Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1892/2012 ~ М-1499/2012 от 30.03.2012

Дело № 2-1892/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2012 года Ленинский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Дробиной М.Л.,

при секретаре Шумакове А.А.,

с участием представителя истца - акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» по доверенности Легашова Ю.В.,

ответчика Вдовыдченко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ставропольского филиала к Вдовыдченко Л.А. о досрочном возврате выданного кредита по кредитному договору, процентов, штрафов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АКБ «Банк Москвы» обратился в суд с иском, в котором после изменения исковых требований просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 1427429 рублей 06 копеек, в том числе неустойку – 13569,55 рублей, просроченный основной долг – 1330828,28 рублей, просроченные проценты – 82057,81 рублей, проценты на просроченный долг – 973,42 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 19337 рублей и оценке залогового имущества в размере 500 рублей; обратить взыскание на жилое помещение по адресу: <адрес обезличен>, состоящее из 1 жилой комнаты, общей площадью 48,7 кв.м., жилой площадью 21,8 кв.м. (кадастровый номер <номер обезличен>) путем реализации на публичных торгах по его залоговой стоимости, равной 1508483 рубля, направив вырученные денежные средства на погашение задолженности Вдовыдченко Л.А. по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата обезличена> между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Вдовыдченко Л.А. заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого кредитор выдал заемщику кредит в сумме 1390500 рублей сроком на 216 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (перечисления денежных средств на счет заемщика), с установленной процентной ставкой 15 % годовых на период с даты предоставления кредита по дату окончания первого процентного периода (включительно), в котором размер основного долга заемщика по кредиту не превысит 1081500 рублей; процентной ставкой 13,9% годовых, начиная с даты, следующей за датой окончания первого процентного периода, в котором размер основного долга заемщику по кредиту не превысит 1081500 рублей по дату фактического возврата кредита включительно.

Кредит предоставлялся для целевого использования: приобретения квартиры в многоквартирном доме по адресу: <адрес обезличен>, состоящего из 1 жилой комнаты общей площадью 48,7 кв.м., жилой площадью 21,8 кв.м. в собственность Вдовыдченко Л.А.

Кредит предоставлялся банком в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет вклада «до востребования» <номер обезличен>, открытый заемщиком в банке.

Обеспечением исполнения обязательств Вдовыдченко Л.А. по кредитному договору является ипотека в силу закона.

Вдовыдченко Л.А. нерегулярно и не в полном объеме вносила платежи в счет погашения долга, в связи с чем 21.03.2012 года кредит вынесен на счета просроченной задолженности.

В соответствии с заявлением Вдовыдченко Л.А. банком проведена реструктуризация задолженности, в связи с чем заключено дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору, согласно которому изменены график погашения кредита и размер аннуитетного платежа, предоставлены «платежные каникулы», однако заемщик просроченную задолженности не погасила.

По состоянию на 22.03.2012г. просроченная задолженность с учетом процентов и штрафов составляет 1427429 рублей 06 копеек, в том числе неустойка – 13569,55 рублей, просроченный основной долг – 1330828,28 рублей, просроченные проценты – 82057,81 рублей, проценты на просроченный долг – 973,42 рублей.

Ответчик уведомлялся о наличии задолженности, однако достаточных мер для погашения кредита не принял, в связи с чем у истца появились основания для досрочного истребования суммы долга и обращения взыскания на предмет залога – жилое помещение по адресу: <адрес обезличен>, состоящее из 1 жилой комнаты, общей площадью 48,7 кв.м., жилой площадью 21,8 кв.м. (кадастровый номер <номер обезличен>) путем реализации на публичных торгах по его залоговой стоимости, равной 1508483 рубля.

В судебном заседании представитель истца Легашов Ю.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик Вдовыдченко Л.А. исковые требования признала в полном объеме, не возражала против их удовлетворения.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд считает возможным удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

Судом установлено, что <дата обезличена> между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Вдовыдченко Л.А. заключен кредитный договор <номер обезличен>.

По условиям договора кредитор выдал заемщику кредит в сумме 1390500 рублей сроком на 216 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (перечисления денежных средств на счет заемщика), с установленной процентной ставкой 15 % годовых на период с даты предоставления кредита по дату окончания первого процентного периода (включительно), в котором размер основного долга заемщика по кредиту не превысит 1081500 рублей; процентной ставкой 13,9% годовых, начиная с даты, следующей за датой окончания первого процентного периода, в котором размер основного долга заемщику по кредиту не превысит 1081500 рублей по дату фактического возврата кредита включительно.

Кредит предоставлялся на приобретение жилого помещения – квартиры в многоквартирном доме по адресу: <адрес обезличен>, состоящей из 1 жилой комнаты, общей площадью 48,7 кв.м., жилой площадью 21,8 кв.м. (кадастровый номер <номер обезличен>).

17.04.2007 года сумма кредита в размере 1390500 рублей зачислена на счет <номер обезличен>, открытый заемщиком в Ставропольском филиале ОАО «Банк Москвы».

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, зачислив сумму кредита в размере 1390500 рублей на счет заемщика.

Пунктом 5.1.8 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить в порядке и сроки, установленные договором, полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом, считая с даты, следующей за днем фактического предоставления кредита.

Однако Вдовыдченко Л.А. нерегулярно и не в полном объеме вносила платежи в счет погашения долга, что подтверждается выпиской по счету <номер обезличен> (л.д. 37-48).

В связи с материальными трудностями по заявлению Вдовыдченко Л.А. банком проведена реструктуризация задолженности, заключено дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору, согласно которому изменены график погашения кредита и размер аннуитетного платежа, предоставлены «платежные каникулы».

Однако эти меры не привели к возобновлению регулярных платежей со стороны Вдовыдченко Л.А., в связи с чем 21.03.2012 года кредиты вынесен на счета просроченной задолженности.

Согласно п. 5.4.4 кредитного договора банк вправе потребовать от заемщиков полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по настоящему договору, включая просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 5 рабочих дней, а также просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 6.2 кредитного договора за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и начисленных процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,1 % за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности по возврату основного долга и (или) начисленных процентов на срочный основной долг, за период с даты возникновения просроченной задолженности на дату ее погашения заемщиком включительно.

В связи с несвоевременным погашением задолженности по кредитному договору 03.10.2011 года АКБ «Банк Москвы» ответчику направлено требование о досрочном погашении кредита.

До настоящего времени требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено, меры для погашения образовавшейся задолженности не приняты.

Проанализировав изложенное, суд считает возможным взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 1427429 рублей 06 копеек, в том числе неустойку – 13569,55 рублей, просроченный основной долг – 1330828,28 рублей, просроченные проценты – 82057,81 рублей, проценты на просроченный долг – 973,42 рублей.

<дата обезличена> между Хиль Н.Ф. и Вдовыдченко Л.А. заключен договор купли продажи квартиры с условием ипотеки в силу закона.

Предметом договора являлась квартира общей площадью без учета лоджий, балконов, прочих летних помещений 48,7 кв.м., состоящая из 1 жилой комнаты площадью 21,8 кв.м., расположенная на 6 этаже 5,9,10,11-ти этажного жилого дома, находящаяся по адресу: <адрес обезличен>

Согласно п. 2.1 договора указанная квартира приобретается Вдовыдченко Л.А. у Хиль Н.Ф. за собственных средств в размере 149500 рублей и за счет кредитных, предоставленных ей по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенному между Вдовыдченко Л.А. и АКБ «Банк Москвы».

В соответствии с п. 2.4. Договора купли-продажи квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права собственности Вдовыдченко Л.А. на квартиру.

<дата обезличена> за Вдовыдченко Л.А. зарегистрировано право собственности на жилое помещение – <адрес обезличен> с обременением – ипотека в силу закона.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Ст. 77 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года предполагает, что квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, залогодержателем по данному залогу является банк.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства неисполнения Вдовыдченко Л.А. своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем считает возможным удовлетворить требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования или залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире при условии, что такая квартира была заложена по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение квартиры.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Часть 2 ст.78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года определяет, что квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости» при рассмотрении спора о стоимости заложенного имущества его начальная продажная стоимость определяется судом, и суд не связан стоимостью имущества, указанной в договоре залога, т.к. начальная продажная стоимость должна соответствовать рыночной стоимости имущества на момент разрешения спора.

Согласно акту оценки, произведенной независимым оценщиком ООО «Бюро оценки основных средств», средняя рыночная стоимость однокомнатной <адрес обезличен> составляет 1508483 рубля.

Суд при определении начальной продажной цены квартиры считает возможным исходить из суммы заложенного имущества, рассчитанной экспертом ООО « Бюро оценки основных средств», в размере 1508483 рубля.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в пользу АКБ «Банк Москвы» уплаченная при обращении в суд государственная пошлина в размере 19337 рублей (15337 + 4000 = 19337), а также расходы по оплате услуг по оценке залогового имущества в сумме 500 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ 1427429 ░░░░░░ 06 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ – 13569,55 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 1330828,28 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 82057,81 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ – 973,42 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░ ░░░░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 48,7 ░░.░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 21,8 ░░.░. (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░>) ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1508483 ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19337 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░