Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-138/2013 ~ М-61/2013 от 01.02.2013

К делу №2-138/2013г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Старощербиновская                                  «20» февраля 2013 года

Щербиновский районный суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи Гардер Р.Н.,

при секретаре                           Гарькавой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корнеевой Натальи Владимировны к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

Корнеева Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице заведующего УДО № 1798/044 Ейского ОСБ № 1798 о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований истец указала, что 20.11.2009 г. между ней Корнеевой Н.В. (заемщик) и ОАО «Сбербанк России» (кредитором) заключен кредитный договор № 56408, по условиям которого ответчик открывает истцу ссудный счет, за обслуживание которого в соответствии пункта 3.1 выше указанного договора истец уплачивает ответчику единовременный платеж в размере 2100 рублей не позднее даты выдачи кредита. Считает, что условие кредитного договора об уплате указанного платежа не является законным и нарушает ее права, в виду чего ответчик обязан возвратить потребителю незаконно полученную сумму. 25.10.2012 года истец обратилась к ответчику с претензией о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета и о возврате денежных средств уплаченных за ведение ссудного счета, однако до настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено. Просит взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Корнеевой Н.В. денежные средства в сумме 2100 рублей необоснованное истребование комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору и 502 рубля 90 копеек, проценты за пользование ее денежными средствами

В ходе судебного разбирательства истец уточнила исковые требования, просила суд признать частично недействительным (ничтожным) в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета п. 3.1 кредитного договор от 20.11.2009г. № 56408, взыскать с ОАО «Сбербанк России» в ее пользу денежные средства в сумме 2100 рублей в качестве компенсации необоснованно истребованной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору и проценты за пользование ее денежными средствами на день вынесения решения суда. Истец считает, что ей не пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушенном праве она узнали лишь в августе 2012 года из телепередачи. Кроме того до истечения трехгодичного срока с даты выдачи ей кредита она обратилась с претензией в банк о возврате денежных средств за обслуживание ссудного счета.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» действующий по доверенности Сидоров А.П. в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями не согласен, подтвердил факт обращения истца к ответчику с претензией о возврате ей денежных средств за обслуживание ссудного счета, и выплаты процентов за пользование денежными средствами, просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с тем, что истек срок исковой давности по данному делу.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 20.11.2009 г. между Корнеевой Н.В. (заемщик) и ОАО «Сбербанк России» (кредитором) заключен кредитный договор № 56408. Согласно ст. 3 указанного договора ответчик открывает истцу ссудный счет № <-------------->, за обслуживание которого согласно истец уплачивает ответчику единовременный платеж (тариф) в размере 2100 (две тысячи сто рублей) 00 копеек. Тариф уплачивается Заемщиком из предоставленных Кредитором кредитных средств в день выдачи кредита.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 М205-П.

Как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, ссудный счет не является банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за обслуживание ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 (ред. от 29.06.2010) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", следует, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по обслуживанию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета (единовременный платеж - тариф) нарушает права потребителя.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, в виду чего исковые требования подлежат удовлетворению на основании ст.ст.166-168 ГК РФ.

На основании вышеизложенного п. 3.1 кредитного договора от 20.11.2009г. № 56408 в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета является недействительным.

Таким образом, судом установлен факт неосновательного получения ответчиком чужих денежных средств, а именно денежных средств истца в размере 2100 рублей.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Доводы представителя ответчика о том, что истицей пропущен срок исковой давности не могут быть приняты судом, поскольку истица узнала о нарушенном праве в августе 2012 года. Кроме того в установленный срок она обращалась в банк с претензией 25.10.2012 года, что не отрицается представителем ответчика.

В соответствии с ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

По сведениям Центрального Банка РФ процентная ставка рефинансирования составляет 8,25 процентов годовых.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в размере 562 рубля 05 копеек.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в виду чего с ответчика подлежит взысканию в доход государства пошлина в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Корнеевой Н.В. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей - удовлетворить.

Признать недействительным (ничтожным) в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета п. 3.1 кредитного договор от 20.11.2009г. № №, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице заведующего УДО № № Ейского ОСБ № № и Корнеевой Н.В..

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Корнеевой Н.В. комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 2100 (две тысячи сто) рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 562 рубля 5 коп., а всего 2662 (две тысячи шестьсот шестьдесят два) рубля 5 коп..

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Корнеевой Н.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1331 (одна тысяча триста тридцать один) рубль.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в сумме 400 (четыреста) рублей в доход государства.

Срок обжалования решения 1 месяц со дня принятия решения в окончательной форме в Краснодарский краевой суд.

Мотивирование решение изготовлено: 22.02.2013г.

Судья:                                                                                               Р.Н. Гардер

Решение вступило в законную силу 23.03.2013г.

Согласовано

Судья Щербиновского районного суда

Р. Н..Гардер