Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1171/2014 ~ М-6648/2013 от 26.12.2013

Дело № 2-1171/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Волжский Волгоградской области         27 февраля 2014 года

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Лиманской В.А.

при секретаре Пановой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Водяновой А.В. о взыскании задолженности по договору выпуска и обслуживания кредитных карт,

УСТАНОВИЛ:

    ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратилось в суд с иском к Водяновой А.В. о взыскании задолженности по договору выпуска и обслуживания кредитных карт, в обоснование иска, указав, что "."..г. ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Водянова А.В. заключили договор №... о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <...> рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении – анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение пооперациям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонамиспора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельностиБанка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором. Исходя из вышеизложенного, комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги CMC-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» ненарушают.

    В соответствии с п. 2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. В соответствии с п. 3.10 общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Ответчик кредитную карту получил и "."..г. активировал ее путем телефонного звонка в Банк, с этого момента был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. После активации кредитной карты ответчик был вправе расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной банковской услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете.

Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 общих условий расторг договор "."..г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Истец просит взыскать с Водяновой А.В. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк просроченную задолженность по основному долгу в размере <...> копейки, просроченные проценты в размере <...> копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в размере <...> копеек, сумму платы за обслуживание в размере <...>, а всего <...> копеек, расходы по оплате госпошлины в размере <...> копеек.

Представитель истца ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в судебное заседание не явился о слушании дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в том числе в порядке заочного производства.

Ответчик Водянова А.В. в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке, о причинах неявки в судебное заседание суд в известность не поставила, суд в соответствии с требованиями ст.ст.113, 114, 115, 116, 117 ГПК РФ принял все меры к надлежащему извещению ответчика о судебном заседании, с учетом требований ст. 10 ГК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Водяновой А.В. в порядке заочного производства.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ "."..г. № 266-П, кредитные организации – эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии п.1.5 вышеуказанного Положения Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых карт), кредитных карт, предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенными или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьёй 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Водянова А.В. "."..г. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № <...> Заключение данного договора подтверждается заявлением-анкетой, заполненным и подписанным Водяновой А.В. "."..г. (л.41). При этом неотъемлемой частью договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, а также Тарифы по кредитным картам, с которыми согласилась Водянова А.В., и условия которых обязалась выполнить в соответствии с заявлением-анкетой, которую она направила Банку (л.д.49-53).

Согласно заявлению-анкете на получение кредитной карты Банка от "."..г., Водянова А.В. понимала и согласилась с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего Предложения о заключении договора будут являться действия Банка по выпуску ей Кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком по основаниям данных, указанных ею в настоящем заявлении-анкете. Кроме того, Водянова А.В. согласилась и подтвердила, что Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотьемлемой частью договора, что она ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными на сети Интернет на странице сайта, понимала их, и в случае заключения Договора, обязалась их соблюдать, была уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Завлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 35, 3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей – полная стоимость кредита уменьшается.

"."..г. Водянова А.В. активировала карту, и впоследствии получила денежные средства "."..г.-<...> рублей,"."..г.- <...> рублей, "."..г.-<...> рублей, "."..г. -<...> рублей,"."..г. -<...> рублей, "."..г. <...> рублей, "."..г. -<...> рублей, "."..г.-<...> рублей, "."..г. -<...> рублей, "."..г. -<...> рублей,"."..г. -<...> рублей, "."..г.-<...> рублей, "."..г.-<...> рублей, что подтверждается выпиской по номеру договора за период с "."..г. по "."..г. (л.д.39-40), расчетом задолженности (л.д.17-19, 20-38).

Согласно п. 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяются Тарифы, название которых указано в Заявлении-Анкете. Полная стоимость кредита по данным Тарифа указывается Банком в Заявлении-Анкете.

Тарифный план 1.0, предусмотренный заключенным договором между Водяновой А.В. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), включает в себя, в том числе ежегодную плату за обслуживание карты <...> рублей; комиссию за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс <...> рублей, процентную ставку по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плату за предоставление услуги «СМС-банк» - <...> рублей, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную: первый раз подряд – <...> рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс <...> рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс <...> рублей (л.д.44-45).

Указанные Тарифы, как и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являются неотъемлемой частью договора, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте.

Согласно п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязуется оплачивать все комиссии/ платы/ штрафы, предусмотренные тарифами.

Из п. 5.6 условий следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете – выписке.

Однако Водянова А.В. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора и согласно п. 11.1 банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке.

"."..г. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) направил в адрес Водяновой А.В. заключительный счет, согласно которому задолженность по договору составляет <...> копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <...>, просроченные проценты – <...> копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы – <...> копеек (л.д. 54).

Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен договор от "."..г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк «ЗАО». По условиям договора истец свои обязательства выполнил в полном объеме, ответчик, будучи ознакомленной со всеми существенными условиями договора, активировав кредитную карту с целью использования находящихся на ней денежных средств, свои обязательства систематически нарушала. Банк, воспользовался своим правом на одностороннее расторжение договора, о чем уведомил ответчика путем выставления заключительного счета по задолженности на дату "."..г.. На момент подачи искового заявления кредит не возвращен, проценты на него не уплачены. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Определяя размер задолженности по кредиту, проценты, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств, суд соглашается с расчетами истца, в соответствии с которыми по состоянию на "."..г. сумма задолженности по кредитному договору составила <...> копеек из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <...> копейки, просроченные проценты в размере <...> копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в размере <...> копеек, сумму платы за обслуживание в размере <...>.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждаются расходы, понесенные по делу.

В судебном заседании установлено, что истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в сумме <...> копеек, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г. (л.д.2), которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Водяновой А.В. о взыскании задолженности по договору выпуска и обслуживания кредитных карт – удовлетворить.

Взыскать с Водяновой А.В. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк просроченную задолженность по основному долгу в размере <...> копейки, просроченные проценты в размере <...> копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в размере <...> копеек, сумму комиссии в размере <...> рублей, расходы по оплате госпошлины в размере <...>.

Ответчик вправе подать в Волжский городской суд заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:          подпись

Справка: мотивированный текст решения составлен 5 марта 2014 года.

Судья:          подпись

Копия верна: судья

Волжского городского суда              В.А. Лиманская

Копию изготовила секретарь с/з Панова О.Г. 5.03.2014 г.