Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-110/2020 ~ М-51/2020 от 28.01.2020

Дело № 2-110/20

УИД 36RS0016-01-2020-000076-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Калач 17 февраля 2020 года

Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего Лукинова М.Ю.,

при секретаре Гребенниковой П.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к Дудкиной Татьяне Александровне о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ПАО КБ «Восточный», просит суд взыскать с ответчика – Дудкиной Т.А. задолженность по Договору № 13/7145/00000/400278 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127869,53 руб., и госпошлину в размере 3757,39 руб..

В обоснование исковых требований истец указывает следующее: ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Дудкина Татьяна Александровна был заключен договор кредитования № 13/7145/00000/400278, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 104890.14 руб., сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 127869.53 руб. с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 104890.14руб (задолженность по основному долгу) + 22979.39 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 127869.53 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, в деле имеется заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, на возражения ответчика Дудкиной Т.А. суду представлены следующие пояснения, Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Дудукина Татьяна Александровна заполнила, заявку на кредит, была предупреждена, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется: оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма.

Из данного заявления усматривается, что Дудкина Татьяна Александровна, понимая и осознавая, выразила свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Согласно п. 5 Анкеты заявителя при оформлении кредита, ответчик дал своё согласие на сбор, обработку, хранение информации и т.д. в соответствии со ст. 9 ФЗ «О персональных данных». Банк имел право осуществлять звонки контактным лицам, которые были указаны ответчиком в его анкете с связи с отсутствием связи с ответчиком.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета.

Согласно п.5.4.9 Общих условий, в случае, если Клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить Банку неустойку.

Истец считает, что заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения, Ответчик имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Услуги, оказанные в полном объеме должны быть оплачены в полном объеме, в соответствии со ст. 781 ГК РФ.

Подписав Заявление, истец подтвердил, что он ознакомлен с условиями страхования, которые являются общедоступными.

Необходимо отметить, что в соответствии с условиями подключения к программе страхования, а также на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности банк осуществляет оплату страховой премии путем перечисления собственных денежных средств за присоединения к программе страхования,

Комплекс услуг предоставлен банком в полном объеме, в том числе банком была перечислена страховая премия СК. Услуги, оказанные в полном объеме, должны быть оплачены в полном объеме, в соответствии со ст. 781 ГК РФ.

При заключении договора кредитования с ответчиком заранее были обговорены все необходимые платежи по комиссиям, предусмотренным по условиям кредитования. Ответчику был предоставлен кредитный продукт в виде кредитной карты, одним из условий которого является плата комиссии за открытие кредитной линии, то есть комиссия за выдачу карты. Договор об открытии кредитной линии, в отличие от обычного кредитного договора, предполагает право заемщика в особом порядке в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованном сторонами размере.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Экономической целью заемщика является получение от кредитора предоставления заемных денежных средств в форме возобновляемой кредитной линии. Условия договора об открытии кредитной линии по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику. Пользование кредитной линией представляет собой резервирование для заемщика кредитных ресурсов. В договорах на открытие кредитной линии плата за пользование лимитом устанавливается независимо оттого, воспользовался заемщик своим правом на получение кредитных средств или нет, так как, резервируя для заемщика денежные средства, банк несет определенные расходы, а также не получает соответствующих доходов в виде процентов, если бы заемщик воспользовался кредитными средствами.

В Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 марта 2013 г. N 16242/12 по делу N А40-124245/11-133-1062 указано, что при разрешении споров, связанных с оспариванием положений договора об открытии кредитной линии, касающихся установления отдельного вознаграждения (комиссии) за пользование кредитом, суды должны исходить из следующего: обязанность по доказыванию несения финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита именно в виде открытия кредитной линии лежит на банке; при наличии доказательств несения банком финансовых издержек, связанных с предоставлением заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии, стороны такого договора могут предусмотреть соответствующее положение о компенсации; компенсация банком финансовых издержек в виде комиссии за пользование кредитом не может быть расценена как скрытое увеличение процентной ставки, поскольку в период ожидания заявки от заемщика о выдаче кредита не происходит пользования денежными средствами банка со стороны заемщика.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266- П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт " на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

Во исполнение условий договора банк открыл истице ТБС, установил лимит кредитования в режиме овердрафта, выпустил на её имя карту, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного кредита, что позволяло истице совершать операции с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, совершение операций по банковскому счету может носить возмездный характер.

Подписав заявление о кредитовании счета на предложенных условиях, Ответчик по своему усмотрению выбрала способ получения и погашения предоставляемых кредитов с использованием банковской карты, а также подтвердила факт ознакомления с действующими тарифами банка. Условие договора об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств соответствует принципу свободы договора и не противоречит требованиям закона.

Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом.

Согласно Договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по Кредитному договору до востребования. В связи с этим срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования.

Иных доводов, по которым срок исковой давности для предъявления Банком требований к Должнику должен считаться истекшим, стороной-Должником в материалы настоящего дела не предоставлено.

Ответчик Дудкина Т.А., извещена судом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась. В письменных возражениях просит суд рассмотреть дело без ее участия, исковые требования не признает, просит в их удовлетворении отказать ссылаясь на следующее:

Между Дудкиной Татьяной Александровной и ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № 13/7145/00000/400278 (далее - Договор). В соответствии с данным Договором, Ответчику были предоставлены денежные средства в размере 104 890,14 рублей на срок 24 месяца, с процентной ставкой 35% годовых. В исковых требованиях Истец заявляет, что договор заключён сроком до востребования, что не соответствует действительности. В подтверждение данного факта прикладывается заявление о заключении договора кредитования 13/7145/00000/400278 от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», где указывается срок заключения кредитного Договора - 24 месяца (параметры кредитования в заявлении о присоединении к «Программе страхования»), В связи со сложившимся тяжелым материальным положением Ответчик был не в состоянии исполнять свои обязательства по кредитному договору в установленном Договором порядке, поскольку единственным источником дохода является пенсия, что подтверждается справкой ГУ УПФ РФ В Калачеевском районе Воронежской области (межрайонное). Ответчик не смог вовремя вернуть сумму долга с начисленными по договору процентами, в результате чего у него сформировалась задолженность.

Из-за отсутствия у Ответчика финансовой возможности погасить имеющуюся у него задолженность по Договору, истцом был предъявлен иск о взыскании с Ответчика суммы в размере всего 127 869,53 рублей: 104,890,14 рублей - основной долг, 22 979,39 рублей- сумма непогашенных процентов, а также расходы по отплате государственной пошлины в размере 3757,39 рублей.

Однако, с исковыми требованиями ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" Ответчик не согласен, Ответчик считает, что расчет задолженности в части взыскания процентов и пени, подлежащих взысканию, произведен незаконно и необоснованно, сумма, рассчитанная кредитором, завышена. Кроме того, Ответчик просит суд учесть тот факт, что по указанному кредитному договору было выплачено 182 014,12 рублей в счёт задолженности по основному долгу.

Истец обратился в Калачеевский районный суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исковые требования о взыскании с Ответчика суммы задолженности по кредитному договору № 13/7145/00000/400278 от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению, поскольку Истцом пропущен установленный законодательством РФ срок для предъявления соответствующих требований в суд. Если считать, что кредитный договор был заключён на срок 24 месяца, то срок исковой давности истёк ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании ч. 1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Кроме того, в силу ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" 15. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199; ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для Истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку доказательств уважительности причин пропуска срока Истцом не представлено, Истец имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока, Ответчик считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также Ответчик просит суд учесть, что в настоящее время он находится в тяжелом материальном положении, поскольку является пенсионером, дополнительного дохода Ответчик не имеет. Денежных средств едва хватает на существование, поскольку ежемесячно необходимо оплачивать коммунальные платежи, а также в силу возраста и состояния здоровья Ответчику необходимо постоянно приобретать дорогостоящие лекарственные препараты и проходить медицинские обследования. Тяжёлое материальное положение подтверждается квитанциями ЖКХ и чеками лекарств.

Таким образом, Ответчик просит суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности в отношении задолженности ответчика отказав в удовлетворении исковых требований в полном объеме без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему:

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ).

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. Совокупность вышеприведенных истцом письменных доказательств дает суду основания для удовлетворения требований его к ответчику в полном объеме, поскольку истцом доказаны факты существования кредитного договора, а также факт неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств.

Из обстоятельств дела следует, что на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № 13/7145/00000/400278 от ДД.ММ.ГГГГ и общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 13-14, 15) ответчику Дудкиной Т.А. предоставлены денежные средства в размере 100000 руб. сроком до востребования, под 35% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Истец исполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-12).

Дудкина Т.А. ненадлежащим образом – несвоевременно и не в полном объеме, исполнялись обязательства по Договору.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 4.3., 4.4. общих условий потребительского кредита и Банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 5.1.10 общих условий установлено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением ответчиком своих кредитных обязательств истцом в его адрес было направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств (л.д.52).

Суд находит несостоятельными доводы ответчика Дудкиной Т.А. указывающие на те обстоятельства, что истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку срок заключения кредитного договора составляет 24 месяца.

Кредитный договор между сторонами заключался на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № 13/7145/00000/400278 от ДД.ММ.ГГГГ, из указанного заявления усматривается, что договор кредитования заключается до востребования, срок действия лимита кредитования до востребования. Таким образом, срок окончания действия кредитного договора определяется датой отправки требования.

В представленной суду выписке по лицевому счету по кредитному договору отражены все суммы, поступившие на счет, с указанием точной даты поступления. Согласно данному документу ответчиком неоднократно были нарушены сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом, Дудкина Т.А. ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, в сумме исковых требований суммы штрафов отсутствуют.

Договор займа, заключенный сторонами, соответствует требованиям закона, в частности ст.ст.807, 808 ГК РФ.

Расчет задолженности, в том числе, процентов, по мнению суда, определен верно и соответствуют условиям договора займа и подтверждены представленными истцом доказательствами.

Государственная пошлина, уплаченная истцом, подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Дудкиной Татьяны Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» задолженность по Договору кредитования № 13/7145/00000/400278 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127869 руб. 53 коп., и госпошлину в размере 3757 руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья М.Ю. Лукинов