Решение по делу № 2-7547/2015 ~ М-7140/2015 от 16.09.2015

Дело № 2-7547/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Кемерово в составе:

председательствующего судьи Лебедевой Е.А.

при секретаре Георгиевой Ю.И.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

«26» октября 2015 г.

Гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский стандарт» к Сыстерову А. В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец акционерное общество «Банк Русский стандарт» обратился в суд с иском к Сыстерову А.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Свои требования мотивирует тем, что 12.12.2011 г. Сыстеров А. В., действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении от 12.12.2011 г., Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – «Условия»), Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее – «Тарифы»), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – «Договор о Карте»).

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет (далее – «Счет Карты»), выпустить на его имя карту «Русский Стандарт Голд», ТП 83/2 (далее – «Карта»), и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Банк 12.12.2011 г., рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте ### считается заключенным.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт Голд», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Голд», 28.12.2011 г. выдана Клиенту и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении Карты.

При получении Карты, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере100 000 рублей.

В период с 28.12.2011 г. (первая расходная операция) по 11.04.2015 г. (дата оплаты Заключительного Счета-выписки) Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты на общую сумму 888989,58 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 6.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив 12.03.2015 года Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено. 17.08.2015 г. Клиент осуществил платеж в размере 8333 руб. 32 коп. Данную сумму Банк направил на погашение процентов.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 464127 руб. 33 коп., в том числе 399280 руб. 35 коп.– сумма непогашенного кредита; 56552 руб. 68 коп. – сумма процентов, начисленных по Кредиту; 394 руб. 30 коп. сумма комиссии за снятие наличных; 3000 руб. – сумма платы за выпуск и обслуживание карты; 4900 руб. неустойка.

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк в июне 2015 года был вынужден обратиться к Мировому судье Центрального района г. Кемерово с заявлением о выдаче судебного приказа. 24.06.2015 года был вынесен судебный приказ о взыскании с Клиента суммы задолженности. 24.07.2015 года определением суда судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента. В связи с чем просят зачесть уплаченную государственную пошлину за выдачу судебного приказа в часть госпошлины за подачу искового заявления, т.е. 3957 руб.90 коп.

Просят суд взыскать с Сыстерова А. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты### от 12.12.2011 г. в размере 464 127,33 (Четыреста шестьдесят четыре тысячи сто двадцать семь рублей 33 копейки), в том числе:

- 399280 руб. 35 коп.– сумма непогашенного кредита;

- 56552 руб. 68 коп. сумма процентов, начисленных по кредиту.

- 394 руб. 30 коп. – сумма комиссии за снятие наличных;

- 3000 руб. – сумма платы за выпуск и обслуживание карты;

- 4900 руб. неустойка.

Взыскать с Сыстерова А. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 7841,27 рублей.

В судебном заседании представитель истца Денисова А.С., действующая на основании доверенности от 02.07.2015 г., заявленные исковые требования поддержала.

Ответчик Сыстеров А.В. в суд не явился, о времени и месте слушания дела 05.10.2015 г. надлежащим образом извещен повесткой, которая была вручена ответчику лично, о времени и месте судебного заседания 26.10.2015 г. надлежащим образом извещен повесткой, направленной по адресу регистрации ответчика, которая была возвращена отделением почтовой связи за истечением срока хранения, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела, о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

В силу ч.1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 117 ГПК РФ, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное поручение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ответчик уклоняется от получения судебных извещений, в связи с чем, в соответствии со ст. 117 ГПК РФ, считается извещенным надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Возможность заключения договора в простой письменной форме путем выполнения стороной действий, указанных в письменной оферте была подтверждена Верховным судом РФ, так в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что «При разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)».

Согласно ч.2 и 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Судом установлено, что 12.12.2011 г. Сыстеров А. В., действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении от 12.12.2011 г., Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – «Условия»), Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее – «Тарифы»), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – «Договор о Карте»).

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет (далее – «Счет Карты»), выпустить на его имя карту «Русский Стандарт Голд», ТП 83/2 (далее – «Карта»), и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении Сыстерова А. В. от 12.12.2011 г. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении со мной Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета».

Банк 12.12.2011 г. акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте ### считается заключенным.

Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт Голд», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от 12.12.2011 г., Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.11. Условий).

Клиент изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от 12.12.2011 г.: «Настоящим я: - подтверждаю, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания мной настоящего Заявления, их содержание понимаю; - подтверждаю свое согласие с размером процентной(-ых) ставки(-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках Договор о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте».

Согласно Тарифному плану ТП 83/2, подписанному Сыстерову А.В., с клиента взимались:

·        плата за выпуск и обслуживание Карты, в т.ч. выпуск Карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной Карты - 3000 руб. за каждый год обслуживания (п. 1 Тарифов);

·        проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 28% годовых (п. 9 Тарифов);

·        плата за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (п. 11.1 Тарифов);

·        ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов 0,8% (п. 25 Тарифов);

·        ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» - 300 руб. ежемесячно (в том числе НДС 18%) согласно п. 27 Тарифов;

·        ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев – 50 руб. ежемесячно (в том числе НДС 18%) согласно п. 30 Тарифов;

·        плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд – 1000 руб.; 4-й раз подряд – 2000 руб. (п. 15 Тарифов).

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Голд», 28.12.2011 г. выдана Клиенту и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении Карты.

При получении Карты, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере100 000 рублей.

В период с 28.12.2011 г. (первая расходная операция) по 11.04.2015 г. (дата оплаты Заключительного Счета-выписки) Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты на общую сумму 888989,58 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 5.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 15 Тарифов).

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 6.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив 12.03.2015 года Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 472 460,65 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 5.23. Условий), т.е. не позднее 11.04.2015 г. Задолженность Клиента, указанная в Заключительном Счете-выписке состояла из:

O суммы непогашенного кредита по состоянию на дату выставления Заключительного Счета-выписки в размере: 399 280,35 руб.;

O суммы процентов по Кредиту, начисленных на дату оплаты Заключительного Счета-выписки включительно (за вычетом процентов, кредитованных согласно п. 6.2.2. Условий) в размере: 64886 руб. 00 коп.;

O сумма комиссии за снятие наличных в размере: 394 руб. 30 коп.;

O сумма плат за обслуживание и выпуск карты в размере: 3000 руб.;

O Сумма неустойки в размере: 4900 руб.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 6.24. Условий).

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

17.08.2015 г. Клиент осуществил платеж в размере 8333 руб. 32 коп.

Данную сумму Банк направил на погашение процентов.

Таким образом общая сумма долга на момент подачи искового заявления составляет 464127 руб. 33 коп.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 464127 руб. 33 коп., в том числе 399280 руб. 35 коп.– сумма непогашенного кредита; 56552 руб. 68 коп. – сумма процентов, начисленных по Кредиту; 394 руб. 30 коп. сумма комиссии за снятие наличных; 3000 руб. – сумма платы за выпуск и обслуживание карты; 4900 руб. неустойка, что подтверждается представленным суду расчетом задолженности, правильность которого проверена судом.

Согласно ст. 68 п. 1 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно ст. 150 ч. 2 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам (п. 9 Постановления Пленума ВС РФ № 11 от 24.06.08г.)

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду никаких возражений по поводу заявленных исковых требований ни на досудебную подготовку, ни к судебному заседанию, поэтому суд обосновывает свои выводы доводами искового заявления и письменными материалами дела.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает необходимым взыскать с Сыстерова А. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 12.12.2011 г. в размере 464 127,33 руб., поскольку ответчик обязанности по своевременной оплате кредита не исполняет.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по государственной пошлине в размере 7841,27 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Сыстерова А. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № ### от 12.12.2011 г. в размере 464 127,33 руб., расходы по государственной пошлине в размере 7841,27 руб., а всего 471968 рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме.

Судья: Е.А. Лебедева

Решение в мотивированной форме 29.10.2015 г.