Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2017/2015 (2-9310/2014;) ~ М-8571/2014 от 29.12.2014

Дело № 2-2017/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2015 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Карповой О.П.,

при секретаре Столбовой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мираева Н.А. к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора в части включения условий о личном страховании недействительным, взыскании морального вреда, расходов на оплату представителя,

У С Т А Н О В И Л:

Мираев Н.А. (далее по тексту - истец) обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» (далее по тексту - ответчик, банк) о признании условий кредитного договора в части включения условий о личном страховании недействительным, взыскании морального вреда, расходов на оплату представителя, мотивируя свои требования следующим.

<дата> между Мираевым Н.А. и банком сроком на 182 месяца заключен кредитный договор № <номер> для приобретения квартиры на сумму 1000 000 рублей под 12,5 % годовых, условиями которого предусмотрено заключение одновременно и договора личного страхования (п. 1.4.2.).

Условия кредитного договора противоречат действующему законодательству и ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку ч.2 ст.935 ГК РФ гласит о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В нарушение постановления Правительства РФ «О допустимых соглашениях между банками и страховщиками» соглашение признается допустимым в случае, если не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, если кредитование осуществляется на срок свыше 1 года. Между тем договор страхования заключен с Мираевым Н.А. сроком на 182 месяца, что противоречит законодательству.

В соответствии с п.4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абз. 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 ст.1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ч.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, при: недействительными.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении кредитного договора Мираев Н.А. не возражал против заключения договора страхования. Однако, его согласие было вынужденным, т.к. при оформлении кредитного договора ему пояснили, что без страхования жизни и здоровья ему будет отказано в выдаче кредита.

Считает, что условия договора явно обременительны для заемщика, противоречат требованиям постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 N 386.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Просил признать недействительным условие кредитного договора № <номер> от <дата>, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Мираевым Н.А. в части включения в него условий о личном страховании.

Взыскать компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы на представителя в размере 14000 рублей, расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере 800 рублей.

В судебное заседание истец не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания, в материалах имеется расписка об извещении истца о дате рассмотрения иска, дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ, рассмотрено в его отсутствие.

Представитель ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания, дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ, рассмотрено в его отсутствие.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В связи со сменой наименования банка ОАО КБ «РОСБАНК» 19 июня 2015 года произведена процессуальная замена ответчика на ПАО «РОСБАНК»

Как установлено в ходе судебного заседания <дата> между банком и заемщиком заключен кредитный договор № <номер>

На официальном сайте банка, на информационных стендах в филиалах и операционных офисах банка в открытом доступе расположены условия предоставления кредита, которые содержат информацию о процентных ставках и вариантах кредитования. Банк одновременно реализует две программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и кредитование без обеспечения в виде страхования жизни и здоровья. В рамках данных программ кредитования возможность выбора заемщиком варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования жизни и здоровья определяется клиентом.

Таким образом, заемщик имеет возможность самостоятельно выбрать вариант программы кредитования и заключить кредитный договор с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья.

Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 года установлено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана до заключения кредитного договора определять полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. Полная стоимость кредита рассчитывается банком и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Указанием Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". В соответствии с пп.2.2 п.2 Указания № 2008-У в расчет полной стоимости кредита, включаются, в том числе, платежи заемщика в пользу третьих лиц, например, в страховые компании, нотариусам и т.д.

До заключения кредитного договора заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, Заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил свое согласие.

Согласно Письму Роспотребнадзора от 15 июля 2008 года № 01/7479-8-29, по смыслу нормы, установленной п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей «при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель».

Следовательно, довод истца о том, что получение кредита в банке обусловлено заключением договора страхования и что услуга страхования навязана, является необоснованным.

Страхование является мерой обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с не возвратом кредита.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Отношения, вытекающие из кредитного договора, заключенного с заемщиком урегулированы главой 42 Гражданского кодекса РФ, а также специальным законом - ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

В целях снижения риска неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст.329 ГК РФ, ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиватьсянеустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст.329 ГК РФ, ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором - таким способом является и страхование.

Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательства в силу ст.329 ГК РФ, ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также одним из факторов снижения риска невозврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности.

Согласно п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В силу ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе осуществлять страховую деятельность. Договор страхования заключается непосредственно между заемщиком с выбранной им страховой компанией. Банк не является стороной договора страхования в силу ст.934 ГК РФ, ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следовательно, банк не является лицом реализующим услугу страхования, а выступает лишь посредником по перечислению суммы страховой премии на счет страховой компании. Соответственно, банк не пользовался денежными средствами (страховой премией), полученными от заемщика.

Таким образом, доводы истца о неосновательном обогащения банка в размере суммы страховой премии не обоснованы.

Требование о взыскании с банка компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Заемщиком не представлено доказательств причинения банком ему физических и нравственных страданий, то есть заемщик не представил доказательств того, что включение условия о страховании жизни и здоровья в кредитный договор посягало на его жизнь, здоровье, неприкосновенность частной жизни и т.п.

В соответствии со ст. 15 Закона о «Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушенияизготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Банк не нарушил законных прав потребителя: заемщик до заключения кредитного договора был полностью ознакомлен со всеми условиями кредитного договора; до заключения договора, в силу пп. 2.2 п.2 Указания Банка России N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая перечисление страховой премии страховой компании. У заемщика имелась возможность выбрать из двух программ кредитования: с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья, так и без страхования жизни и здоровья. Решение выбрать программу кредитования с условием о страховании жизни и здоровья, было принято заемщиком самостоятельно, при полном понимании условий кредитования, с учетом собственных экономических интересов. Заемщик подписал договор добровольно, без каких-либо возражений, и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные кредитным договором. Банк выдал кредит заемщику и осуществляет обслуживание кредита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кроме того, стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. На истца судом в соответствии со ст.56 ГПК РФ была возложена обязанность по предоставлению доказательств того обстоятельства, что срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной, не пропущен, либо имеются уважительные причины для восстановления такого срока.

В силу статей 195, 196 ГК РФ - исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ - течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Таким изъятием из общего правила является статья 181 ГК РФ, в соответствии с пунктом 1 которой - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п.3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в случаях заявления ответчиком о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно в момент внесения им первоначального платежа.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума ВАС Российской Федерации N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.

Таким образом, как по требованиям о признании сделки недействительной, так и по требованиям о применении последствий недействительности сделки, срок исковой давности следовало исчислять со дня исполнения недействительной (ничтожной) сделки, т.е. со дня уплаты первого спорного платежа.

Из материалов дела усматривается, что исполнение сделки началось в момент внесения заемщиком <дата> первоначального платежа по кредиту, следовательно, срок исковой давности по требованиям истца о признании сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности истек <дата>, а исковое заявление подано в суд по истечении указанного срока исковой давности –<дата>.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ - исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как указано в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Суд отмечает, что истцом не представлено в суд доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными следует отказать в связи с истечением срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре.

При таких обстоятельствах требования Мираева Н.А. удовлетворению не подлежат.

Поскольку решение состоялось не в пользу истца, требования о взыскании расходов на представителя и расходов, связанных с оформлением нотариальной доверенности также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 11 ░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░