Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-363/2016 ~ М-333/2016 от 03.08.2016

Дело № 2-363/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 сентября 2016г.                                г. Нововоронеж

    Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Палагина С.В.,

при секретаре              Чистовой О.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Нововоронежа Воронежской области гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю) обратилась в суд с иском, в котором просит признать недействительным заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в части условия о взимании с неё комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. о взимании комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в виде взыскания с ПАО НБ «ТРАСТ в программе суммы удержанной комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 80876 (восемьдесят тысяч восемьсот семьдесят шесть) рублей 74 коп.; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 20889 (двадцать тысяч восемьсот восемьдесят девять) рублей 29 коп.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч рублей) 00 коп.; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50883 (пятьдесят тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля.

Истец мотивирует свои требования тем, что, ДД.ММ.ГГГГ. ею было подписано и подано типовое заявление в ОАО НБ «ТРАСТ» о предоставлении кредита на неотложные нужды, и на основании заявления с ней был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №, по условиям которого ей был выдан кредит в сумме 558 155,56 руб.(пятьсот пятьдесят восемь тысяч сто пятьдесят пять рублей), сроком на 60 месяцев под 28,9% годовых. Условиями указанного заявления (п. 1.4) предусмотрен акцепт на списание со счета клиента платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщика банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Взимание указанной комиссии считает незаконной. Полагает, что данная комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что является нарушением её прав как потребителя на получение информации о товарах (работах, услугах) в соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Из содержания раздела 3 заявления о предоставлении кредита «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг /информации об услугах (при наличии)» ей предлагалось застраховать свои жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных договором страхования, заключенным между НБ «ТРАСТ» и ЗАО «СК «ВТБ Страхование». Условие заявления о предоставлении кредита о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией. Ей, как заемщику по кредитному договору, не был выдан страховой полис. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, она при этом была лишена гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая. Более того, считает, что ей не было предоставлено право выбора иной страховой компании.

Условия заявления на предоставление кредита были подготовлены заранее, без участия истца. Сам бланк заявления заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается истцу на подпись, при этом размер комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в бланке заявления устанавливается сотрудником кредитной организации.

        В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды также отсутствуют
ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой
компанией, к которому НБ «ТРАСТ» автоматически «подключает» заемщика, что
является нарушением п.1.ст.971 ГК РФ.

        Она была лишена возможности влиять на условия договора и его исполнение, на это указывает то обстоятельство, что НБ «ТРАСТ» согласно заявлению и тарифам по кредитам физических лиц снял с её счета плату за подключение к программе страхования в размере 0,25% от суммы кредита, включающую комиссию банка за ее оказание в размере 0,2415% от суммы кредита, рассчитанную и уплаченную одноразово за весь срок страхования, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.

        Содержащиеся в заявлении о предоставлении кредита условия о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона № 2300-1, согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях. Отсутствие в заявлении о предоставлении кредита сведений о конкретной стоимости платы за присоединение к программе страхования в рублях ежемесячно не соответствует требованиям ст. 12 Закона № 2300-1, в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе, и в виде возмещения убытков.

Таким образом, ни в одном из имеющихся документах не содержится достоверной и понятной ей информации о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, ей не сообщили, какие фактически расходы понесет банк на оплату страховой премии, что лишило её возможности правильного выбора.

        Считает, что расходы банка по присоединению к договору страхования входят в
объем обязательств банка по заключенному им договору страхования, то есть, НБ
«ТРАСТ» возлагает на неё, как на заемщика обязанность по оплате своих действий,
которые НБ «ТРАСТ» и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства
- договора страхования. Учитывая изложенное, удерживаемая банком комиссия за услугу присоединения её к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). О фактической природе спорной комиссии, как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами), свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливая при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения ею обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась к ответчику с претензией о возврате незаконно удержанных денежных средств, однако данная претензия, полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., была оставлена без ответа.

Истец ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени, месте и дате рассмотрения дела в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца ФИО2 требования своего доверителя поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ПАО Национальный банк «ТРАСТ» исковые требования не признал, в судебное заседание не явился, будучи извещенным о дне рассмотрения дела, представил письменные возражения на иск с документальным обоснованием своих возражений и просил суд в иске отказать.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, была привлечена страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» извещенный о рассмотрении дела по адресу, имеющемуся у суда, в судебное заседание не явился, суд с учетом отсутствия возражений от других участников процесса, счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 28 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Национальный банк «Траст» заключен смешанный договор №, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора; договора организации страхования клиента, содержащий акцепт клиента на списание платы за подключение пакета услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка (л.д. 9-11,69-75).

В рамках кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 558155руб.56коп., сроком пользования 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере 28,9% годовых (л.д.9,69).

По условиям заключенного договора Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, установленные Договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, выполнять обязанности, предусмотренные Заявлением, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Условиями страхования по Пакетам страховых услуг, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифами по международной расчетной Банковской карте, Тарифами страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг, Графиком платежей, являющихся его неотъемлемыми частями (л.д.11). При этом из содержания Заявления следует, что истец была ознакомлен с вышеуказанными условиями и тарифами, полностью соглашается с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их условия, что подтвердила собственной подписью на каждой странице заявления.

Как следует из п. п. 3.2, 3.3 заявления о предоставлении кредита, ФИО1 выразила свое согласие на подключение пакета услуг № - добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (страховая компания – ООО СК «ВТБ Страхование»). При этом ФИО1 дала банку акцепт на списание с ее счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (л.д.70).

Из материалов дела также следует, что ФИО1 подписала декларацию, согласно которой она дала согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» и ООО СК «ВТБ Страхование». В декларации, являющейся приложением к договору коллективного добровольного страхования, и подписанной истцом, отражены условия договора о страховых рисках, выгодоприобретателе, страховой сумме, сроке страхования. В пункте 13 декларации ФИО1 подтвердила, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Также был составлен и подписан ФИО1 график платежей, она была ознакомлена с Тарифами НБ «ТРАСТ» и Тарифным планом (л.д.75,76-77,78).

Кроме этого, до подачи заявления на получение кредита ФИО1 заполнила анкету о предоставлении кредита на неотложные нужды, в которой указывала свои персональные данные, параметры запрашиваемого кредита. ФИО1 своей подписью в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что до подписания данного заявления она согласна на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. Так, в разделе «Информация о Пакетах страховых услуг (при их предоставлении)» указано: «Я согласен / не согласен на подключение Пакета услуг № «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы). Я согласен / не согласен на подключение Пакета услуг № «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам па неотложные нужды». В случае моего согласия прошу включить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита. Я проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между мной и любой страховой компанией по моему усмотрению». Для выбора или отказа от данной услуги предусмотрены поля для проставления отметки в случае согласия / несогласия. Поскольку проставлена «V» в поле «согласен» по Пакету услуг №, то тем самым Заемщик направил в Банк намерение застраховать свою жизнь и здоровье путем подключения к Пакету страховых услуг. Ниже указано наименование страховой компании - ООО СК «ВТБ Страхование». Более того в данном разделе, предлагается подключение двух Пакетов страховых услуг: страхование жизни и здоровья и от потери работы либо только страхование жизни и здоровья, что само по себе является доказательством наличия альтернативы у Клиента.

Таким образом, еще на первоначальной стадии обращения в Банк с заявкой на получение кредита ФИО1 была проинформирована о добровольности подключения Пакета страховых услуг, о праве заключить договор страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, и уже тогда могла отказаться от подключения путем проставления «V» в поле «не согласен» или потребовать у сотрудника Банка внесения изменений в данный раздел. Поставив подпись в Анкете, ФИО1 дала свое согласие на подключение Пакета услуг № (страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды) в определенной страховой компании, на включение плату за подключение выбранного Пакета в сумму кредита (л.д.79-81).

ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил свои обязательства, рассмотрев оферту клиента о заключении договора о предоставлении кредита, произвел ее акцепт, а именно, произвел выдачу денежной суммы в размере 558155,56 руб., в соответствии с условиями договора, путем зачисления денежных средств на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по текущему счету № (л.д.41).

Согласно условиям договора истец застрахована на 40 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и плата за подключение к договору добровольного коллективного страхования составила сумму 55185руб.56коп., что подтверждается выпиской по текущему счету № (л.д.41).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в адрес ПАО НБ «Траст» направлена досудебная претензия о возврате суммы незаконно списанных денежных средств в виде комиссии за подключение к программе добровольного страхования в сумме 47178руб. – суммы страховой премии и 11573руб.54 коп. – суммы процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-18, 19,19-А). Не получив ответ на направленную претензию, истец обратился с настоящим иском в суд.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п. п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей», является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

В соответствии с п. 6.3. «Условий страхования по Пакетам страховых услуг», являющихся неотъемлемой частью Договора, истцу оказан комплекс услуг, а именно: ознакомление Клиента с условиями страхования, проверка соответствия Клиента условиям страхования, подключение Клиенту Пакета услуг, осуществление передачи реестров застрахованных лиц страховой компании, обеспечение оплаты страховой компании страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования, а при наступлении страхового случая - информирования страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных документов по страховым случаям, а также произведение погашения задолженности Клиента по Договору за счет произведенной страховой выплаты в случае, если Банк является выгодоприобретателем.

С учетом выраженного намерения ФИО1 принять участие в Программе страхования, истцу Банком был оказан комплекс услуг.

Данная услуга является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. В связи с чем, сумма уплаченной стоимости комиссии является платой Клиента за предоставленные услуги по подключению пакета страховых услуг.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, а также согласно п. 4.7 Условий страхования, истец предоставил Банку право осуществлять безакцептное списание с текущего счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,25 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2415 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Указанное обязательство также подтверждается подписью ФИО1

Поскольку услуга Банком была оказана полностью и надлежащим образом, то с текущего счета истца была списана плата за подключение Пакета услуг.

Принимая во внимание, что действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за оказание услуги организации страхования Клиента, плата за оказание данной услуги удержана правомерно в соответствии с условиями Договора и нарушения прав потребителя отсутствуют.

С учетом выраженного намерения ФИО1 принять участие в Программе страхования, истцу была оказана данная услуга, и с его текущего счета ДД.ММ.ГГГГ. была списана плата за подключение Пакета страховых услуг в сумме 55815руб.56коп.. за период с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ. включительно, что следует из выписки по текущему счету.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В данном случае ФИО1 добровольно, по собственной инициативе и волеизъявлению застраховалась от рисков утраты трудоспособности и смерти, добровольно выбрав способ страхования - путем подключения Пакета страховых услуг: страхование жизни и здоровья заемщиков Банка.

Истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и НБ «ТРАСТ» (ОАО) (л.д.46-47).

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.49-61)..

Указанный договор является гражданско-правовым договором, заключенным в рамках уставной деятельности сторон и регулируемым главой 39 ГК РФ.

Согласно п. 2.1 этого договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретателем в пределах страховой суммы. Пункт - 1.5 договора коллективного добровольного страхования определяет, что по страховому случаю «Смерть» по пакету услуг № выгодоприобретателем является страхователь, т.е. Банк, при условии письменного согласия застрахованного лица (Клиента), а при отсутствии задолженности выгодоприобретатели - наследники Клиента), а вот по страховому случаю «Инвалидность» выгодоприобретателем всегда является застрахованное лицо, т.е. Клиент. Поэтому подключение пакета услуг по страхованию, осуществленное на добровольной основе с согласия Клиента, направлено на защиту, интересов Заемщика. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора или иному сроку, указанному в кредитном договоре (п. 1.8.). Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования по всем Застрахованным лицам, заключившим в течение отчетного периода кредитный договор и включенным в Реестр Застрахованных лиц в порядке определенным условиями Договора (п.6.2).

Соглашение о подключении Пакета страховых услуг между Банком и Заемщиком в данном случае не противоречит нормам действующего законодательства РФ и представляет собой договор возмездного оказания услуг, по которому Банк подключает Заемщика к указанному Пакету, а Заемщик оплачивает Банку плату за подключение Пакета услуг, выразив желание на такое подключение в Анкете, Заявлении, Декларации.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Материалами дела подтверждено, что страхование заемщиков путем присоединения к коллективному договору является отдельной, самостоятельной услугой Банка, которая предоставляется по личному заявлению клиента на основании заявления. Данное заявление было написано ФИО1 и присоединение его к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней было выполнено на основании её заявления.

Доказательств того, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, в дело не представлено.

ФИО1 собственноручно подписывая заявление на подключение дополнительных услуг по программе страхования, сообщила, что ей известно о том, что присоединение к договору страхования осуществляется на добровольной основе, она была ознакомлена с тем, что вправе не присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему выбору.

Волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, истец имела возможность не заключать указанный договор, однако она приняла условия банка и исполнила предложенные условия по кредитному договору.

В кредитном договоре не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку у истца при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом, предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело, что подтверждается заявлением истца.

Таким образом, условия кредитного договора согласованы сторонами по договору. Истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора. Условия заключенного кредитного договора не изменялись ответчиком в одностороннем порядке. Истец в случае несогласия с условиями предоставления кредита была вправе обратиться в другую кредитную организацию.

Оспаривая положения кредитного договора в части взимания комиссии за услугу подключения к Программе страхования, ФИО1 ссылается на то, что данная услуга банком была ей навязана потребителю, однако доказательств навязывания указанных услуг не представлено.

В пункте 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о согласии клиента на подключение пакета (пакетов услуг), информации об иных услугах, заемщик ФИО1 дала согласие на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика (п. 3.2) выбрав страховую компанию по Пакету услуг ООО СК «ВТБ Страхование». Дача согласия на добровольное страхование жизни и здоровья подтверждается Декларацией к договору коллективного добровольного страхования заемщиков по кредитам на неотложные нужды. На подключение иных услуг стоит отметка «нет», т.е. истец была ознакомлена со всеми дополнительными услугами, предоставляемыми Банком, но одобрила лишь вышеуказанную, дав согласие на её использование. Кроме того, установлено, что ФИО1 была информирована о том, что плата за подключение к программе страхования составляет 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссия за подключение Пакета услуг в соответствии с тарифами страхования составляет 0,2415 за каждый месяц от суммы выданного кредита, была согласна с данными условиями, что также подтверждается ее подписями. Истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования, оплатив банку стоимость данной услуги за счет средств, полученных в кредит. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в программе коллективного страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя это обязательство.

Таким образом, при заключении с истцом кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчик действовал добросовестно, действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего, уплаченные истцом суммы не нарушают его прав как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Довод истца о том, что ни договор страхования, ни страховой полис, ни правила страхования ей не выдавались, является не состоятельным, поскольку согласно заявлению на получение кредита ФИО1 с условиями страхования, тарифами страхования, условиями программы страхования ознакомлена, памятку застрахованного, в которой содержатся условия программы страхования, на руки получила.

Довод истца, что размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан, является несостоятельным.

Не получение информации о том, какая часть суммы, полученной ответчиком в качестве платы за включение в программу страхования, подлежит перечислению страховщику, не нарушает прав истца, как потребителя на получение необходимой информации о цене услуги в соответствии со статьями 10 и 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» поскольку в данном случае ценой услуги является плата за включение в программу страхования, и именно эта плата входит в перечень необходимой информации об услуге. Также нельзя признать состоятельным довод истца о том, что ему была предложена к заключению типовая форма договора, и он не мог повлиять на его условия при заключении, что не была соблюдена простая письменная форма договора, поскольку договор страхования между истцом и ответчиком заключен в надлежащей форме, путем присоединения в соответствии с требованиями статей 428, 432, 434 ГК РФ.

Согласно Графику платежей, который подписан и получен на руки истцом, полная сумма, подлежащая выплате Клиентом, составляет 1061438,12 руб., полная стоимость кредита составляет 33,04% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга – 558155,56 руб.; проценты по кредиту – 503282,56 руб.. В расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами, в т.ч. плата за подключение Пакета страховых услуг. Взимание иных комиссий, как то комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента, комиссия за расчетное обслуживание, договором не предусмотрено (л.д.75-78).

Доводы представителя истца о том, что при заключении кредитного договора ФИО1 была введена в заблуждение, не понимала, что читает и подписывает, т.к. не обладает специальными познаниями, в иные кредитные учреждения не обращалась, не соответствуют действительности, т.к. в Анкете к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, ФИО1 собственноручно указала, что имеет текущие кредиты, предоставленные другими банками, а именно Восточным экспресс банком, где 05.06.2011г. и 07.05.2013г. ею получены кредиты на сумму 350000 руб. и 400000 руб. соответственно (л.д.79-81).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив в совокупности представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности и достаточности для разрешения данного дела по существу, суд считает, что правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом как основных, так и основанных на них дополнительных требованиях, по делу не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» <адрес> о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Нововоронежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                С.В.Палагин

Решение в окончательном виде изготовлено 21.09.2016 г.