Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1578/2012 ~ М-987/2012 от 28.03.2012

Дело № 2-1578/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2012 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе:

Судьи Некрасова Д.А.,

при секретаре Пузыревой Н. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к ФИО3 с требованием о взыскании задолженности.

Свои требования мотивировали тем, что -Дата- ответчик обратилась к истцу с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит задолженности и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В Заявлении Клиент также указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать. Также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ. На основании предложения ответчика, Банк открыл ей счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от -Дата-, Условиях и Тарифах, тем самым заключив -Дата- Договор о карте №. Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществил кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта ответчиком была активирована -Дата- путем обращения в Справочно-информационный центр банка и сообщения кодов доступа. При активации карты Банком клиенту с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты>. В последующем лимит задолженности по карте был увеличен до <данные изъяты> при обращении Клиента с соответствующими заявлениями в Банк. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан был своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат основного долга и сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки. Ответчик не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей. Банк направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку о возврате суммы задолженности в размере <данные изъяты>. со сроком оплаты до -Дата-. До настоящего времени задолженность по Договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты и составляет в соответствии с расчетом задолженности <данные изъяты>. За обращение в суд с иском истцом уплачена госпошлина в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, истец просил взыскать с Сюрсиной Г. М. задолженность по Договору о карте № в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца Колпакова Н. В., действующая на основании доверенности, исковые требования уточнила, просила: взыскать с Сюрсиной Г. М. задолженность по Договору о карте № в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании ответчик Сюрсина Г. М. исковые требования не признала.

Суд, заслушав объяснения участников процесса, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратилась к истцу с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит задолженности и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

В Заявлении Сюрсина Г. М. также указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать. Также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

Своей подписью под заявлением Сюрсина Г. М. также подтвердила получение на руки одной копии Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от -Дата- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Сюрсиной Г. М. счет карты №, заключив с Сюрсиной Г. М. Договор о карте № от -Дата-

Акцептовав оферту ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту.

Карта ответчиком была активирована -Дата- путем обращения в Справочно-информационный центр банка и сообщения кодов доступа.

При активации карты истцом ответчику с ее согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты>. В последующем лимит задолженности, согласно п. 8.12, 9.8 Условий, был увеличен до <данные изъяты>. на основании заявлений ответчика. (-Дата- – до <данные изъяты>., -Дата- – до <данные изъяты>., -Дата- – до <данные изъяты>., -Дата- – до <данные изъяты>., -Дата-- до <данные изъяты>.)

Согласно выписке по счету карты ответчиком были совершены расходные операции.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность: основной долг, сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. (п. 4.11 Условий по картам, п. 5.14 Условий в новой редакции).

Согласно п. 4.18 Условий по картам срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки.

Ответчик также обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончанию каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

На основании выписки с лицевого счета № судом установлено, что Сюрсина Г. М. не исполнила обязанности по оплате минимальных платежей.

Истец направил в адрес Сюрсиной Г. М. Заключительный счет-выписку об оплате обязательств по заключенному Договору о карте в срок до -Дата-.

Ответчик не представила суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представила доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представила доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по счету, установленный в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Так, согласно п.4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», погашение задолженности осуществляется в следующей очередности:

-в первую очередь –налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ;

-во вторую очередь – издержки и/или расходы Банка, указанные в п.4.5.2-4.5.6 Условий;

-в третью очередь – суммы начисленной неустойки;

-в четвертую очередь – платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.8 Условий, не списанные со счета;

-в пятую очередь – проценты за пользование кредитом, не списанные со счета;

-в шестую очередь – сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд, проанализировав содержание пункта 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», считает, что установленная им очередность погашения требований кредитора противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №.

Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожным пункт 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по счету, представленный в выписке по лицевому счету ответчика Сюрсиной Г.М.

При зачислении денежных средств на счет Банком, в нарушении ст. 319 ГК РФ суммы в размере <данные изъяты>.- -Дата-, <данные изъяты>. - -Дата-, <данные изъяты>. --Дата-, <данные изъяты>.--Дата-, <данные изъяты>. --Дата-, <данные изъяты>. – -Дата-, <данные изъяты>. – -Дата-, <данные изъяты>. – -Дата-, <данные изъяты>.- -Дата-, <данные изъяты>. – -Дата-, <данные изъяты>. - -Дата-, <данные изъяты>. – -Дата-, <данные изъяты>. – -Дата-, <данные изъяты>. – -Дата-, <данные изъяты>. --Дата-, <данные изъяты>. – -Дата-, были направлены в счет погашение платы за пропуск минимального платежа.

Указанные суммы подлежат зачислению в счет основного долга.

Из расчета задолженности Сюрсиной Г. М. по договору о предоставлении и обслуживании карты, представленного ЗАО «Банк Русский Стандарт», следует, что с -Дата- по -Дата- ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке изменена процентная ставка за пользование кредитом с 23% до 36%, с 36% до 42% в год.

Между тем, ст.310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

Аналогичная правовая позиция при толковании положений статьи 310 ГК РФ изложена в пункте 3 постановления Конституционного Суда РФ от -Дата- №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от -Дата-. Как указал Конституционный Суд РФ, в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

Абзац 2 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

В системе действующего законодательства отсутствует нормативный правовой акт, дозволяющий банку в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, которые выданы гражданам.

Учитывая изложенное, условия Договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средства, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (ст.168 ГК РФ).

В силу статьи 166, 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку увеличение ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, выданному Сюрсиной Г. М. с 23% до 36% и с 36 % до 42 % в год не соответствует закону, то взыскание денежных средств, составляющих проценты за пользование суммой кредита, исчисленных исходя из ставки в 36% и в 42%, является неправомерным.

Таким образом, суд приходит к выводу, что задолженность Сюрсиной Г. М. подлежит исчислению исходя из ставки в 23 %, и составляет с учетом применения положения ст. 319 ГК РФ 42057 руб. руб. 12 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с Сюрсиной Г. М. подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате госпошлины сумма в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере <данные изъяты> в возмещение расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через суд, принявший решение по делу.

Судья Некрасов Д.А.