Решение по делу № 2-3611/2017 ~ М-3108/2017 от 31.07.2017

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 сентября 2017г.                                                                                        <адрес>

Майкопский городской суд РА. в составе судьи Агафонова П.Ю.,

при секретаре судебного заседания Охтовой З.А.,

с участием представителя истца Ампериади <данные изъяты> по доверенности Цымбал Ю.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Ампериади <данные изъяты> к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным кредитного договора в части и применении последствий недействительности сделки, о взыскании неосновательного обогащении, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Ампериади Ю.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным кредитного договора в части и применении последствий недействительности сделки, о взыскании неосновательного обогащении, взыскании неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование указано, что 18.04.2017 г., Ампериади Ю.А. обратился в КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) в <адрес> о предоставление ему кредита на неотложные нужды. Сотрудники Банка сообщили, что они могут выдать ему кредит на сумму – 120 000 рублей. Его это устроило и в этот же день ему дали подписать кредитный договор № от 18.04.2017 г. на предоставление кредита на неотложные нужды, сроком на 24 месяца, т.е. до 18.04.2019 г., под 23 % годовых и по расходному кассовому ордеру он получил деньги в сумме 120 000 рублей.

Он также заключил с АО «СК Благосостояние ОГС» - договор комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности и ему выдан полис №, за который он единовременно оплатил страховую премию, в сумме – 3 700 рублей.

Также с него единовременно удержана сумма в размере – 1 480 руб. за подключение к услуге «СМС- оповещения».

Кроме этого, ему выдали сертификат на дистанционные юридические услуги «Личный адвокат плюс», стоимостью – 6000 рублей.

Каких-либо других дополнительных услуг по кредитному договору он не заключал и не оплачивал.

При осуществлении платежа по кредитному договору №, в соответствии с графиком платежей он обнаружил, что в договоре указана выданная ему сумма в размере – 157 480 руб. Однако в кассе Банка он получил только 120 000 рублей, причем 3 700 рублей были оплачены за договор страхования и 1 480 руб. за подключение к услуге «СМС- оповещения».

Таким образом, с него незаконно удержана сумма в размере – 32 300 рублей, которая подлежит возвращению ему, либо уменьшению на указанную сумму остатка задолженности по кредитному договору. На основании изложенного просит суд:

1. Признать недействительными (ничтожным) условия кредитного договора № от 18.04.2017 г. на предоставление кредита на неотложные нужды, сроком на 24 месяца, заключенного между истцом – Ампериади Юрием Алексеевичем и КБ «Ренесанс Кредит» (ООО), устанавливающего завышенную сумму кредита в размере – 157 480 руб.;

2. Взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора в сумме – 32 300 рублей.

3. Взыскать с Ответчика в пользу Истца неустойку в размере – 88 179 рублей.

4. Взыскать с Ответчика в пользу Истца моральный вред в размере 10 000 рублей.

5. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № «О защите прав потребителей», взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца.

В судебное заседание истец не явился, уведомлен о времени и месте проведения судебного заседания, его представитель по доверенности Цымбал Ю.Г. поддержал доводы, указанные в исковом заявлении, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание так же не явился, надлежаще уведомлены о времени и месте проведения судебного заседания, так же обратились с возражениями и заявлением о рассмотрении дела без их участия. Суд на основании и ч. 4 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело без их участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

      В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона № от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено в судебном заседании, Между Банком и Истцом 18.04.2017г. заключен кредитный договор №. При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц (далее по тексту - «Тарифы»).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Кредитный договор № от 18.04.2017г заключенный между Ампериади Ю.А. и КБ «Ренессанс Кредит» ООО и График платежей по кредитному договору № от 18.04.2017г. являющийся неотъемлемой частью кредитного договора составлены в полном соответствии с Законом «О потребительском кредите (займе)».

Перечень и размеры платежей заемщика, связанные с несоблюдением им кредитного договора указаны в п. 12 Кредитного договора, согласно которому ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов к п.1. указана общая сумма кредита, в п.2. указан срок кредитования, в графике платежей доведена общая сумма кредита, переплата по кредиту.

В Кредитном договоре, заключенном с Истцом, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана сумма 157480 рублей. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. В верхнем правом углу в рамочке на первой странице Кредитного договора и в графике платежей по кредитному договору определена полная стоимость кредита (процентов годовых) 23,00 %.

До Истца доведена достоверная сумма ежемесячного платежа 8250,87 рублей, а так же общие платежи по кредиту, поскольку, при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)": 157480,00+40541,03=198021,03руб.

Таким образом, Истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Данная информация размещена Банком на официальном сайте в системе Интернет, во всех торговых организациях, сотрудничающих с Банком в рамках кредитования, в подразделениях Банка. Таким образом, требованиями ст.ст.10, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» о доведении до заемщика полной информации об услуге и информации о полной стоимости кредита соблюдены Банком в полном объеме.

Истец получил и поставил свою подпись стр.2, кредитного договора о чем свидетельствует, что истец ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, а так же все условия кредитного договора и графика платежей. Истец указывает, что получил на руки 120000 рублей. Согласно кредитного договора № от 18.04.2017г. общая сумма кредита составляет 157480 рублей, сумма в размере 1480 рублей, комиссия за услугу смс оповещения, которая оказана Ампериади Ю.А., на основании его добровольного заявления. Кредит был предоставлен в сумме 157480 рублей согласно выписке по счету № за период 04.01.2008 по 23.08.2017г., по заявлению Ампериади Ю.А., денежные средства в размере 156000 рублей были переведены банком по заявлению Ампериади Ю.А. с его счета № на счет по карте открытый к карте № (на счет №), что подтверждается выпиской по счету за период 18.04.2017 по 25.08.2017г. Денежные средства в размере 156000 рублей были получены наличными со счета по карте Ампериади Ю.А. Соответственно Ампериади Ю.А. получил на руки 156000 рублей, а не как не 120000 рублей как он указывает, соответственно нет оснований для удовлетворения данного требования.

В силу п. 2, п. 10 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе) кредитор при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита должен обеспечить возможность заемщику согласится или отказаться за отдельную плату дополнительной услуги.

При заключении Кредитного Договора Истец выразил желание подключиться к услуге смс-оповещение, в заявление на кредит истец выразил желание подключится к услуге смс-оповещение, указан размер платы 1480 рублей, плата взимается единовременно, можно внести плату за счет собственных средств или включить стоимость услугу в сумму кредита. При нежелании подключиться к услуге поставьте отметку в этом поле CMC - услуга является платной, подключается на добровольной основе и с согласия клиента. В кредитном договоре также указано, что размер платы за услугу составляет 1480 рублей и заемщик информирован об этом согласно п. 18 договора, примечания 1 услуга осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи Кредита, может быть оплачена как за счет кредита, так и за счет собственных средств клиента.

Услуга «SMS-оповещение» (Услуга) - информационная услуга Банка по пересылке на номер телефона сотовой связи Клиента в виде SMS-сообщений предусмотренной настоящими Условиями информации. Условия по данной услуге содержатся в Общих условиях предоставления кредитов в разделе VII

    Услуга «SMS-оповещение» по Кредиту может оказываться Клиентам, заключившим с Банком Кредитный договор.

    В рамках Услуги «SMS-оповещение» по Кредиту Банк предоставляет Клиенту следующую информацию:

7.2.2.1. напоминание о сумме и дате предстоящего планового ежемесячного платежа;

    уведомление о зачислении денежных средств на Счет;

    уведомление о полном погашении Кредита;

7.2.2.4. уведомление о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;

    информацию о подключении Клиента к Услуге и об отключении Клиента от Услуги;

    иную информацию по Счету и/или по Кредиту по усмотрению Банка.

7.2.6. Услуга предоставляется в период действия Кредитного договора. Услуга может подключаться при заключении Кредитного договора и в течение срока действия Кредитного договора. Комиссия за подключение к Услуге уплачивается единоразово и не зависит от срока действия Кредитного договора и срока получения Услуги по соответствующему Кредитному договору. Услуга смс-информирования не является обязательным условием кредитного договора. Клиент самостоятельно определяет характер оказываемых услуг, а действия Банка не направлены на ущемление прав потребителя.

7.1.6. Клиент вправе отказаться от получения Услуги, предоставив в Банк письменное заявление на отключение Услуги, оформленное по установленной Банком форме или сделав соответствующее заявление через Автоматизированную систему или по телефону через службу поддержки клиентов Банка. Услуга отключается в течение 5 (Пяти) рабочих дней после получения Банком соответствующего заявления на: отключение.

Руководствуясь положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", необходимо исходить из следующего. Признать ничтожным условие о взимании спорной комиссии возможно только при условии внесения такого рода платежа, как обязательного.

В данном подключение к спорной услуге является правом Клиента, а не обязанностью.

В своем исковом заявлении Истец оспаривает услугу «Личный адвокат», считая ее навязанной Банком и связанной с кредитованием. Услуга «Личный адвокат» предоставляется партнером Банка ООО «Национальная юридическая служба» (далее - НЮС) и является самостоятельной и никак не связана с кредитованием. В кредитном договоре и приложениях к нему не содержатся условия по услуге «Личный Адвокат». Кроме того, плата за стоимость сертификата НЕ включается в сумму кредита. Нежелание воспользоваться услугой «Личный Адвокат» не может быть причиной отказа в выдаче кредита как указано по тексту заявления Истца. Услуга «Личный Адвокат»- это круглосуточная юридическая помощь, которая оказывается ООО «НЮС» Клиентам, заключившим договор с данной компанией. При обращении Истца за кредитом ему было предложено оформить сертификат «Личный адвокат». Сотрудник Банка (кредитный эксперт) предоставил Истцу информацию об условиях оформления услуги, а также довел до Клиента информацию о правилах и условиях пользования услугой, о стоимости услуги и порядке ее оплаты, иную необходимую информацию. Учитывая добровольное желание Истца приобрести сертификат «Личный адвокат», ему был оформлен сертификат «Личный адвокат», который он подписал и получил на руки, то есть Истец в качестве подтверждения своего желания оформить сертификат «Личный адвокат» проставил свою подпись на самом сертификате. Данный договор является индивидуальным договором Клиента. Банк не является стороной по договору оказания информационно-правовой поддержки. Кредитный договор, заключенный Истцом с Банком, не содержит условия об обязанности заемщика оформить сертификат «Личный адвокат» вообще или у ООО «Национальная юридическая служба». В случае нежелания клиента оформить сертификат «Личный адвокат» ему был бы оформлен кредит без сертификата. Сертификат «Личный адвокат» может быть возвращен Клиентом путем оформления соответствующего заявления в отделении Банка, либо направления его в адрес ООО «Национальная юридическая служба». Следовательно, Истцу необходимо обратиться в офис Банка и подписать заявление об отказе от услуги либо направить Сертификат в адрес ООО «Национальная юридическая служба». Заемщики Банка по собственному выбору принимают решение об оформлении сертификата «Личный адвокат». Оформление сертификата «Личный адвокат» осуществляется на основании самостоятельного решения заемщика, принятого им добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах. Истец не был лишен возможности отказаться от оформления сертификата «Личный адвокат».

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Кодекса).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как видно из материалов дела, истец оспаривает услугу сертификат «Ключ к спокойствию», считая ее навязанной Банком и связанной с кредитованием. Услуга «Ключ к спокойствию» предоставляется партнером Банка АО «СК Благосостояние ОГС» и является самостоятельной и никак не связана с кредитованием.

В Кредитном договоре и приложениях к нему не содержатся условия по услуге «Ключ к спокойствию», Кроме того, плата за стоимость сертификата НЕ включается в сумму кредита.

    Воспользоваться услугой «Ключ к спокойствию» могут любые физические лица, обратившиеся в; Банк, в т.ч. не являющиеся клиентами банка (не являющиеся ни заемщиками, ни вкладчиками).

    Нежелание воспользоваться услугой «Ключ к спокойствию» не может быть причиной отказа в выдаче кредита как указано по тексту заявления Истца.

Услуга «Ключ к спокойствию» - это круглосуточная юридическая помощь, которая оказывается АО «СК Благосостояние ОГС» Клиентам, заключившим договор с данной компанией.

При обращении Истца за кредитом ему было предложено оформить сертификат «Ключ к спокойствию» Сотрудник Банка (кредитный эксперт) предоставил Истцу информацию об условиях оформления услуги, а также довел до Клиента информацию о правилах и условиях пользования услугой, о стоимости услуги и порядке ее оплаты, иную необходимую информацию.

Учитывая добровольное желание Истца приобрести сертификат «Ключ к спокойствию» ему был оформлен сертификат «Ключ к спокойствию», который он подписал и получил на руки, то есть Истец в качестве подтверждения своего желания оформить сертификат « Ключ к спокойствию» проставил свою подпись на самом сертификате. Данный договор является индивидуальным договором Клиента. Банк не является стороной по договору оказания информационно-правовой поддержки.

            Кредитный договор, заключенный Истцом с Банком, не содержит условия об обязанности заемщика оформить сертификат «Ключ к спокойствию» вообще или у «СК Благосостояние ОГС». В случае нежелания клиента оформить сертификат «Ключ к спокойствию» ему был бы оформлен кредит без сертификата. Сертификат «Ключ к спокойствию» может быть возвращен Клиентом путем оформления соответствующего заявления в отделении Банка, либо направления его в адрес «СК Благосостояние ОГС».

Следовательно, Истцу необходимо обратиться в офис Банка и подписать заявление об отказе от услуги либо направить Сертификат в адрес «СК Благосостояние ОГС».

Заемщики Банка по собственному выбору принимают решение об оформлении сертификата «Ключ к спокойствию». Оформление сертификата «Ключ к спокойствию» осуществляется на основании самостоятельного решения заемщика, принятого им добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах. Истец не был лишен возможности отказаться от оформления сертификата «Ключ к спокойствию».

Требование Истца о взыскании пени за неисполнение требования клиента о возврате денежных средств по основаниям, предусмотренным п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», не подлежит удовлетворению. Включение в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное выполнение услуги, за которые предусмотрена ответственность в виде взыскания неустойки, установленной положениями пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При разрешении споров между кредитными организациями и гражданами о признании недействительными условий договора о взыскании комиссии за ведение ссудного" счета и др., следует иметь в виду, что в соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № «О рассмотрении судами, гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса РФ (пункт 33).

Пункт 34 вышеуказанного Постановления предусматривает, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 закона о защите прав потребителя, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполненной работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

В данном случае требования граждан непосредственно связаны с ничтожностью условий кредитного договора о взимании суммы страховой премии. Так же в данном случае, Банк вообще не получал оспариваемые суммы, соответственно с Банка не может быть взыскана и неустойка.

Нормами Гражданского кодекса РФ в качестве последствий недействительности сделки взыскания штрафных санкций не предусмотрено, соответственно на них не распространяются положения ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вышеизложенное, также, следует из разъяснений, данных в пункте 2 Установления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2012 № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Правовая позиция Верховного суда в аналогичных ситуациях изложена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденном президиумом Верховного Суда РФ от 30.01.2013 г.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя,- предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в. области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Следовательно, для удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

На основе анализа совокупности исследованных доказательств, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с Банка компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ампериади <данные изъяты> к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным кредитного договора в части и применении последствий недействительности сделки, о взыскании неосновательного обогащении, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

<данные изъяты>

        Судья:                                                       подпись                                    П.Ю. Агафонов