Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10781/2016 ~ М-3932/2016 от 01.04.2016

<данные изъяты>

№ 2-10781/2016

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2016 года                                                   г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Черновой Т.Л.,

при секретаре Онуфрейко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Емельяненко Л.М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» в интересах Емельяненко Л.М. обратилось в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между Емельяненко Л.М. и ОАО КБ «Восточный» (после переименования ПАО «Восточный экспресс банк») были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Емельяненко Л.М. был предоставлен кредит в размере 297 440 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Емельяненко Л.М. был предоставлен кредит в размере 150 000 рублей. При этом на заемщика возлагалась обязанность по уплате комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и компенсации страховой премии Страховщику. Всего Емельяненко Л.М. уплатила комиссий по страхованию по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21 600 рублей, по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 37 440 рублей. Считает, что данные условия кредитных договоров являются незаконными, нарушающими права Емельяненко Л.М. как потребителя банковских услуг, поскольку предоставление кредита полностью зависело от ее согласия на подключение к данной услуге, она не имела возможности повлиять на содержание условий договора. Кроме того информация о стоимости услуги в рублях до нее доведена не была.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающее потребителя осуществить плату за присоединение к программе страхования; взыскать денежные средства в размере 21 600 рублей, уплаченные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве платы за присоединение к программе страхования, в размере 37 440 рублей, уплаченные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве платы за присоединение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 768 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований, 50% из которой взыскать в пользу КРОО «Защита потребителей», компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества, на что было указано в исковом заявлении.

Материальный истец Емельяненко Л.М. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» - Жданова Е.А.., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, извещенная своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просила отказать, ссылаясь на то, что истица добровольно выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования, при этом она была уведомлена, что подключение к программе страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Участие в Программе страхования не являлось условием получения кредита. Кроме того, заемщик выразил согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, информация о размере платы до заемщика была доведена. Полагала, что нарушений со стороны Банка при присоединении истца к Программе страхования допущено не было. Просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, о причине неявки суду не сообщил.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (после изменения учредительных документов – ПАО «Восточный экспресс банк») и Емельяненко Л.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в сумме 150000 руб. сроком на 24 месяцев под 32% годовых.

По условиям договора гашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно до 10 числа каждого месяца ануитентными платежами в размере 9 448 руб.

Судом установлено, что в рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банком из внесенных заемщиком Емельяненко Л.М. в счет погашения долга по кредитному договору денежных средств была удержана плата в погашение комиссии за страхование в общей сумме 21 600 рублей (24 платежа по 900 руб.).

Из заявления Емельяненко Л.М. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» следует, что Емельяненко Л.М. выразила согласие бать застрахованным лицом и просила Банк предпринять действия по распространению на него условий Договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», страховыми случаями по которому являются: смерть и первичное установление инвалидности 1 и 2 группы, кроме случаев, предусмотренных как «исключение»; обязалась производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего соглашения составляет 900 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 600 рублей за каждый год страхования. Емельяненко Л.М. выразила согласие, что Выгодоприобретателем по договору является Банк, при этом ей было разъяснено, что в качестве Выгодоприобретателя может быть назначено иное лицо. При этом она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита, а также о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее заявлению. С Программой страхования Емельяненко Л.М. была ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась выполнять.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (после изменения учредительных документов – ПАО «Восточный экспресс банк») и Емельяненко Л.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в сумме 297 440 руб. сроком на 36 месяцев под 21,5% годовых.

По условиям договора гашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно до 29 числа каждого месяца ануитентными платежами в размере 11 285 руб.

Судом установлено, что в рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет.

Согласно выписке по лицевому счету № Банком из суммы предоставленного Емельяненко Л.М. кредита удержана плата в погашение комиссии за страхование в размере 37 440 рублей.

Из заявления Емельяненко Л.М. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует, что Емельяненко Л.М. выразила согласие бать застрахованным лицом и просила предпринять действия по распространению на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего в течении срока страхования, установления инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни; обязалась производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от страховой суммы, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику. При этом выразила согласие на внесение платы за подключение к программе страхования, составляющей 37 440 рублей за весь срок страхования, за сет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита, дала свое согласие банку на списание с БСС указанной платы за подключение к Программе страхования. Емельяненко Л.М. выразила согласие, что Выгодоприобретателем по договору является Банк в размере задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы, в части превышения страховой суммы над суммой задолженности выгодоприобретателем является заемщик. При этом она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита, а также о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее заявлению. С Программой страхования Емельяненко Л.М. была ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась выполнять.

Изложенное свидетельствует, что при получении кредитов услуга по личному страхованию, была приобретена истцом Емельяненко Л.М. добровольно, она по собственному желанию заключила договоры с ОАО «Восточный экспресс банк» об оказании услуг в рамках Программы страхования, воспользовалась соответствующими услугами Банка, выразив добровольное желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев путем присоединения к Программам страхования ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ЗАО СК «Резерв»; услуга по страхованию не обусловливала выдачу кредитов заемщику, при этом до истицы была доведена необходимая информация о стоимости страховой услуги и размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, а также о размере комиссионного вознаграждения Банка, каких-либо возражений Емельяненко Л.М. не высказала. При том, что имела возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности, однако данным правом не воспользовалась, заявлений о прекращении действия договора страхования Банку не подавала, доказательств обратного суду представлено не было, как не было представлено и доказательств в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана Емельяненко Л.М. и именно у конкретного Страховщика (в данном случае ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ЗАО СК «Резерв»).

Таким образом, со стороны Банка при оказании услуги по подключению к Программам страхования отсутствуют нарушения прав Емельяненко Л.М. как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договорах, так и в заключении самих договоров.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Емельяненко Л.М. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании платы за страхование, а также производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, отказать за отсутствием доказательств навязанного характера услуги по страхованию.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Емельяненко Л.М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                                                                                                                Т.Л.Чернова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>