Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-548/2014 (2-9788/2013;) ~ М-9606/2013 от 04.12.2013

№ 2–548/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 января 2014 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующей судьи Гадючко И.Ю.,

при секретаре Шириновой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шляхтицева А. В., Карельской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» и Шляхтицевым А.В. заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № сроком на <данные изъяты> месяцев на сумму <данные изъяты> рублей по тарифному плану <данные изъяты> полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>. Истец получил кредит ДД.ММ.ГГГГ наличными денежными средствами через кассу банка в сумме <данные изъяты> рублей. Истец считает, что при заключении кредитного договора были допущены многочисленные формальные нарушения порядка заключения кредитного договора, установленного нормативными документами, не соблюдена письменная форма кредитного договора. А именно, настоящий договор не содержит необходимых реквизитов сторон, подписи уполномоченного должностного лица банка, основных существенных условий (утвержденной в установленном порядке процентной ставки по кредиту, расшифровки полной стоимости кредита, положения об ответственности сторон, приложений, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора). Кроме того, истец оспаривает условие договора, обуславливающее удержание суммы комиссии за присоединение к Программе страхования, полагает, что данное условие навязано банком, не соответствует закону и ущемляет его права как потребителя, поскольку в кредитном договоре отсутствуют сведения о размере данной комиссии, договор страхования истец не заключал, письменного согласия на страхование не давал. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление для добровольного удовлетворения требований потребителя, которое было рассмотрено с нарушением установленного законом 10-тидневного срока. ДД.ММ.ГГГГ банк отказал истцу в удовлетворении его требований. Неправомерными действиями ответчика истцу причинён моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, вызванных чувством, что его обманули и продолжают обманывать, выразившихся в получении информации, что банк незаконно пользуется денежными средствами, принадлежащими истцу, и продолжает ими пользоваться в настоящее время, обращениями истца к ответчику с просьбой удовлетворить его законные требования, которые остались без удовлетворения, переживаниями, связанными с несением дополнительных расходов на оплату услуг представителя для защиты своих интересов в суде. Ссылаясь на положения ст.ст. 167, 168, 180, 181 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 13, 15, 16, 17, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит признать недействительными п. 2.2, 2.5, 2.6, 3.3.4. и раздел 4, а также условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о праве банка на безакцептное списание комиссии со счёта истца; взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере 129096 рублей, включая НДС, путём проведения встречного зачёта в счёт гашения дополнительного кредита; взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму фактических расходов истца по гашению «дополнительного кредита» в размере <данные изъяты>; денежную сумму процентов в размере, превышающем учётные ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере <данные изъяты>; сумму штрафных санкций и неустоек за нарушение сроков платежей в размере <данные изъяты>; неустойку за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в сумме <данные изъяты>; штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из которых 50% штрафа - в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей»; неустойку за нарушение срока удовлетворения отдельного требования потребителя в соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме <данные изъяты>; денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»; расходы на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей. Также истец просит обязать ответчика изменить График платежей с учётом указанных выше фактов и фактически уплаченных в счёт гашения кредита сумм.

В дальнейшем представитель Шляхтицева А.В., КРОО «Общество защиты прав потребителей» Попова Л.А., действующая на основании доверенностей со всеми полномочиями, предоставленными сторонам гражданским процессуальным законодательством, уточнила исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу Шляхтицева А.В. неустойки за неправомерное удержание денежных средств по ст. 395 ГК РФ, увеличив сумму взыскания до <данные изъяты>, кроме того, просит признать недействительным п.3.2.1 кредитного договора вместо ранее указанного п.3.3.4.

Определением суд к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска, привлечено ООО Группа Ренессанс Страхование».

В судебном заседании представитель Шляхтицева А.В., КРОО «Общество защиты прав потребителей» Попова Л.А., действующая на основании доверенностей, поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске, с учётом уточнения исковых требований.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения спора извещён надлежащим образом.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ответчик иск не признёт по основаниям, изложенным в отзыве, просит отказать в удовлетворении иска в полном объёме.

Третье лицо ООО Группа Ренессанс Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Ренессанс Капитал» (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ «Ренессанс Кредит») был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить Шляхтицеву А.В. кредит на неотложные нужды в общей сумме, включая комиссию за подключение к программе страхования <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев по тарифному плану без комиссий <данные изъяты>, а истец - возвратить заёмные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.

Согласно пункту 1 договора, договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

Условиями договора установлено, что он заключается путём акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, которым является подписанный Клиентом экземпляр настоящего Договора. Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора является момент совершения Банком действий по открытию счёта.

Клиент был ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре. Кредитный договор Шляхтицевым А.В. подписан, каких-либо разногласий при его заключении между сторонами договора не имелось.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Проанализировав вышеприведённые правовые нормы, с учётом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с изложенным суд считает доводы истца о том, что при заключении кредитного договора он не была ознакомлен с тарифами и условиями кредитования, не соблюдена письменная форма кредитного договора, оферта не содержит существенных условий договора, несостоятельными.

Истец также оспаривает условия договора, связанные со взиманием комиссии за присоединение к программе страхования.

В силу пункта 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случае или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора.

За подключение к Программе страхования Шляхтицев А.В. обязался уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.

Договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счёта клиента.

В соответствии с пунктом 4 договора Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Из выписки по лицевому счёту Шляхтицева А.В. усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей кредитных средств выдано истцу, денежная сумма в размере <данные изъяты> списана в счёт погашения комиссии за присоединение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление с требованием возвратить ему вышеуказанную сумму как выплаченную необоснованно, а также выплатить неустойку на основании ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Письмом банка от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении изложенных в данном заявлении требований Шляхтицеву А.В. было отказано со ссылкой на то, что желание на подключение к программе страхования было выражено Шляхтицевым А.В. при оформлении кредитного договора, в заявлении на подключение дополнительных услуг, заявлении о страховании; указанная услуга оказана банком полностью и надлежащим образом.

Данные обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца, материалами дела.

В соответствии с пунктами 6.2.1., 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии не является обязательной предпосылкой предоставления кредита потребителю, оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

В соответствии с пунктами 6.3.2, 6.3.3 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1, в этом случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком клиенту. Клиент вправе оплатить указанную комиссию за счёт собственных средств до заключения страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования 1 взимается единоразово путем списания со счёта клиента в Банке.

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,60% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Как следует из материалов дела, Шляхтицев А.В. оформил заявление на подключение дополнительных услуг, из содержания которого следует, что он согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, данное заявление подписано истцом собственноручно ДД.ММ.ГГГГ.

Форма данного заявления предоставляет возможность отказа от услуги путём проставления в соответствующем поле отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заёмщика.

Между тем, Шляхтицев А.В. подписал данное заявление, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита.

Возможность включения данных сумм в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.

Так, п. 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено включение в расчёт полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении и договоре подтверждают, что Шляхтицев А.В. осознанно и добровольно принял на себя установленные ими обязательства, в том числе по уплате банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств того, что истец был обязан подключиться к программе страхования при заключении кредитного договора, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора о предоставлении кредита, суду не представлено.

Таким образом, присоединение истца к программе страхования не являлось условием кредитования, было добровольным.

Следовательно, истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной информацией о предложенной ему услуге по страхованию, в том числе о размере платежа и порядке, предусматривающем взимание данного платежа, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным соглашением, а равно имел возможность в любое время отказаться от его заключения.

Пункт 1 ст. 329 ГК РФ устанавливает, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заёмщиком ссудной задолженности. Стороны вправе определять в договоре условия и устанавливать виды обеспечения, способные исключить возможное наступление негативных событий в период погашения суммы кредита, таких как, например, длительная нетрудоспособность вследствие заболевания, установления инвалидности.

В рассматриваемом случае сторонами кредитного договора согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (болезни и несчастных случаев), а также определены объёмы и условия такого обеспечения. Оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заёмщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита.

К таким условиям не могут быть применены положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку требования п. 2 ст. 16 указанного Закона распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаётся (предоставляется) одним и тем же лицом, а оспариваемые истцом условия договоров предусматривают необходимость страхования жизни, здоровья у другого лица (страховщика). При этом оспариваемые положения договоров не предусматривают необходимости страхования у определенного страховщика, а лишь предполагают согласование его выбора, который осуществляет заемщик. Изложенное не позволяет применять в данном случае положения п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Таким образом, обязанность истца застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренная оспариваемыми пунктами договора, не противоречит требованиям ст.935 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, то есть свободны в разрешении вопроса о том, вступать или нет в те или иные договорные отношения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела Шляхтицев А.В. самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о займе. При этом в качестве кредитной организации истец избрал КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). При заключении кредитного договора истец подтвердил своё согласие на заключение этого договора на согласованных с Банком условиях. У истца было право на свободу выбора иной кредитной организации в целях получения заёмных денежных средств. Не согласившись с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования, истец мог отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив оспариваемый договор с Банком, истец добровольно согласился с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям к Банку не предъявлял.

С учётом совокупности изложенных обстоятельств дела суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за присоединения к программе страхования и взыскании с ответчика суммы указанной комиссии.

Поскольку требования о взыскании сумм неустоек, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по гашению дополнительного кредита, денежной компенсации морального вреда, штрафа производны от требований о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что они также не подлежат удовлетворению.

В связи с изложенным суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать в полном объёме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска Шляхтицева А. В., Карельской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Судья И.Ю. Гадючко

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2014 года