Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-57/2016 (2-5113/2015;) ~ М-5309/2015 от 16.11.2015

Решение в окончательной форме изготовлено 25 января 2016 года

(с учетом выходных дней)

Дело № 2-57/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 января 2016 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе председательствующего судьи Мацуевой Ю.В..

при секретаре Еленской Е.Н.,

с участием:

представителя истца Рядовкина В.Р.,

ответчика Аверьянова И.А.,

ответчика Аверьяновой О.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Аверьянову И.А., Аверьяновой О.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее по тексту ПАО «РОСБАНК» или Банк или истец) обратилось в суд с иском к Аверьянову И.А., Аверьяновой О.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 11 ноября 2011 года Аверьянов И.А. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Большие Деньги». Банк акцептировал данную оферту путем перечисления 11 ноября 2011 года денежных средств в размере 432 432 рубля 43 копейки на счет заемщика №, открытый в ОАО АКБ «РОСБАНК».

В целях обеспечения выданного кредита 11 ноября 2011 года между Банком и Аверьяновой О.Ф. был заключен договор поручительства №, в соответствии с пунктом 1.3 которого предусмотрена солидарная ответственность Аверьянова И.А. и Аверьяновой О.Ф., как поручителя, перед кредитором.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от 30 сентября 2014 года наименование Банка изменено на АКБ «РОСБАНК» (публичное акционерное общество). Согласно выписке из протокола № 49 внеочередного общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от 15.12.2014 утверждено фирменное наименование Банка – Публичное акционерное общество «РОСБАНК».

В силу пункта 3.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Большие Деньги» возврат предоставленного кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом путем ежемесячной уплаты Банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, которые определены в разделе «Параметры кредита» заявления).

Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита датой ежемесячного погашения кредита и уплатой начисленных за пользование кредитом процентов является 11 число каждого месяца. Аверьянов И.А. был ознакомлен с информационным графиком платежей, являющимся приложением № 1 кредитному договору № от 11 ноября 2011 года.

В силу пункта 5.1 указанных Условий клиент обязуется уплатить Банку неустойку – пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по возврату кредита или уплате начисленных за пользование кредитом процентов в установленные сроки. Неустойка подлежит начислению из расчета процента, установленного в разделе «Параметры кредита» заявления, на сумму просрочки задолженности за каждый день просрочки.

Согласно заявлению Аверьянова И.А. неустойка за несвоевременное погашение задолженности составляет 0,5% за каждый день просрочки.

Ответчик неоднократно нарушал условия взятого на себя обязательства, с связи с чем сумма задолженности составляет 220 631 рубль 12 копеек, из которых: текущая часть основного долга – 129 588 рублей 30 копеек; просроченная часть основного долга – 68 063 рубля 89 копеек; просроченные проценты – 19 283 рубля 64 копейки; текущие проценты – 65 рублей 33 копейки, проценты на просроченный основной долг – 3629 рублей 96 копеек. Учитывая изложенные обстоятельства, просит взыскать солидарно с Аверьянова И.А. и Аверьяновой О.Ф. в пользу ПАО «РОСБАНК» указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5406 рублей 31 копейка.

В судебном заседании представитель истца Рядовкин В.Р. на заявленных требованиях настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчики Аверьянов И.А. и Аверьянова О.Ф. в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленного иска в полном объеме. В обоснование своих возражений указали, что исковое заявление подано в суд неуполномоченным лицом, к материалам дела не приложен документ, подтверждающий право ООО «Русфинанс Банк» выступать от имени истца – ПАО «РОСБАНК». Полагали, что к исковому заявлению не приложены надлежащим образом заверенные документы, в связи с чем считали, что дело в отсутствие подлинников документов не может быть рассмотрено по существу. Также указали, что заявленные требования основаны на ничтожном кредитном договоре, поскольку фактически между истцом и ответчиками никакого кредитного договора в требуемой законом – статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменной форме не заключалось. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено в материалы дела кредитного договора № от 11 ноября 2011 года и документа, подтверждающего факт предоставления денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных этим договором. В связи с чем полагали, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется. Представили письменный отзыв.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст.432 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 11 ноября 2011 года Аверьянов И.А. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на получение нецелевого кредита «Большие деньги» в размере 432 432 рубля 43 копейки, из которых сумма страховой премии составила 32 432 рубля 43 копейки (л.д. 11-12).

Акцептом оферты Аверьянова И.А. стали действия Банка по перечислению в тот же день заемщику денежных средств на открытый на его имя счет №.

Факт обращения с заявлением в Банк на предоставление кредита, а также перечисление денежных средств на счет Аверьянова И.А. ответчиками не оспорены, доказательств обратного, суду не представлено.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что 11 ноября 2011 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Аверьяновым И.А. в офертно-акцептной форме был заключен договор, которому присвоен номер № на предоставление денежных средств, посредством их зачисления на расчетный счет, открытый на имя Аверьянова И.А.

Согласно пункту 1.2 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды (без комиссии за ссудный счет) (для договоров, заключаемых с 20 марта 2010 года) (далее по тексту Условия) кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

За пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления (пункт 2.1. Условий). При этом проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (пункт 2.2. Условий)

Пунктом 4.4.1 Условий определено право Банка требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в том числе если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

На клиента пунктом 5.1 возложена обязанность уплатить Банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

Из указанных в разделе заявления «Параметры кредита» сведений следует, что Аверьянов И.А. просил предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита 432 432 рубля 43 копейки, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 11072 рубля 59 копеек; дата ежемесячного погашения кредита и уплаты начисленных процентов – 11 число каждого месяца; дата последнего платежа – 11 ноября 2016 года; процентная ставка по кредиту – 18,5% годовых; неустойка – 0,5% за каждый день просрочки; поручитель – Аверьянова О.Ф.

С вышеприведенными Условиями, параметрами кредитования, а также информационным графиком платежей Аверьянов И.А. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в соответствующей графе заявления.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Пункт 2 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата Аверьяновым И.А. кредита, уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором, 11 ноября 2011 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Аверьяновой О.Ф. заключен договор поручительства №, в соответствии с которым поручитель приняла на себя обязательства отвечать перед Банком за надлежащее исполнение заемщиком Аверьяновым И.А. условий кредитного договора.

Пунктом 1.3 указанного договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы основанного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (пункт 1.4 договора поручительства).

На каждом листе представленного договора имеется подпись Аверьяновой О.Ф., доказательств опровергающих данное обстоятельство, суду ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеприведенных правовых норм, суд приходит к выводу о том, что ответчик Аверьянова О.Ф. наряду с ответчиком Аверьяновым И.А. несет обязательства по надлежащему исполнению условий кредитного договора от 11 ноября 2011 года.

Представленной в материалы дела выпиской по счету подтверждается, что ответчик Аверьянов И.А. пользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредита, однако денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту вносил с нарушением условий договора, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой составил 220 631 рубль 12 копеек, из них: текущая часть основного долга – 129 588 рублей 30 копеек, просроченная часть основного долга – 68 063 рубля 89 копеек, просроченные проценты – 19 283 рубля 64 копейки, текущие проценты – 65 рублей 33 копейки, проценты на просроченный основной долг- 3629 рублей 96 копеек.

Размер задолженности подтвержден истцом документально, проверен судом, соответствует условиям договора, ответчиками не оспорен, в связи с чем принимается судом.

28 сентября 2015 года в адрес ответчика Аверьянова И.А. направлена претензия о досрочном возврате суммы кредита, процентов, уплате неустойки (л.д.23, 24).

21 ноября 2015 года в адрес ответчика Аверьяновой О.Ф. направлена претензия о досрочном возврате суммы кредита, процентов, уплате неустойки (л.д.25,26).

Данные требования Банка до настоящего времени ответчиками не выполнены.

Размер суммы просроченного долга, процентов ответчиками не оспорен, право Банка потребовать досрочного исполнения обязательств по погашению кредита, включая проценты за пользование денежными средствами, неустойку предусмотрено условиями заключенных договоров и действующим законодательством.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ответчиками, наличием задолженности по кредитному договору, требования Банка о взыскании с ответчиков суммы основного долга и процентов за пользование кредитом являются обоснованными.

Относительно доводов ответчика о несоблюдении истцом письменной формы кредитного договора, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом (пункты 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответчик Аверьянов И.А., направив в адрес Банка заявление о предоставлении кредита, направил в адрес Банка аферту, которую Банк в свою очередь акцептировал предоставив денежные средства и переведя их на счет ответчика. При этом согласно пункту 2 заявления Аверьянова И.А. неотъемлемыми частями кредитного договора являются его заявление, в котором отражены все существенные условия договора, а также Условия предоставления нецелевого кредита «Большие деньги», с содержанием которых он был ознакомлен до подписания заявления и направления его Банку. Таким образом, письменная форма кредитного договора, установленная пунктом 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдена.

Ответчик Аверьянова О.Ф., в свою очередь, заключив договор поручительства с Банком, самостоятельно приняла на себя обязательства отвечать перед Банком за надлежащее исполнение кредитных обязательств Аверьянова И.А.

Доводы ответчиков о том, что полномочия представителей ПАО «РОСБАНК» не подтверждены, суд находит несостоятельными, противоречащими материалам дела, в которых содержаться все доверенности, оформленные в соответствии с требованиями закона и содержащие перечень делегированных представителям полномочий.

Доводы ответчиков о ненадлежащем заверении копий искового материала, суд также не принимает во внимание.

В силу части 1 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

Согласно части 2 указанной нормы закона письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Представленные в материалах дела документы по кредитному договору № прошиты и заверены представителем истца по доверенности Грецовой Н.А (обратная сторона л.д.35). Право указанного лица на заверение всех копий документов, направляемых в судебные и иные органы прямо предусмотрено доверенностью (л.д. 90).

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ответчиков Аверьянова И.А. и Аверьяновой О.Ф. в солидарном порядке в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 11 ноября 2011 года в размере 220 631 рубль 12 копеек.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 5406 рублей 31 копейка, что подтверждается платежным поручением № 4926 от 22 октября 2015 года (л.д.6).

Таким образом, учитывая положения статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.

Поскольку ни договорами, ни действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрен солидарный порядок взыскания расходов по уплате государственной пошлины, с ответчиков уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию в долевом порядке, то есть по 2703 рубля 15 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Аверьянову И.А., Аверьяновой О.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Аверьянова И.А., Аверьяновой О.Ф. в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 11 ноября 2011 года в размере 220 631 рубль 12 копеек.

Взыскать с Аверьянова И.А., Аверьяновой О.Ф. в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины по 2703 рубля 15 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд, через Ленинский районный суд города Мурманска, в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья:          Ю.В. Мацуева