Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2618/2016 ~ М-2020/2016 от 07.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2016 года Ленинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области в составе председательствующего судьи Орловой Т.А.,

с участием представителя истца Бабина A.M., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре судебного заседания Елисеевой Л.А.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело № 2-2618/2016 по иску Дыкуха Н.В. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

07    июня 2016 года Дыкуха Н.В. обратилась в суд с заявлением о признании недействительным договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита; взыскании с АО «Банк Русский Стандарт» денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, в размере <...> рублей; взыскании с АО «Банк Русский Стандарт» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рубля; взыскании с ответчика штрафа за неисполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы; обязании ответчика выплатить истцу компенсацию морального вреда в размере <...> рублей; взыскании с ответчика судебных расходов в размере <...> рублей.

В обоснование исковых требований истец указала, что с АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого ей предоставлен кредит в размере <...> руб., сроком на <...> года, с уплатой за пользование кредитом <...>% годовых. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. она была подключена к программе страхования - договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиков по кредитному договору и страхования жизни программа «Первая помощь», по условиям которого банк застраховал финансовые риски и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Таким образом, при заключении кредитного договора работник Банка разъяснил ей необходимое условие получения кредита - в целях предоставления обеспечения по договору, заключить договор страхования. Размер страховой премии составляет <...> руб.: договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиков по кредитному договору № - <...>.; договор страхования жизни программа «Первая помощь» № - <...> руб. В момент заключения кредитного договора она находилась в трудной финансовой ситуации - срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах она была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также, банк своими действиями лишил ее права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. Указанными действиями Банк не только поставил в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил её право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора. Таким образом, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об страховании финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиков по кредитному договору и страхования жизни программа «Первая помощь» грубо нарушает указанные выше нормы права и её права потребителя. На основании ст. 168 ГК РФ условие кредитного договора о страховании кредита является ничтожным, поскольку нарушает требования закона, и при этом посягает на публичные интересы и права и охраняемые законом интересы третьих лиц. ДД.ММ.ГГГГ. в Банк направлена претензия о возврате страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия в страховую компанию. До настоящего времени претензия Банком и страховой компанией не рассмотрена, ответ Заявителю не предоставлен. АО «Банк Русский Стандарт» пользовалось денежными средствами в сумме <...> руб. Полагает, что ответчик должен ей выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф, возместить судебные издержки.

Определением суда принят уточненный иск от представителя истца Бабина A.M. о признании недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита; взыскании с АО «Банк Русский Стандарт» денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии в размере <...> рублей; взыскании с ПАО «Банк Русский Стандарт» процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ на дату рассмотрения искового заявления; взыскании с ПАО «Банк Русский Стандарт» убытков, причиненных в результате нарушения банком права потребителя на получение информации о дополнительных услугах на дату рассмотрения искового заявления; взыскании с ПАО «Банк Русский Стандарт» штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы; взыскании компенсации морального вреда в размере <...> рублей; взыскании судебных расходов и издержек в размере <...> рублей.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представителя истца – Бабин А.М. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, доводы изложенные в исковом заявлении подтвердил. Просил признать недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита; взыскать с ответчика денежные средства в размере <...> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...> руб., убытки в сумме <...> руб., компенсацию морального вреда в сумме <...>., штраф и судебные расходы.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил возражения в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт с Заявлением, содержащим предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт». ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил истцу кредит в сумме <...> рублей, путем зачисления на счет заемщика, а так же произвел перечисление суммы страховой премии в размере <...> рублей в пользу ООО «Компания банковского страхования», на основании распоряжения истца, данного в п.1.4 Заявления. Кроме того, истец заключил самостоятельный договор страхования с ООО «Компания банковского страхования» от ДД.ММ.ГГГГ № и оплатил указанному юридическому лицу страховую премию за счет средств, предоставленных Банком, о чем дал соответствующее распоряжение по своему банковскому счету. Приказом Банка утверждена типовая форма Заявления, предлагаемого клиентам в качестве возможного варианта оформления предложения о заключения договора (оферты). В графе типовой формы Заявления «Страхование финансовых рисков» напротив строки «Страхование финансовых рисков по Программе страхования заемщиков по кредитному договору» возможно проставление значений «да» или «нет», что свидетельствует о возможности выбора потребителем услуги по страхованию либо отказа от неё. Также в графе 5 «Страхование финансовых рисков» указана возможность проставления значений «да» или «нет», что означает наличие у клиента выбора – заключать либо не заключать соответствующие договоры. Из вышеуказанного следует, что заключение кредитного договора возможно и при отсутствии Договора страхования. На основании изложенного, просил суд в исковых требованиях отказать.

Представитель третьего лица – ООО «Компания банковского страхования» и АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 8 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая заявленные исковые требования, суд руководствуется следующим.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1 (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <...> руб., сроком на <...> года, с уплатой за пользование кредитом <...>% годовых.

В заявлении на получение потребительского кредита истец просила открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора п.1.1 Заявления; предоставить кредит в сумме <...> рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента (п.1.2 Заявления); в случае если в графе «Личное страхование» раздела 4 «Страхование финансовых рисков …» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» того же раздела сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела (п.1.3 Заявления); в случае если в графе «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору включено» раздела 5 Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела 5 Информационного блока сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела (п.1.4 Заявления).

В анкете к заявлению в графе «дополнительные услуги» отсутствует отметка истца о том, что она отказывается от заключения договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору.

В представленном заявлении на заключение кредитного договора в разделе № имеется отметка истца о согласии страховать финансовые риски, связанные с потерей работы заемщиком по кредитному договору. Указан договор страхования №, страховая компания ООО «Компания Банковского страхования» период страхования 48 месяцев, страховая премия.

Своей подписью истец подтвердила, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будет являться настоящее заявление, условия предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» и график платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна.

Судом установлено, что истец Дыкуха Н.В. ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ООО «Компания банковского страхования» договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиков по кредитному договору № страховая премия определена в размере <...>.

Договор заключен на срок <...> месяцев, дата вступления в силу договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор страхования подписан истцом, страховая премия уплачена в размере <...>., что следует из представленной выписки по лицевому счету, выписки из реестра страховых полюсов, банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <...> руб.

Своей подписью истец подтвердила, что с условиями договора страхования и Правил страхования она ознакомлена, согласна.

Этой же датой истец заключила с АО «Русский Стандарт Страхование» договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» сроком <...> месяцев, размер страховой премии <...>. Договор страхования подписан истцом, страховая премия уплачена в размере <...>., о чем представлено подписанное истцом заявление на перечисление денежных средств в ЗАО «Русский стандарт Страхование».

В соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Таким образом, из материалов дела следует и иного не доказано, что при заключении кредитного договора банк не обуславливал выдачу заемщику кредита обязательным заключением истцом договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Компания Банковского Страхования» и АО «Русский Стандарт Страхование».

Также п. 5 информационного блока, п. 1.4 заявления позволяют обозначить согласие или несогласие клиента на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы. В п. 1.4 заявления обозначено, что в случае согласия заемщика на участие в программе страхования, он поручает банку перечислить сумму страховой премии в пользу страховщика.

Собственноручные подписи истца в заявлении на выдачу кредита, в договоре страхования, заключенном истцом с ООО «Компания Банковского Страхования» подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя соответствующие обязательства, а также поручил банку осуществить безакцептное списание денежных средств в счет оплаты страховой премии.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Между тем, ДД.ММ.ГГГГ. истец направила претензию о возврате страховой премии в адрес АО «Банк Русский Стандарт» и АО «Русский Стандарт Страхование», указывая, что договор страхования считает недействительным, в связи с чем, просила вернуть уплаченную сумму в размере <...>.

Обращаясь в суд, истец просит признать недействительными условия договора потребительского кредита в части страхования, указывая, что данная услуга ей была навязана.

Однако, как установлено в судебном заседании, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. не содержат условий об обязанности заемщика по заключению договора страхования.

Таким образом, оформление договоров страхования с АО «Русский Стандарт Страхование», ООО «Компания Банковского Страхования», как видно из дела, явилось результатом добровольного волеизъявления истца и не может быть расценено как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении прав истца как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» недействительность условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Из условий кредитного договора не следует, что Банком была навязана истцу услуга страхования, либо не предоставлена какая-либо необходимая и достоверная информация об условиях кредитования. При этом, из материалов дела и условий кредитного договора, договора страхования также следует, что банк не является стороной договора страхования. Услуга по страхованию жизни и здоровья оказывалась истцу страховщиком ООО «Компания Банковского Страхования», а АО «Банк Русский Стандарт», по сути ответчик исполнил поручение самого же заемщика о перечислении денежных средств на расчетный счет страховых компаний.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору страхования заемщиков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования заемщика.

Следовательно, банком не нарушена ст. 16 Закона о защите прав потребителей, законные основания для возврата истцу уплаченной ею суммы отсутствуют.

При таких обстоятельствах, при отсутствии доказательств нарушения прав истца как потребителя при заключении и исполнении кредитного договора с банком, не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита; взыскании с АО «Банк Русский Стандарт» денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии в размере <...> рублей; взыскании с ПАО «Банк Русский Стандарт» процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ на дату рассмотрения искового заявления в сумме <...> руб., взыскании убытков в сумме <...> руб., морального вреда в сумме <...>., штрафа и судебных расходов, отказать.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в силу части 1 статьи 56 Кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав истца, требования о взыскании морального вреда и штрафа, удовлетворению также не подлежат.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-199, 321 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях Дыкуха Н.В. о признании недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита; взыскании с АО «Банк Русский Стандарт» денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии в размере <...> рублей; взыскании с ПАО «Банк Русский Стандарт» процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ на дату рассмотрения искового заявления в сумме <...> руб., взыскании убытков в сумме <...> руб., морального вреда в сумме <...>., штрафа и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

В окончательной форме решение изготовлено 28 ноября 2016 года.

Председательствующий – подпись.        

Копия верна.    

Председательствующий –                Т.А.Орлова