Решение по делу № 2-3604/2015 ~ М-3677/2015 от 05.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2015 года                             <адрес>

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Бухашеева Д.А., при секретаре судебного заседания Бадаевой А.Р., в отсутствие сторон, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3604/2015 по иску Меньшениной С.Г. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска Меньшенина С.Г. указала, что между ней и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор № от **.**.** на выдачу кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям договора АО «Тинькофф Банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в договоре. При этом до ее сведения не было надлежащим образом доведено и ее не проинформировали, что, подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям предоставления кредита. Таким образом, она желает получить полную информацию относительно своих обязательств по кредитному договору. У нее на руках имеется только заявление, в котором прописан номер кредитного договора. Сам договор ей не был выдан изначально. **.**.** ею в адрес АО «Тинькофф Банк» была направлена претензия об истребовании копий документов из кредитного дела: копии кредитного договора с приложениями к нему и копии расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора. Ответа на данную претензию она не получила. Запрашиваемые у ответчика документы получены не были. Недостаточность информации о кредите, о порядке его возврата и списания средств с лицевого счета заемщика является нарушением Закона «О защите прав потребителей». Просит суд обязать АО «Тинькофф Банк» предоставить ей копии документов по договору на выпуск кредитной карты, а именно: копию кредитного договора № от **.**.** на выпуск кредитной карты, копию приложения к договору № от **.**.** на выпуск кредитной карты, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты от **.**.** по день подачи искового заявления в суд.

В судебное заседание истец не явилась, извещалась надлежащим образом, своевременно, согласно текста искового заявления, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Исследовав письменные доказательства по делу, и, оценив их в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из искового заявления между Меньшениной С.Г. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор № от **.**.** о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Представленная истцом претензия датирована **.**.**. С учетом того, что исковое заявление подано истцом в Усть-Илимский городской суд **.**.**, то это позволяет суду сделать вывод о том, что претензия не направлялась истцом в адрес банка. На основании этого суд критически относится к тексту искового заявления в части направления претензии ответчику **.**.**.

Кроме того, как следует из текста претензии Меньшениной С.Г. от **.**.**, она просит банк предоставить ей копию кредитного договора с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии. Также просила произвести ей фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; перечислить незаконно удержанные и перечисленные с ее счета суммы в виде комиссий и страховых премий/взносов в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть договор на выпуск кредитной карты.

Как установлено в судебном заседании договор заключен между сторонами, в силу условий статьи 433 ГК РФ, путем открытия карточного счета заемщику и зачисления денежных средств кредитной организацией, по заявлению (оферте) заемщика на кредитование. График платежей по договору не предусмотрен, поскольку между сторонами заключен договор на кредитование по кредитной банковской карте, кредит не выдается единовременно, а установлен по карте кредитный лимит, использование которого зависит от усмотрения заемщика. Таким образом, не предусмотрены договорными условиями сторон, запрашиваемые истцом кредитный договор и график платежей.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В статье 857 ГК РФ указано, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Так, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности.

Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д., составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус "информации о клиенте", и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Данное утверждение позволяет сделать вывод о том, что направление почтой заявления о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, исключает идентификацию клиента.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом надлежащих доказательств тому, что заемщик явился по месту нахождения юридического лица, и ему было отказано в получении документов, суду представлено не было. Материалы дела не содержат каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения Меньшениной С.Г. (клиента) либо ее уполномоченного представителя в Банк за предоставлением соответствующих документов, равно как и не содержит доказательств отказа Банка в предоставлении истребуемой документации.

Истцом представлена копия списка № внутренних почтовых отправлений от **.**.**, в котором в строке под № указано, что адресату АО Тинькофф Банк, 123060 Москва 1-й Волоколамский проезд д. 10 стр. 1 направлено простое заказное почтовое отправление, в графе «Примечание» записано «СРМ Меньшенина С.Г.». Отправителем указано ООО «Эскалат». Почтовый штемпель на реестре свидетельствует о направлении почтовых отправлений из г. Казань **.**.**.

В подтверждение полномочий ООО «Эскалат» истцом представлены копии двух доверенностей. Так, согласно копии доверенности от **.**.**, Меньшениной С.Г. предоставляет полный объем процессуальных прав ООО «Эскалат», в том числе представлять ее интересы в любых филиалах и отделениях коммерческих банков. Согласно копии доверенности от **.**.**, ООО «Эскалат» наделяет полным объемом процессуальных прав своего представителя С.А.Ю. для представления интересов от имени ООО «Эскалат» и клиентов ООО «Эскалат», в том числе в любых филиалах и отделениях коммерческих банков.

Вместе с тем, суд не может принять копии указанных доверенностей в качестве доказательства, поскольку их правомерность вызывает у суда сомнения, они не заверены надлежащим образом, их подлинники в судебное заседание не представлены.

Так же суд не учитывает в качестве доказательства представленную копию списка № внутренних почтовых отправлений от **.**.** с оттиском штампа от **.**.**, поскольку из нее невозможно установить назначение, наименование, происхождение этого документа, а также принадлежность печати и что ею удостоверено, при том, что на листе отправления с указанным п.46 отсутствует какой-либо оттиск штампа.

В данном случае из исследованных по делу доказательств не усматривается факта нарушения ответчиком прав истца на получение информации. Предусмотренная законом информация истцу может быть предоставлена при непосредственном обращении истца либо ее представителя в Банк. Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Меньшениной С.Г. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» об истребовании документов, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд.

Председательствующий судья                     Бухашеев Д.А.