Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-49/2016 (2-1029/2015;) от 18.12.2015

<данные изъяты>

№ 2-49/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 февраля 2016 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Емельяновой С.Н.

при секретаре Ершовой М.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к К.Н.А., К.С.Г. о досрочном взыскании задолженности по Кредитному договору, неустойки, государственной пошлины, расходов за проведение рыночной оценки объекта недвижимости, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к К.Н.А. К.С.Г. о досрочном взыскании задолженности по Кредитному договору, неустойки, государственной пошлины, расходов за проведение рыночной оценки объекта недвижимости, обращении взыскания на заложенное имущество указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и К.Н.А., К.С.Г. был заключен Кредитный договор № по которому банк обязался предоставить кредит на приобретение объекта недвижимости - двухкомнатной квартиры по адресу: УР, <адрес> сумме 1125000 руб. под 11,25% годовых, на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления. В соответствии с п.4.1. кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита а в дату окончательного погашения кредита частями. Согласно п.4.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Пунктом 5.3.4. договора предусмотрено, что в случает неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками его обязательств, кредитор имеет право потребовать от созаемщиков, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество. Право банка потребовать от созаемщиков досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и иными платежами по кредитному договору при нарушении созаемщиками срока, установленного для возврата части займа, закреплено в п.2 ст. 811 ГК РФ. В нарушение требований ст. 309, 310, 809, 819, п.4.1., 4.2., 4.3. договора созаемщики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства, с ДД.ММ.ГГГГ перестали исполнять взятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору передан в залог принадлежащий заемщику К.Н.А. объект недвижимости: двухкомнатная квартира (назначение: жилое, площадь 49,4 кв.м., этаж 1) по адресу: <адрес>. Залог возник в связи с приобретением указанного объекта недвижимости за счет средств, предоставленных на основании Кредитного договора, в силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований Банка, как залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств по обязательствам, за которое должник отвечает. Согласно ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование кредитора в том объеме, которое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Требования Банка, как залогодержателя, удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (п.1 ст. 349 ГК РФ). В ч.4 п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) установлено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно отчета № об оценке объекта залога, выданного Пермской торгово-промышленной палатой от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость предмета залога, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1430000 рублей, из которой начальная продажная цена составляет 1144000 руб., 810% от рыночной стоимости указанной в оценочном отчете. Требованием от ДД.ММ.ГГГГ № Банк поставил в известность заемщика о принятом Банком решении, досрочном взыскании задолженности по Договору и потребовал досрочно погасить задолженность, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего момента требования банка не исполнены. Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 770812 руб. 12 коп., в том числе: основной долг 718477 руб. 96 коп., проценты за пользование кредитом – 36901 руб. 93 коп., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 12517 руб. 31 коп., неустойка за погашение основной задолженности – 3724 руб. 92 коп., указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполнятся надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309,310 ГК РФ). Неустойкой (штрафом пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ). Истец в своем исковом заявлении просил досрочно взыскать в солидарном порядке с созаемщиков К.Н.А., К.С.Г. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 770812 руб. 12 коп., в том числе, основной долг – 718477 руб.96 коп., проценты за пользование кредитом – 36091 руб. 93 коп., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 12517 руб. 31 коп., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – 3724 руб. 92 коп.; государственную пошлину в размере 16908 руб.12 коп., расходы за проведение рыночной оценки объекта недвижимости в размере 1500 руб.; обратить взыскание на предмет залога - двухкомнатную квартиру, назначение жилое, площадь 49,4 кв.м. по адресу: УР, <адрес>, принадлежащую К.Н.А., установив начальную продажную стоимость в размере 1144000 руб., 80% от рыночной стоимости указанной в оценочном отчете № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России» извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие, доводы, изложенные в исковом заявлении поддерживают полностью, просят суд удовлетворить требования.

Ответчики К.Н.А., К.С.Г., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и К.Н.А., К.С.Г. (созаемщики) заключен Кредитный договор, согласно которому Банк обязался предоставить созаемщикам кредит на «Приобретение готового жилья» в сумме 1125000 руб. под 11,25% годовых на приобретение объекта недвижимости - двухкомнатной квартиры (назначение жилое, площадь. 49,4 кв.м., этаж 1) по адресу: Удмуртская республика, <адрес> на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет титульного созаемщика К.Н.А. Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. Данный факт подтверждается также закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2.1., 2.1.1. Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости - двухкомнатной квартиры (назначение жилое, площадь. 49,4 кв.м., этаж 1) по адресу: Удмуртская республика, <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В силу п.4.1., 4.2.,.4.2.1.,42.2.,4.3,4.4. кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетеными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно графику платежей сумма аннуитетного платежа равна 12963 руб. 88 коп., последний - 10523 руб. 11 коп.Из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что К.Н.А. выданы денежные средства по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ согласно распоряжению кредитного отдела № от ДД.ММ.ГГГГ с зачислением на счет №.

Таким образом, обязательства, установленные Кредитным договором, Банком исполнены надлежащим образом, денежные средства были перечислены титульному созаемщику К.Н.А.

В соответствии с положениями статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит, что договор содержит все необходимые существенные условия.

Приложением№ к Кредитному договору являлся график платежей от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный сторонами.

В силу статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Такое же право предусмотрено п. 5.3.4. Кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ответчики свои обязательства по кредитному договору исполняли не надлежащим образом, допускали просрочку внесения ежемесячных платежей, а с октября 2014 года полностью перестали вносить платежи.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонние изменение его условий не допускается.

Требования, направленные Банком ответчикам, их содержание, свидетельствуют о том, что истец извещал созаемщиков о ненадлежащем исполнении взятых обязательств и устанавливал сроки для исполнения требований, а, именно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает, что у Банка возникло право потребовать от ответчиков досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Согласно расчету суммы задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность составляет - 770812 руб. 12 коп., в том числе, основной долг – 718477 руб.96 коп., проценты за пользование кредитом – 36091 руб. 93 коп., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 12517 руб. 31 коп., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – 3724 руб. 92 коп.

Суд также находит обоснованными требования истца о взыскании неустойки.

Так, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), определенную законном или договором.

Пункт 4.3 Кредитного договора предусматривает, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Расчет кредитной задолженности, неустойки, представленный истцом, судом проверен, в том числе, по правилам статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, признан правильным и соответствующим условиям договора, а также установленному графику оплаты. Возражений относительно расчетов, представленных истцом, от ответчиков также не поступило.

Исходя из изложенного, суд считает, что требования Банка к ответчикам К.Н.А., К.С.Г. о взыскании суммы кредита, процентов, неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования ПАО «Сбербанк России» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога Кредитор по обязательству, обеспеченному залогом (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В судебном заседании установлено, что залогодержателем по рассматриваемому делу является истец.

В силу ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге ( ст.341 ГК РФ).

Договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, Свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ № установлено, что собственником квартиры по адресу: УР, <адрес>, является К.Н.А. Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №.

Как указывалось выше, согласно п.2.1., п. 2.1.1. Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залог объекта недвижимости - квартиру. Залоговая стоимость объекта устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (Кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить среди прочего начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно Отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ об опрделении рыночной стоимости объекта оценки: 2-комнатная квартира, назначение жилое, общая площадь 49,4 кв.м, этаж 1, расположенная по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, проведенной Пермской торгово-промышленной палатой установлено, что рыночная стоимость объекта оценки составляет 1430000 руб.

Возражений относительно Отчета об оценке сторонами не представлено.

В силу п.2 п.п.4 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, требования истца о необходимости установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества - 2-комнатной квартиры, общей площадью 49,4 кв.м по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, в размере 80% от его рыночной стоимости, а, именно, в сумме 1144000 руб., путем продажи имущества с публичных торгов, суд считает подлежащими удовлетворению, поскольку они основаны на законе.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы за проведение рыночной оценки объекта недвижимости в размере 1500 рублей, которые подтверждаются договором на проведение оценки имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины в размере 16908 руб. 12 коп.

Однако, солидарное взыскание с нескольких лиц судебных издержек действующим законодательством не предусмотрено. При таких обстоятельствах, с каждого из ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина по 8454 руб. 06 коп. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к К.Н.А., К.С.Г. о досрочном взыскании задолженности по Кредитному договору, неустойки, государственной пошлины, расходов за проведение рыночной оценки объекта недвижимости, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с К.Н.А., К.С.Г. в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 770812 руб. 12 коп., в том числе, основной долг – 718477 руб.96 коп., проценты за пользование кредитом – 36091 руб. 93 коп., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 12517 руб. 31 коп., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – 3724 руб. 92 коп., а также расходы за оказание оценочных услуг в размере 1500 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее К.Н.А., а, именно: двухкомнатную квартиру, назначение жилое, площадь 49,4 кв.м. по адресу: УР, <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 1144000 руб., 80% от рыночной стоимости указанной в оценочном отчете 553-08/15 от ДД.ММ.ГГГГ. путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с К.Н.А., К.С.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину по 8454 руб. 06 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>