Решение по делу № 2-1012/2019 (2-5177/2018;) ~ М-4265/2018 от 14.12.2018

Дело №2-1019/19

24RS0017-01-2018-005158-34 подлинник

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 05 марта 2019 г.

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Соломатовой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Страховое общество газовой промышленности» к Гордеевой Наталье Михайловне о расторжении договора страхования, взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Страховое общество газовой промышленности» обратилось в суд с исковым заявлением к Гордеевой Н.М. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии. Требования матированы тем, что 19.03.2012 года между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и Гордеевой Н.М. (страхователем) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №3712 IS 0359. Договор страхования был заключен на основании заявления на страхование от 19.03.2012 года и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном страховании от 18.01.2012 года. Согласно п.8.1 договора страхования срок действия договора устанавливается с 19.03.2012 года по 18.02.2037 года. Согласно п.п. 4.2, 4.2.1, 4.2.2 договора страхования страховая премия оплачивается в следующем порядке: страховой взнос за первый период страхования не позднее 19.03.2012 года, страховые взносы за последующие периоды уплачиваются ежегодно не позднее 19 марта каждого периода страхования. Страховой взнос за последний период страхования уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования. Согласно п. 3.4 договора страхования в течение срока действия договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,12% от страховой суммы. Страховая сумма устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%. При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 3 623,40 руб. Срок оплаты очередных страховых взносов истек 19.03.2016 года, 19.03.2017 года, 19.03.2018 года. Соглашение о расторжении договора страхования ответчиком не достигнуто, задолженность не оплачена.

В связи с тем, что страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора страхования, несмотря на просрочку оплаты страховой премии, договор страхования в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем. Истец считает, что неуплата ответчиком страховой премии является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, страховая компания вправе требовать расторжения договора страхования в судебном порядке. В этой связи, АО «СОГАЗ» просит в судебном порядке расторгнуть договор страхования №3712 IS 0359 от 19.03.2012 года, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по оплате страховой премии в сумме 9 690,06 руб., расходы по оплате государственной пошлины 6 400 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «СОГАЗ», надлежаще и своевременно уведомленного о дате, времени и месте судебного разбирательства, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества.

Ответчик Гордеева Н.М. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения спора извещена надлежащим образом по адресу регистрации: <адрес>56, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомила, об отложении слушания по делу не просила, явку своего представителя не обеспечила.

Согласно пояснениям, данным представителем Гордеевой Н.М. – Гордеевым Г.В. (доверенность от 11.02.2019 года) в ходе судебного разбирательства от 12.02.2019 года, сторона ответчика полагает, что в силу п.9.1.5 Договора страхования и п.5.4, 6.5 Правил страхования в течение 30 дней с даты просрочки платежа договор прекратил свое действие, в связи с чем, не требуется его расторжение в судебном порядке, а пропущенные платежи взысканию не подлежат.

Представитель третьего лица – АО «Газпромбанк», надлежаще уведомленного о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об отложении слушания по делу и иных ходатайств в суд не поступало.

В соответствии с положениями ч. 3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст.ст.167 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие представителя истца, ответчика, третьего лица, надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит исковые требования АО «СОГАЗ» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2)    в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.03.2012 года между ОАО «Газпромбанк» и Гордеевой Н.М. заключен кредитный договор №К-7018/12 на покупку недвижимости.

19.03.2012 года между ОАО «СОГАЗ» (страховщиком) и Гордеевой Н.М. (страхователем) был заключен договор страхования № 3712 IS 0359, предметом которого явилось недвижимое имущество, находящееся в залоге у банка – квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Указанный договор страхования заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от 19.03.2012 года и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном страховании от 18.01.2012 года.

В соответствии с п. п. 5.2.3 договора страхователь обязался своевременно оплатить страховую премию в размере и порядке, определенном настоящим договором.

Договор страхования вступает в силу с 14-00 час. 19.03.2012 года и действует до 24 часов 00 минут 18.02.2037 года (раздел 8).

Согласно разделу 3 договора страховая стоимость имущества определена в размере 3 055 606 руб. на основании заявленной страхователем стоимости, определенной в соответствии с договором купли-продажи б/н от 06.03.2012 года. Страховая сумма по настоящему договору: по страхованию имущества - снижаемая ежегодно.

Размер страховой суммы за каждый период (год) действия договора страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности по кредитному договору на начало очередного периода действия договора страхования увеличенной на 10 %, что на первый год действия настоящего договора составляет - по страхованию имущества 3 019 500 руб.

Пунктом 4.2.1 договора предусмотрено, что взнос страховой премии за первый период страхования, определяемый в соответствии с п.4.1 договора по страхованию имущества составляет 3 623,40 руб., и уплачивается не позднее 19.03.2012 года.

В соответствии с п. 4.2.2 страховые взносы за последующие периоды страхования, определяемые в соответствии с п.4.1 договора уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 19 марта каждого периода (года) страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен (одному) году) уплачивается пропорционально количеству дней в данном периоде.

В соответствии с п. 9.1.4. - 9.1.5 договора страхования от 19.03.2012 года вступивший в силу договор страхования прекращается: в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором срок и размере (с учетом положений п.6.6.5 Правил), если страховщиком не была предоставлена страхователю отсрочка в уплате.

Правилами ипотечного страхования от 18.01.2012 года ОАО «Страховое общество газовой промышленности» установлено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.5.1).

Согласно п. 5.3. Правил страхования страховая премия может быть уплачена страхователем единовременно – разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку и (страховые взносы за отдельные периоды страхования уплачиваются в порядке и в сроки, указанные в и договоре страхования) наличными деньгами или путем безналичных расчетов.

В соответствии с п. 6.6, 6.6.5 Правил страхования действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором срок и размере, при этом: а) в случае несвоевременной уплаты страховых взносов или уплаты взносов в неполном объеме договор страхования прекращается по истечении 90 дней (если договором не предусмотрен иной срок) с даты, до которой должен был быть уплачен очередной взнос, если стороны в письменной форме не согласуют перенос сроков уплаты страховых взносов (не более, чем еще на 60 календарных дней); б) страховщик уведомляет страхователя и выгодоприобретателя (залогодержателя) о неуплате страхователем страхового взноса, о досрочном прекращении договора страхования или о переносе срока уплаты страховых взносов в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования; в) досрочное прекращение договора страхования в соответствии с п. 6.6.5 "а" настоящих Правил не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховые взносы за период до даты досрочного прекращения договора страхования.

Таким образом, с учетом положений ст.ст.310, 450, 452 ГК, а также условий Договора страхования от 19.03.2012 года, заключенного между ОАО «СОГАЗ» и Гордеевой Н.М., прекращение действия договора возможно исключительно в судебном порядке, поскольку между сторонами договора не было достигнуто соглашение о его расторжении, при этом Гордеева Н.М. допустила существенное нарушение условий договора, отказавшись от уплаты страховой премии.

В этой связи, доводы стороны ответчика об отсутствии оснований для расторжения Договора страхования в судебном порядке суд признает несостоятельными.

Согласно представленной квитанции к приходному кассовому ордеру от 19.03.2012 года Гордеевой Н.М. произведена оплата страховой премии по договору страхования в сумме 3 623,40 руб.

За последующие периоды страхования страховая премия не уплачена, доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по договору в полном объеме ответчиком суду не представлено.

04.10.2018 года АО «СОГАЗ» направило в адрес ответчика письма о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплаченной премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность (оплатить премию) за неоплаченный период действия договора с 19.03.2016 года по 18.03.2018 года, 19.03.2018 года по 18.03.2019 года и подписать соглашение о расторжении договора страхования.

Однако в адрес страховой компании не было возвращено подписанного соглашения второй стороной о его расторжении.

В деле представлено почтовое уведомление о получении адресатом указанных писем 22.10.2018 года.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязательный досудебный порядок урегулирования споров до подачи искового заявления в суд предусмотрен в случае предъявления требований об изменении и расторжении договора добровольного страхования имущества.

Подписывая договор страхования, Гордеева Н.М. была с ним ознакомлена и знала об основаниях прекращения договора страхования. Учитывая невнесение ответчиком очередных страховых взносов, наличие в договоре страхования оснований для прекращения договора страхования, направление страхователю соглашения о расторжении договора по соглашению сторон, нежелание ответчика продолжать договорные отношения с истцом, суд приходит к выводу, что исковые требования в части расторжения договора страхования подлежат удовлетворению.

Судом также установлено, что согласно представленных суду АО «Газпромбанк» сведений, по состоянию на 09.01.2019 года сумма задолженности по кредитному договору №К-7018/12 от 06.03.2012 года, заключенному между «Газпромбанк» (ОАО) и Гордеевой Н.М. составляет по основному долгу 2 563 510,34 руб.

Таким образом, при указанных обстоятельствах, размер задолженности Гордеевой Н.М. перед истцом составит:

за период с 19.03.2016 года по 18.03.2017 года: 2 662 700,58 руб. (сумма задолженности по кредитному договору на дату очередного платежа 19.03.2016г.) + 10% (в соответствии с п. 3.2. договора страхования) * 0,12% (согласно п. 3.4.1 договора страхования) = 3 514,76 руб.;

за период с 19.03.2017 года по 18.03.2018 года: 2 633 897,33 руб. (сумма задолженности по кредитному договору на дату очередного платежа 19.03.2017г.) + 10% (в соответствии с п. 3.2. договора страхования) * 0,12% (согласно п. 3.4.1 договора страхования) = 3 476,74 руб.;

за период с 19.03.2018 года по 31.12.2018 года: 2 592 642,32 руб. (сумма задолженности по кредитному договору на дату очередного платежа 19.03.2018г.) + 10% (в соответствии с п. 3.2. договора страхования) * 0,12% (согласно п. 3.4.1 договора страхования) = 3 422,29 руб.; 3 422,29 руб.: 365 дней = 9,37 руб. в день; 9,37 х 288 дней (за период с 19.03.2018г. по 31.12.2018г.) = 2 698,56 руб. Всего: 3 514,76 руб.+ 3 476,74 руб.+ 2 698,56 руб. = 9 690 руб.

Совокупность установленных обстоятельств подтверждает, что условия договора страхования существенным образом нарушены со стороны Гордеевой Н.М., поскольку в случае продолжения его действия, последняя в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, допустила просрочку оплаты страховой премии более, чем 6 месяцев.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить в полном объеме, расторгнуть договор страхования № 3712 IS 0359 от 19.03.2012 года, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 9 690 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 6 400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть договор страхования № 3712 IS 0359 от 19.03.2012 года, заключенный между открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и Гордеевой Натальей Михайловной.

Взыскать с Гордеевой Натальи Михайловны в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии в размере 9 690 рублей, возврат госпошлины в размере 6 400 рублей, а всего взыскать - 16 090 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 09 марта 2019 года.

Судья Хвалько О.П.