Решение по делу № 2-499/2016 ~ М-355/2016 от 12.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2016г г.Волгореченск Костромской обл.

Дело №2-499/2016

Нерехтский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Моховой А.В.,

при секретаре Поздеевой В.В.,

с участием представителя истца и третьего лица – адвоката Знароченковой А.Г. по доверенности от 26.04.2016 года, третьего лица Киселевой М.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Киселева И.В. к ООО «Страховая компания ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании заболевания застрахованного лица страховым случаем и взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Киселев И.В. (Истец) обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) (Ответчики), в котором просил:

1. Признать страховое событие - заболевание И.В. Киселева страховым случаем по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика №...... от.. .... г., заключенному истцом с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование»;

2. Взыскать с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» в пользу И.В. Киселева страховое возмещение по договору страхования №.. .. от.. ....г. в сумме.. .... руб. путем безналичного перечисления указанной суммы на счет выгодоприобретателя Банк ВТБ 24 (ПАО) 101000, г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35;

3. Взыскать с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» в пользу И.В. Киселева моральный вред в размере.. ..... руб. и штраф в размере 50 % от взысканной суммы;

4. Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу И.В. Киселева сумму выплаченных ежемесячных платежей за период с.. .... по.. .... включительно в размере.. .... руб., включая выплаченные проценты.. ...... руб. и выплаченную сумму основного долга.. ........ руб.;

5. Признать потребительский кредитный договор №......... от.. ....... заключенный между Киселевым И.В. и Банк ВТБ 24 (ПАО) исполненным.

Иск мотивирован следующим. Между Истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО).. .....года был заключен потребительский кредитный договор №......, согласно условиям которого, Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме.. ......руб. под.. ....% годовых сроком на.. ...... месяцев, т.е. до.. ...... года включительно. Одним из условий выдачи кредита банком является страхование жизни от несчастных случаев и болезней... ..... года Истцом был заключен договор страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и получен страховой полис №.. ....... Страховая сумма составила.. ...... рублей. Срок действия договора страхования начинается с.. .. ч... ... мин... .... и заканчивается.. .. ч.. .. мин... ..... Согласно условиям договора страхования страховыми случаями признаются, смерть, инвалидность, госпитализация, травма страхователя, наступившая в результате несчастного случая или болезни. Первым выгодоприобретателем по данному договору выступает кредитор - Банк ВТБ 24 (ПАО) в части суммы задолженности по кредиту, подлежащей уплате заёмщиком в течение срока действия Полиса. При прохождении диспансеризации.. .... года у Истца впервые выявлена.. ...... ..... В результате чего,.. ...... года он был госпитализирован в.. ...... центр.. ...... г... ...... При обследовании в.. .... центре.. ... г....... был установлен диагноз:.. ....., назначено лечение в.. .... центре.. .... г....... с применением.. ....... по.. ... часа.. .... раза в неделю. Ранее заболеваний.. ..... не наблюдалось, у.. ...... истец никогда не наблюдался... ..... года Истцу установлена.. ...... инвалидности... ...... года Истец обратился в ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события - установление страхователю инвалидности.. ..... в результате болезни и потребовал исполнить страховщиком условия договора страхования №.. ....... и выплатить выгодоприобретателю - Банку ВТБ 24 (ПАО) страховое обеспечение в размере.. ..... руб. К заявлению были приложены ряд медицинских документов, подтверждающих наступление страхового случая... ..... года Истец получил письмо, в котором ему отказано страховщиком в выплате страхового обеспечения. ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» полагает, что из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у страхователя до заключения договора страхования, и установлением группы инвалидности по общему заболеванию. Страховщик так же считает, что в соответствии с Договором страхования события, указанные в п.п.4.2.1-4.2.4., 4.2.6. условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п.4.5.9. лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты. С выводами Страховой компании Истец не согласен.

Истец свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом по Кредитному договору исполняет до сегодняшнего дня добросовестно, не допуская просрочку погашения сумм кредита и процентов за пользование кредитом. Выплаченная сумма по основному долгу на.. ... года по кредитному договору составляет.. .. руб. Остаток задолженности по основному долгу на.. ... г. составляет.. ... руб. Выплаченная сумма процентов на.. ... года по кредитному договору составляет.. .. руб. Остаток задолженности по начисленным процентам на.. ... г. составляет.. .... рублей. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору на.. ...г. перед Банком ВТБ 24 (ПАО) составляет: основного долга.. ..... руб. + процентов.. .... руб. =.. ..... руб.

В дальнейшем Истец неоднократно уточнял исковые требования. В частности уточнял основание предъявления иска к Банку, и указывал, что требования к Банку основаны на ст.ст.15,1102 ГК РФ, поскольку Истец в результате неправомерных действий Страховой компании ежемесячно несет убытки, а Ответчик Банк неосновательно обогащается за счет истца. (л.д.127-132)

В окончательной редакции исковые требования сформулированы следующим образом. Истец просит:

1. Признать страховое событие - заболевание И.В. Киселева страховым случаем по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика №...... от.. .... г., заключенному истцом с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование»;

2. Взыскать с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» в пользу И.В. Киселева страховое возмещение по договору страхования №.. .... от.. ....г. в сумме.. ..... руб. путем безналичного перечисления указанной суммы на счет выгодоприобретателя - Банк ВТБ 24 (ПАО) 101000, г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35;

3. Взыскать с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» в пользу И.В. Киселева

- моральный вред в размере.. .... руб.

- неустойку за каждый день просрочки исполнения страхового возмещения в размере.. .... руб.;

- штраф в размере 50 % от взысканной суммы;

4. Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу И.В. Киселева сумму выплаченных ежемесячных платежей за период с.. .... по.. ..... включительно в размере.. ..... руб.

5. Признать потребительский кредитный договор №.. ..... от.. ..... заключенный между Киселевым И.В. и Банк ВТБ 24 (ПAO) исполненным.

Исковые требования в уточненной редакции мотивированы тем, что, по мнению Истца, в связи с наступлением.. ..... года страхового случая сумма задолженности и процентов по кредитному договору, согласно графику погашения составила.. ..... руб. Несмотря на наступление.. ..... года страхового случая, истец вынужден ежемесячно исполнять потребительский кредитный договор №......., заключенный.. .... года и перечислять Банку ВТБ 24 (ПАО) денежные средства в соответствии с утвержденным графиком погашения задолженности. На.. ...... года истцом выполнены денежные обязательства в общей сумме.. .....руб, в том числе,.. .....руб – основной долг и.. .....руб – проценты.

Из оплаченной истцом суммы за период с.. .... по.. ... в размере.. .... руб. необходимо вычесть сумму, превышающую страховую сумму выплаты по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика №.. .... от.. .... г., заключенному истцом с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование», и получится сумма, подлежащая возврату Банком ВТБ 24 (ПАО) истцу за период с.. .....г по.. ......г.

....... руб. -.. .....руб. =.. .... руб. (сумма, превышающая страховую сумму, т.е. задолженность имеющаяся на дату наступления страхового случая - на.. .....);

...... -.. ..... руб. =.. ...... руб. - сумма, подлежащая возврату Банком ВТБ 24 (ПАО) истцу за период с.. .... по.. ......

В соответствии с пунктом 5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Период просрочки на момент предъявления исковых требований к ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» составил с.. .... года по.. ...... года -.. ... дней.

...... руб. х 3 % х.. .. дней =.. ... руб., где.. ... руб. - сумма страхового возмещения, 3 % - неустойка за каждый день просрочки,.. .. дней – количество просроченных дней, начиная с установленной законом даты выплаты страховой суммы (ст. 22 Закона). Поскольку сумма неустойки значительно превышает сумму страховой выплаты, возмещению подлежит сумма равная страховой выплате, т.е. в размере.. ..... руб.

Истец Киселев И.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом через своего представителя (л.д.167), заявлений, ходатайств в суд не поступало.

Представитель Истца адвокат Знароченкова А.Г. исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске и в дополнениях к иску. Дополнительно пояснила, что денежные средства, которые просит взыскать с Банка, следует рассматривать как убытки Истца, а не как неосновательное обогащение Банка.

Третье лицо Киселева М.З. в судебном заседании исковые требования поддержала и поддержала пояснения, данные представителем Истца адвокатом Знароченковой А.Г..

Ответчик ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.168).

Из отзыва на иск следует, что ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» (далее Страховая компания) исковые требования не признает по следующим основаниям. Ответчик считает, что страховой случай не наступил, поскольку из представленных медицинских документов Киселева И.В. усматривается причинно-следственная связь между заболеваниями, имевшимися у Страхователя до заключения договора страхования, и установлением инвалидности по.. .... заболеванию. В соответствии с договором страхования события, указанные в п.п.4.2.1.-4.2.4.,4.2.6. Условий страхования, не признаются страховыми, если события произошли в результате следующих обстоятельств: п.4.5., п.4.5.9. лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты. Ответчик не совершал действий, направленных на причинение Истцу физических либо нравственных страданий. Доказательств, причинения Ответчиком Истцу морального вреда в материалах дела не имеется. Требование о взыскании.. .... рублей в качестве компенсации морального вреда является чрезмерно завышенным и ничем не обоснованным. Ответчик не признает иск полностью, однако, в случае удовлетворения исковых требований, Ответчик просит применить положения ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании штрафа, морального вреда, так как нарушений прав Истца со стороны Страховщика не усматривается. Страховщик принял решение об отказе в выплате страхового возмещения на основании и в строгом соответствии с законодательством, Договором страхования. (л.д.83-85,159)

Ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.171).

Из письменных отзывов на иск следует, что ВТБ 24 (ПАО) (далее Банк) не возражает против удовлетворения требований Киселева И.В. к страховой компании, и возражает против удовлетворения требований Киселева И.В. к ВТБ 24 (ПАО) по следующим основаниям. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и перечислил истцу кредитные денежные средства в размере.. .... руб. Ни законом, ни кредитным договором не предусмотрена обязанность Банка возвращать заемщику сумму внесенных платежей по кредиту ввиду его нетрудоспособности или по иным причинам. Выводы истца относительно неocновaтeльного обогащения Банка ошибочны. Оплата Истцом Банку денежных сумм была пpoизведена в cooтвeтcтвии с заключенным между банком и истцом кредитным договором, то есть была основана на сделке. Таким образом, полученные Банком суммы в счет оплаты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными денежными средствами нельзя отнести к неосновательному обогащению. Следовательно, у Банка отсутствуют основания для возврата Истцу внесенных им ежемесячных платежей. Положения ст.15 ГК РФ также неприменимы в отношении Банка. По смыслу указанной нормы закона убытки (при их наличии) обязано возмещать лицо, нарушившее право. ВТБ 24 (ПАО) права Киселева И.В. не нарушало. По требованию признать кредитный договор N......от.. .....г. исполненным, Ответчик указал, что согласно действующему законодательству (ст. 809, 810, 819 ГК РФ), условиям кредитного договора, договор будет считаться исполненным в момент полного погашения задолженности по уплате основного долга, плановых процентов за пользование кредитом, а также штрафных санкций (при их наличии). В настоящее время кредитный договор Истцом не исполнен. (л.д.120,160-161)

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что.. .... года между Истцом и Банком заключен кредитный договор №...... на сумму.. .... рублей под.. ...% годовых, на срок с.. .... года по.. ..... года. (л.д.15-19)

Так же.. .... года между Истцом и Страховой компанией заключен договор добровольного страхования №.. ..... на срок с.. .... года по.. .... года, согласно которому страховым случаем является, в том числе, инвалидность в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составляет.. ..... рублей. (л.д.23)

Согласно п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно Правилам страхования, на основании которых между Истцом и Ответчиком был заключен договор добровольного страхования, и которые именуются «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» (л.д.59-63) (далее Правила страхования), Выгодоприобретателем по договору страхования по страховому случаю «инвалидность в результате несчастного случая и болезнь» в размере фактической задолженности Застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между Страхователем и Банком, на дату подписания страхового акта является Банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью – Застрахованный ( п.2 Правил страхования ). Под Банком, согласно того же пункта 2 Правил страхования, понимается Банк ВТБ24.

Перечень объектов страхования приведен в статье 4 Закона об организации страхового дела. Согласно пп.2 п.6 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за нарушение договора. Исходя из содержания договора страхования и Правил страхования, суд приходит к выводу, что объектом страхования по договору, заключенному Истцом, являются имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за нарушение кредитного договора.

Согласно п.7 ст.4 Закона об организации страхового дела объекты, указанные в пунктах 4 - 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что договор добровольного страхования, заключенный Истцом, является договором имущественного страхования.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в пункте 1 Постановления Пленума №20 от 27.06.2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее Постановление Пленума №20) отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Из изложенного следует, что отношения между Истцом и Страховой компанией по договору страхования регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п.2 ст.9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в абз.4 п.12 Постановления Пленума №20 предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В судебном заседании установлено, что 27.11.2015 года Киселеву И.В. установлена.. .... инвалидности по.. .... заболеванию (впервые) (л.д.10-11).

...... года Истец обратился в Страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая – установления инвалидности.. .... в результате болезни. В соответствии с письмом от.. .... года Киселеву И.В. отказано в выплате страхового обеспечения в виду того, что из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у Киселева И.В. до заключения договора страхования, и установлением группы инвалидности по общему заболеванию (л.д.28)

По делу была назначена судебная медицинская экспертиза (л.д.138-139). Согласно заключению экспертов причиной установления Киселеву И.В. инвалидности.. ... стало заболевание – «...... (.....).. ...., с.. ....». Причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у Киселева И.В. до.. ... года «....» с установлением ему.. ... инвалидности вследствие «.....», приведшей к.. ...., определена. В связи с отсутствием на.. ... года диагноза заболевания с нарушением функции почек, подтвержденного специальными методами исследования, наличие предположений Киселева И.В. о возможности в скором будущем установления ему.. ..... по болезни крайне маловероятно. (л.д.145-146)

Оценивая экспертное заключение, суд учитывает, что: экспертиза была назначена в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства; проведена в государственном учреждении - Федеральном казенном учреждении «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Костромской области» квалифицированными специалистами; эксперты предупреждались об уголовной ответственности за заведомо ложное заключение; в ходе экспертизы были исследованы материалы дела, в которых содержатся медицинские документы Киселева И.В., и медико-экспертная документация бюро №2 – того самого бюро №2, где Киселеву И.В. была установлена.. .... инвалидности. На основании изложенного суд приходит к выводу, экспертное заключение является достоверным доказательством по делу.

Учитывая, что: в период действия договора страхования, а именно.. .... года, Киселеву И.В. была установлена.. ..... инвалидности по.. ....; по состоянию на.. .... года – дату заключения договора страхования, Киселев И.В. не мог предположить о возможности в скором будущем установления ему группы инвалидности по болезни, - суд приходит к выводу, что страховой случай наступил.

Суд не соглашается с доводом Ответчика – Страховой компании, о наличии оснований, предусмотренных п.4.5.9. Правил страхования, для отказа в выплате страхового возмещения, по следующим основаниям. В соответствии с п.4.5.9. Правил страхования не признаются страховыми события, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

В соответствии со ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности, а согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Страховой компанией не представлено доказательств, подтверждающих, что произошедшее с Киселевым И.В. событие, случилось в результате лечения заболеваний имевших место до начала страховой защиты. Документы, а именно: Справка МСЭ; направление на МСЭ; выписка из амбулаторной карты, - на основании которых Страховая компания отказала Киселеву И.В. в страховой выплате (письмо от.. .....г – л.д. 28), не содержат сведений о лечении Киселевым И.В. каких-либо заболеваний. Указанные документы содержат сведения только о диагнозах, которые были поставлены Киселеву И.В. до заключения договора страхования. При этом, в выписке из амбулаторной карты диагноз «.....» стоит под знаком вопроса. (л.д.41)

На основании изложенного суд приходит к выводу, что отказ Страховой компании Киселеву И.В. в страховой выплате по страховому случаю - установления инвалидности.. .... в результате болезни, является незаконным.

Решая вопрос о размере страховой выплаты, суд учитывает следующее.

Согласно п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Согласно договору страхования страховая сумма составляет.. .... рублей (л.д.23).

Согласно 10.1.1. Правил страхования при наступлении страхового случая «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% Страховой суммы. (л.д.62 об.) При этом, как указано в решении выше, Выгодоприобретателем в первую очередь является Банк, а в части оставшейся суммы – Страхователь, а дата, по состоянию на которую определяется размер фактической задолженности Застрахованного по договору потребительского кредита, соответствует дате подписания страхового акта. (л.д.59 об.) Страховой Акт составляется и подписывается Страховщиком в течение 15 рабочих дней после поступления заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая (п.10.6 Правил страхования – л.д.63).

Из письма Страховой компании от.. ... года следует, что Киселев И.В. обратился с заявлением в Страховую компанию.. ... года. Следовательно, крайний срок подписания Страхового Акта, исчисленный по правилам п.10.6 Правил страхования, было.. .... года.

По состоянию на.. ... года задолженность Истца перед Банком составляла.. ....руб, исходя из следующего расчета:

.......руб – задолженность по состоянию на.. .... года согласно графику платежей (л.д. 20);

С.. .... года по.. ..... года – 7 дней – срок для начисления процентов;

........руб х 18,5% : 365 х7дн. =.. ...руб – проценты за период с.. ... года по.. .... года;

......руб +.. ....руб =.. .....руб – задолженность перед Банком на.. .... года.

Из изложенного следует, что по состоянию на дату подписания страхового акта –.. .... года, Выгодоприобретателем в размере 100% страховой выплаты является Банк. Поэтому страховая выплата в размере.. .... рублей должна быть взыскана со Страховой компании в пользу Истца с перечислением Выгодоприобретателю – Банку.

Рассматривая исковые требования о взыскании неустойки, суд учитывает следующие разъяснения, данные Верховным Судом Российской Федерации в Определении от 01.09.2015 года №11-КГ15-25. Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от 4 декабря 2000 г.) в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Что касается разъяснений, содержащихся в пунктах 43 и 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20, то, указывая на обязательство страховщика выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму, а также на возможность начисления процентов за пользование чужими денежными средствами с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, они не исключают возможности взыскания со страховщика неустойки в случае просрочки в выплате им страхового возмещения на основании Закона о защите прав потребителей.

На основании изложенного неустойка должна исчисляться от размера страховой премии, то есть от суммы.. .... рублей (л.д.23).

Согласно п.10.6. Правил страхования выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления Страховщиком страхового Акта. (л.д.63)

Как указано в решении крайний день составления страхового Акта -.. .... года. Следовательно, крайний срок выплаты страхового возмещения должен был быть (с учетом выходных и праздничных дней) –.. ... года. Соответственно, с.. ... года подлежит начислению неустойка в размере 3% за каждый день просрочки из расчета:

С.. ... года по.. .. года - 225 дней

.......руб х 3% х 225 =.. ......руб

В соответствии с пунктом 5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

С учетом изложенного взысканию подлежит неустойка в размере.. .... рублей.

Рассматривая ходатайство Страховой компании об уменьшении неустойки на основании ст.333 ГК РФ, суд учитывает следующее.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Сумма неустойки.. ....руб, а последствия нарушения Страховой компанией обязательства – невыплата страхового возмещения в сумме.. .... рублей. Соизмерив размер неустойки и последствия нарушения Страховой компанией обязательства, суд приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст.333 ГК РФ, для уменьшения суммы неустойки, не имеется.

Рассматривая требование о взыскании компенсации морального вреда, суд учитывает следующее.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения Страховой компанией прав потребителя Киселева И.В. судом установлен. Следовательно, имеются основания для взыскания со Страховой компании в пользу Истца компенсации морального вреда.

Решая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд, учитывая состояние здоровья Истца, период нарушения прав Истца Ответчиком, который исчисляется с.. .... года по.. .... года, приходит к выводу, что компенсация морального вреда в размере.. ... рублей, заявленная Истцом, является разумной и справедливой.

Решая вопрос о взыскании штрафа, суд учитывает, что согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 01.09.2015 года №11-КГ15-25 следует, что сумма неустойки подлежит учету при определении размера штрафа, подлежащего взысканию со Страховщика в пользу потребителя.

С учетом изложенного, со Страховой компании в пользу Истца подлежит взысканию штраф в размере.. .....руб, исходя из следующего расчета:

(.. ....руб +.. ....руб +.. ....руб) х 50% =.. ....руб.

Рассматривая требования Истца к Банку о взыскании сумм выплаченных ежемесячных платежей за период с.. ..... по.. ..... включительно в размере.. ....руб, суд руководствуется ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о том, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. В пункте 5 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003г №23 «О судебном решении» указано, что заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом.

В качестве основания для взыскания с Банка денежных средств, представитель Истца адвокат Знароченкова А.Г. указала, что данные суммы являются убытками Истца.

Согласно ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. ( пункт 1)

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). (пункт 2 )

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. (пункт 3)

Из изложенной нормы права следует, что обязанность возмещения убытков возлагается на лицо, нарушившее право.

Банк права Истца не нарушал. Право Банка на получение от Истца ежемесячных платежей предусмотрено кредитным договором №........ от.. ..... года (л.д.15.19), согласно которому Истец обязан 18 числа каждого месяца производить платеж в размере.. .......руб.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что на момент вынесения данного решения, нет правовых оснований для взыскания с Банка в пользу Истца каких-либо денежных сумм.

Рассматривая требования Истца к Банку о признании потребительского кредитного договора №.. ..... от.. .... исполненным, суд учитывает следующее.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно кредитному договору, заключенному.. ..... года между Истцом и Банком, сумма кредита составляет.. ..... рублей. Кредит выдан под.. ...% годовых, на срок с.. .... года по.. ... года. Ежемесячный платеж (кроме первого и последнего) составляет.. .....руб. (л.д.15-19)

На момент вынесения данного решения обязательства по возврату кредита в полном объеме Истцом не исполнены. Поэтому законных оснований для признания кредитного договора №.. ..... от.. ..... исполненным, не имеется.

На основании изложенного в удовлетворении исковых требований Истца к Банку надлежит отказать.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Ответчика – Страховой компании, в доход бюджета необходимо взыскать расходы по госпошлине, исчисленные по правилам п.п.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в сумме.. .... рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Киселева И.В. удовлетворить частично.

Признать заболевание Киселева И.В. страховым случаем по договору добровольного страхования №.. .... от.. ... года, заключенного между Киселевым И.В. и ООО «Страховая компания ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» в пользу Киселева И.В. по договору страхования №.. ... от.. ... года страховое возмещение в сумме.. .... рублей путем безналичного перечисления на счет выгодоприобретателя - Банк ВТБ 24 (ПАО), 101000, г.Москва, ул.Мясницкая, д.35.

Взыскать с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» в пользу Киселева И.В. компенсацию морального вреда в размере.. ..... рублей, неустойку за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения в размере.. ..... рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы –.. ......рублей.

Всего взыскать с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» в пользу Киселева И.В... ....... рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Киселеву И.В. отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» государственную пошлину в размере.. ...... рублей в доход бюджета муниципального образования городской округ г.Волгореченск Костромской области.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд Костромской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В.Мохова

Решение в окончательной форме принято 02 сентября 2016 года.

Судья А.В.Мохова