Решение по делу № 2-443/2021 (2-2577/2020;) от 21.12.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2021 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Матвиенко О.А., при секретаре Ильине А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по исковому заявлению ПАО <данные изъяты> к <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что Публичное акционерное общество «<данные изъяты>» в лице филиала – Байкальский банк ПАО <данные изъяты> на основании заявления на получение карты для <ФИО>1 открыло счет <номер> и предоставило заемщику кредитную карту Visa Credit Momentum <номер>.

Указанное заявление следует считать акцептом оферты и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт <данные изъяты> России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО <данные изъяты> <данные изъяты>. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в Информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО <данные изъяты> <данные изъяты>. Подпись ответчика в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с данными условиями и Тарифами.

Процентная ставка за пользование кредитом <данные изъяты> годовых. Тарифами банка определена неустойка в размере <данные изъяты> % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствие с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на <дата> образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска, а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб.

Требования банка о взыскании неустойки являются соразмерными последствиям нарушения обязательства и не подлежат снижению.

Банк в обязательствах с ответчиком действовал добросовестно, в том числе предоставляя должнику возможность погасить образовавшуюся задолженность.

Истец просит суд взыскать с <ФИО>1 в пользу ПАО <данные изъяты> сумму задолженности по банковской карте <номер> в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца ПАО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности.

Ответчик <ФИО>1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил возражение на исковое заявление с ходатайством о пропуске срока исковой давности.

При этом неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому, не может быть преградой для рассмотрения судом дела по существу, что подтверждается положениями ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, изучив имеющиеся в деле доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что <дата> между ПАО <данные изъяты> (кредитор) и <ФИО>1 (заемщик) был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa Credit Momentum <номер>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб. с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, полной стоимостью кредита <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, с размером минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга <данные изъяты> % от размера задолженности, подлежащего уплате не позднее <данные изъяты> дней с даты формирования отчета, длительностью льготного периода <данные изъяты> дней и процентной ставкой по кредиту в льготный период <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (Информация)).

В соответствии с п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «<данные изъяты>» (Условия), банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на <данные изъяты> с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие <данные изъяты> календарных месяцев.

При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

Договор заключен на основании принятия ПАО <данные изъяты> предложений <ФИО>1, изложенных в заявлении на получение кредитной карты ОАО «<данные изъяты>» от <дата>, на Условиях, которые в совокупности с Условиями и тарифами <данные изъяты> на выпуск и обслуживание банковских карт (Тарифы банка), Памяткой держателя карт ОАО «<данные изъяты>» (Памятка держателя), Заявлением на получение кредитной карты ОАО «<данные изъяты>», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом (Заявление), Руководством по использованию мобильного банка (Руководство пользователя), Руководством по использованию «<данные изъяты>» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (договор).

В п. 4 раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «<данные изъяты>»» Заявления отражено, что с Условиями, Тарифами банка, Памяткой держателя, Руководством пользователя, Руководством по использованию «<данные изъяты>» <ФИО>1 ознакомлен, согласен и обязуется выполнять.

В силу п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии с п. п. 1-3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление на получение кредитной карты ОАО «<данные изъяты>» от <дата> является акцептом оферты, и на отношения, сложившиеся между заемщиком и кредитором, распространяются правила действующего гражданского законодательства Российской Федерации, регулирующие договор.

ПАО <данные изъяты> исполнило обязательства по кредитному договору, предоставило кредитный лимит, <ФИО>1 же воспользовался денежными средствами, но допустил образование задолженности, погашение кредита производил несвоевременно и в недостаточном объеме, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств (отчет по кредитной карте).

Согласно п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Из расчета цены иска следует, что по состоянию на <дата> размер задолженности по договору кредитования составляет <данные изъяты> руб., в том числе, просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.

Суд принимает расчет, произведенный истцом, поскольку составлен в соответствии с условиями договора кредитования, отвечает требованиям закона и не оспорен ответчиком, так как доказательств полного или частичного погашения долга, контррасчета задолженности, не представлено (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, ст. 333 ГК РФ в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения от 22.01.2014 № 219-О, от 29.09.2015 № 2112-О, от 22.12.2015 № 2938-О, от 19.07.2016 № 1576-О, от 23.11.2017 № 2579-О, от 25.10.2018 № 2617-О, от 24.10.2019 № 2845-О и др.).

По смыслу закона, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный (то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств) для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Суд, исходя из обстоятельств дела, учитывая длительность просрочки исполнения обязательств по договору кредитования, размер задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, находит основания для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки до <данные изъяты> руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств по возврату долга.

При этом, применение ст. 333 ГК РФ не должно вести к необоснованному освобождению от ответственности за просрочку исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, а потому оснований для уменьшения неустоек в большем размере у суда не имеется.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности к предъявленным истцом требованиям, в обоснование заявления указано, что кредит предоставлен на срок 12 месяцев, по истечении которого о продлении срока действия кредитной карты не заявлено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Ввиду того, что условиями кредитного договора предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности, должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.

Следовательно, по иску о взыскании задолженности по кредитному договору существенное значение для разрешения вопроса об истечении срока исковой давности по исковым требованиям будут иметь сроки возврата каждой части предоставленного кредита и выплаты процентов за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, кредитор предоставил заемщику кредитный лимит на <данные изъяты> месяцев с возможностью неоднократного продления на каждые последующие <данные изъяты> календарных месяцев (Информация, Условия).

Также Условиями предусмотрена возможность отказа от использования карты путем подачи заявления, иначе осуществляется пролонгация.

В силу п. п. 4.1, 4.1.16 Условий, держатель карты обязан своевременно получить в банке перевыпущенную карту или уведомить банк за <данные изъяты> календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой.

Согласно п. п. 5.1, 5.2.9 Условий, банк имеет право перевыпускать карту (в т.ч. дополнительную) по истечении срока ее действия в случае, если держатель письменно не уведомил банк за <данные изъяты> календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой (в т.ч. дополнительной).

Заявления об отказе от использования карты от <ФИО>1 в ПАО <данные изъяты> по истечении <данные изъяты> месяцев не поступало, и с <дата> заемщик продолжал пользоваться картой, использовал кредитный лимит, вносил минимальные ежемесячные платежи в счет погашения суммы долга, что фактически является выражением согласия с пролонгацией.

В соответствии с Условиями, дата платежа – дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс <данные изъяты> календарных дней. Если <данные изъяты>-й календарный день приходится на выходной / праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным / праздничным днем.

Информацией предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту производится посредством уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее <данные изъяты> дней с даты формирования отчета.

При этом отчет по кредитной карте за период с <дата> года по <дата> год формировался <данные изъяты> числа каждого месяца и включает временной промежуток с <данные изъяты> числа предыдущего месяца до <данные изъяты> числа следующего месяца.

Соответственно, датой платежа, подлежащего уплате, является <данные изъяты> число каждого месяца плюс <данные изъяты> календарных дней, последним из которых в обязательном порядке будет являться рабочий день.

Из расчета цены иска, отчета по кредитной карте усматривается, что очередной минимальный ежемесячный платеж по погашению задолженности по кредиту подлежал внесению <дата>, но не внесен, и с <дата> начала формироваться задолженность по кредиту.

Таким образом, срок исковой давности, начиная с даты формирования задолженности (с первого просроченного платежа) истекал <дата>.

Исковое заявление же поступило в суд в электронном виде, направлено <дата> (квитанция об отправке) и зарегистрировано <дата> (штамп суда), в пределах установленного законом срока трех лет.

Позиция Верховного Суда РФ сводится к тому, что с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежит исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 10.09.2019 № 49-КГ19-28).

Между тем, истец был вправе предъявлять к ответчику требования о взыскании задолженности, образовавшейся в пределах трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд с иском – до <дата>.

Иными словами, с даты подачи искового заявления - <дата> пределы срока исковой давности предшествуют дате - <дата>, задолженность же по кредитному договору образовалась с <дата>, а потому последствия пропуска срока исковой давности к сложившимся правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, заключенного сторонами, не применимы.

Кроме того, по правилам ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате которой подтверждаются платежным поручением <номер> от <дата>.

Требования о взыскании неустойки признаны судом обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем, уменьшение неустойки не влечет изменение размера расходов по уплате государственной пошлины, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца в рамках судебного спора.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с <ФИО>1 в пользу ПАО <данные изъяты> сумму задолженности по банковской карте <номер> в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в большем размере - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения 15.02.2021.

Судья О.А. Матвиенко