение других обязательств по кредиту в полном объеме (л.д. 9-14).Из п. 2.1.1.8.3 Условий договора следует, что погашение кредита – пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

Согласно п. 2.1.1.8.7 Условий договора за несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (л.д.9-14).

Как установлено Тарифами и условиями международной карты «Универсальная Black» процентная ставка при неоплате минимального платежа по кредиту составляет 3,8 % в месяц, штраф за нарушение сроков платежей более чем на 30 дней (при сумме задолженности свыше 2 000 руб. / 50 USD) – 20 % от суммы задолженности, пеня за несвоевременное внесение минимального платежа (при сумме задолженности свыше 500 руб. / 12,5 EUR/ 12,5 USD) – 1-й месяц – 500 рублей, 2-й месяц и более – 1 000 рублей (л.д.14об.-17).

В нарушение условий кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на (дата обезличена). составляет (информация скрыта) рублей из них:

- (информация скрыта) руб. – задолженность по кредиту,

- (информация скрыта) руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом,

- (информация скрыта) руб. – комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа,

- (информация скрыта) руб. – штраф (фиксированная часть),

- (информация скрыта) руб. - штраф (процент от суммы задолженности).

Довод представителя ответчика о том, что расчет суммы задолженности является неверным в связи с применением с (дата обезличена). 60 % годовых, суд не принимает во внимание, поскольку в соответствии с п. 8.3 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от (дата обезличена)., действовавших на момент заключения кредитного договора с ответчиком, и с которыми заемщик был согласен, банк вправе производить изменения условий и правил, тарифов, также других условий обслуживания счетов. При этом банк обязан не менее чем за 7 дней до введения изменений проинформировать клиента, в частности, в выписке по картсчету или размещения данной информации на внешнем сайте банка. Если в течении 7 дней банк не получил уведомление от клиента о несогласии с изменениями, то считается, что клиент принимает новые условия. Право изменения размере предоставленного на банковскую карту кредита банк оставляет за собой в одностороннем порядке, по собственному решению банка и без предварительного уведомления клиента.

Кроме того, в соответствии с п. 9.3 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от (дата обезличена)., при несогласии с изменениями клиент обязан предоставить банку письменное заявление о расторжении этого договора и погасить образовавшуюся перед банком задолженность, образовавшуюся в течение 30 дней с момента возврата карт, выданных держателю и его доверенным лицам. При несогласии со списанием средств по картсчету письменно информировать банк об этом в течение тридцати пять дней с момента списания. Доказательств обращения Осипова М.С. в банк с заявлением о несогласии с изменением Условий и правил, стороной ответчика не представлено, поэтому не может быть принято во внимание судом.

Ввиду изложенного, представленный ответчиком расчет суммы задолженности по кредитному договору суд не принимает во внимание.

Что касается довода представителя ответчика о необходимости снижения размера комиссий за несвоевременное внесение минимального платежа и штрафов, то суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст.333 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

При этом применение судом ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, согласно разъяснений, содержащихся в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа в сумме (информация скрыта) руб., штрафа (фиксированная часть) в сумме (информация скрыта) руб., штрафа (процент от суммы задолженности) в сумме (информация скрыта) руб.

Проанализировав положения Условий и правил предоставления банковских услуг истца, суд считает, что комиссия за внесение минимального платежа относится к неустойке, и руководствуясь принципом соблюдения баланса участников правоотношения, суд считает возможным снизить сумму комиссии и штрафов до (информация скрыта) руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что сумма кредитной задолженности в общем размере (информация скрыта) руб., из которой: (информация скрыта) руб. – задолженность по кредиту, (информация скрыта) руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, (информация скрыта) руб. – неустойка, по указанному выше договору подлежит взысканию с ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцом АО «БИНБАНК кредитные карты» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере (информация скрыта) руб. исходя из размера заявленных требований (информация скрыта) руб., суд уменьшил неустойку из предоставленного права, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по государственной пошлине в размере (информация скрыта) руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Осипову М.С. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Осипова М.С. в пользу Акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по кредитному договору №(номер обезличен) от (дата обезличена) в размере (информация скрыта) и расходы по оплате государственной пошлины в размере (информация скрыта)., а всего - (информация скрыта)

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 22 марта 2016 года.

Судья Е.В. Зацепилина