Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1694/2016 (2-8381/2015;) ~ М-6363/2015 от 02.11.2015

Дело № 2-1694/2016

А-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Шугалеевой Т.А.,

с участием представителя истца Гузоватова Д.И. Штанько Е.Е., представителя ответчика ПАО «МТС-Банк» Мураевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гузоватова Д.И. к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Гузоватов Д.И. обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 18 августа 2012 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор № У, на сумму 150000 рублей. В типовую форму договора включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно: предусмотрена комиссия за переоформление пластиковой карты физического лица, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, комиссия за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 37% от суммы к выдаче, то есть 55500 рублей в год. Условие о взимании комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита и комиссия за выдачу кредита является недействительным, поскольку банк должен осуществлять рассмотрение заявки за свой счет согласно Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Также является недействительным и условие кредитного договора, предусматривающее комиссию за открытие и ведение счетов заемщика, комиссию за оказание услуг по открытию и ведению ссудного счета, комиссия за обслуживание кредита, поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за указанную операцию как за услугу, оказываемую заемщику незаконно. Указанные положения кредитного договора противоречат действующему законодательству и нарушают его права как потребителя. Просит признать противоречащими нормам закона условия кредитного договора, заключенного между сторонами № У от 18 августа 2012 года, предусматривающие удержание следующих комиссий: за банковские операции в кредиторском банке; за зачисление денежных средств в счет погашения кредитной задолженности; за снятие денежных средств при получении кредита, взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные комиссии в размере 55500 рублей, судебные расходы.

В судебное заседание истец Гузоватов Д.И. не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомил, предоставил право представлять его интересы по доверенности Штанько Е.Е.

Представитель истца Штанько Е.Е., действующий на основании доверенности реестр. У от 06 июня 2013 года, исковые требования поддержал в полном объеме, повторив доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» Мураева Е.М., действующая на основании доверенности реестр. У от 13 января 2016 года, пояснила, что комиссии, предусмотренные в кредитном договоре взимались банком в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. При обращении истца в банк с заявлением о получении кредита он был ознакомлен и согласился с действующими в банке условиями и тарифами получения карты с разрешенным лимитом овердрафта, услуг СМС-информирования, что подтверждается заявлением клиента. Все операции по получению наличных денежных средств производились через банкоматы не ответчика, а других кредитных организаций. С учетом длительного срока пользования картой представляется, что целью предъявления иска является не защита нарушенных прав, а уклонение от обязательств по кредитному договору, поскольку по состоянию на 22 января 2016 года задолженность истца перед банком составила 297139 рублей 96 коп. Кроме того, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по всем заявленным требованиям, так как договор между сторонами заключен в августе 2012 года, началось исполнение договора, а иск предъявлен в суд в ноябре 2015 года, то есть по истечении трех лет, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ, в том числе ст.850 Гражданского кодекса РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п.З ст.847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

На основании ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что на основании заявления Гузоватова Д.И. на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Деньги», между сторонами 18 августа 2012 года заключен кредитный договор № МТСК54622319/810/12, с установленным лимитом в размере 150000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 37,00% годовых.

Согласно Тарифам ОАО «МТС-Банк», предусмотрены комиссии за проведение держателем банковской карты расходных операций: по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты в течение второго и последующих лет обслуживания – 500 рублей; за получение наличных денежных средств с использованием карты: за счет кредита банка в размере 4% от суммы операции, в кассах и банкоматах иных банков за счет кредита банка в размере 4%; комиссия за получение наличных денежных средств с использованием банковской карты в кассах ОАО «МТС-Банк» в пределах остатка денежных средств держателя банковской карты на текущем счете для расчетов с использованием банковской карты – 0,5% от суммы операции; за счет кредита банка – 4% от суммы операции; комиссия за безналичный перевод с текущего счета для расчетов с использованием банковской карты клиента с использованием устройств самообслуживания и систем самообслуживания ОАО «МТС—Банк» за счет кредита банка – 4% от суммы операции.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что положения
заключенного с ответчиком кредитного договора кредитовании, предусматривающие уплату Гузоватовым Д.И. комиссии за банковские операции в кредиторском банке, за зачисление денежных средств в счет погашения кредитной задолженности, за снятие денежных средств при получении кредита, ущемляют его права как потребителя.

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика комиссий, суд приходит к выводу, что существенным условием заключенного сторонами договора является перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты, что Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «МТС-Банк» предусматривают перечень таких операций, и что получение истцом наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты - это самостоятельные расчетные операции, при осуществлении которых он реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем спорные комиссии взимались с него ответчиком по предусмотренным законом и договором основаниям.

При этом условия договора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, поскольку договор не содержит условий об уплате истцом комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

В связи с чем требование истца о взыскании с ответчика комиссий за банковские операции в кредиторском банке; за зачисление денежных средств в счет погашения кредитной задолженности; за снятие денежных средств при получении кредита являются необоснованными.

Кроме того, часть 1 ст.181 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

В силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Проанализировав фактические обстоятельства, суд находит обоснованным заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

При этом суд учитывает, что в Гражданском кодексе РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки, поэтому иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки.

Исполнение сделки началось 18 августа 2012 года – дата заключения кредитного договора, тогда как с исковым заявлением Гузоватов Д.И. обратился только 02 ноября 2015 года, т.е. за пределами трехгодичного срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении требования о признании условий договора недействительными следует отказать.

Согласно ст. 112 Гражданского процессуального кодекса РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен. На основании ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Доказательств наличия каких-либо уважительных причин пропуска срока суду не представлено, не усматриваются они и из материалов дела.

Восстановить пропущенный срок истец также не просил.

С учетом вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Гузоватова Д.И. к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова