Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4757/2021 ~ М-4368/2021 от 24.09.2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 декабря 2021 года                                         г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Доценко И.Н.,

при секретаре Агаеве З.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4757/21 по иску АО «Эксперт Банк» к Гусейнову Зейналу Якубовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

АО «Эксперт Банк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 26.06.2019 года между АО «Эксперт Банк» и Гусейновым З.Я. заключен смешанный договор - кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № №... содержащий элементы договора залога транспортного средства (, по условиям которого, банк предоставил заемщику/залогодателю кредит в сумме 705 000 рублей, сроком возврата: 84 месяцев; с уплатой процентов за пользование кредитом: 16 % годовых (п.п. 1-4 кредитного договора). По условиям кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитном договору (п. 6.1 кредитного договора). Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с 26.06.2019 года по 14.07.2021 года и распоряжением о предоставлении денежных средств от 26.06.2019 года. В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору, заемщик/залогодатель предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки DATSUN ON-DO, идентификационный номер (VIN) №..., марка DATSUN, модель ON-DO, год выпуска 2019 г., цвет: белый, модель № двигателя: 11186 6803604, шасси: отсутствует; кузов: № №... (далее - предмет залога); паспорт транспортного средства: серия №..., дата выдачи: дата, залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 422 500 руб. (п.п. 10,11 кредитного договора). Банк во исполнение положения ст. 339.1 ГК РФ, произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от 27.06.2019 года №...), что подтверждается выпиской из реестра. Факт права собственности залогодателя на предмет залога подтверждается договором купли-продажи от 26.06.2019 года №..., заключенным между ООО «АВТОРЕАЛ» (продавец) и Гусейновым Зейналом Якубовичем (покупатель), актом приема-передачи автомобиля от 26.06.2019 года Из выписок по счету следует, что заемщик обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей. П. 12 кредитного договора определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов. В связи с ненадлежащим исполнениям заемщиком/залогодателем своих обязательств по кредитному договору, банк направил в его адрес письменную претензию с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 14.07.2021 года задолженность по кредитному договору составляет 923 026руб. 69 коп., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 686 291,83 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 188 330.31    руб.; сумма пени по просроченному основному долгу: 17 700,44 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 30 704,11 руб. Просит суд взыскать с Гусейнова Зейнала Якубовича в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от дата №... по состоянию на 14.07.2021 г. в размере 923 026 руб. 69 коп., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 686 291,83 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 188 330.31 руб., сумма пени по просроченному основному долгу: 17 700,44 руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 30 704,11 руб. Взыскать с Гусейнова Зейнала Якубовича в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от дата №... сумму процентов за пользование кредитом по ставке 16 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с дата и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Взыскать с Гусейнова Зейнала Якубовича в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от дата №... неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 15.07. 2021 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» на заложенное по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от дата №... имущество, принадлежащее Гусейнову Зейналу Якубовичу, либо иным третьим лицам, являющимися собственниками, а именно: автомобиль марки DATSUN ON-DO, идентификационный номер (VIN) №..., марка DATSUN, модель ON-DO, год выпуска 2019 г., цвет: белый, модель № двигателя: №..., шасси: отсутствует; кузов: № №...; паспорт транспортного средства: серия №..., дата выдачи: дата, путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 422 500 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, пояснив, что ему не было известно куда перечислять денежные средства после того, как у банка была отозвана лицензия.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К правоотношениям по кредитному договору применяются общие правила по договору займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 26.06.2019 между АО «Эксперт Банк» и Гусейновым З.Я. заключен смешанный договор - кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита). №..., содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого, банк предоставил заемщику/залогодателю кредит в сумме 705000 руб., сроком возврата 84 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 16 % годовых.

По условиям кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитном договору.

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с 26.06.2019 года по 14.07.2021 и распоряжением о предоставлении денежных средств от 26.06.2019 года.

В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору, заемщик/залогодатель предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки DATSUN ON-DO, идентификационный номер (VIN) №..., марка DATSUN, модель ON-DO, год выпуска 2019 г., цвет: белый, модель № двигателя: №..., шасси: отсутствует; кузов: № №... (далее - предмет залога); паспорт транспортного средства: серия №..., дата выдачи: дата, залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 422 500 руб.

Согласно условий договора плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей. При этом каждый такой платеж указывается в графике платежей и состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими тарифами.

В соответствии с условиями клиент обязался надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные банком проценты и суммы выплат в соответствии с тарифами. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий договора, а также неисполнения клиентом обязательств по договору. Ответственность за неисполнение обязательств у клиента наступает вне зависимости от вины. Выполнять и соблюдать все условия и положения договора и своевременно выплачивать банку без каких-либо удержаний и зачетов встречных требований сумму задолженности и иные предусмотренные договором платежи. Зачет встречных однородных требований по договору не возможен.

Согласно Общих условий банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично в случае, если клиент, будучи не в состоянии своевременно погашать свою задолженность по мере наступления сроков ее погашения, ухудшения финансового положения клиента, если у банка имеются сведения о таком ухудшении, возникновения каких-либо обстоятельств, которые дают банку веские основания предполагать, что клиент может не выполнить свои обязательства по договору, либо будет неспособен их выполнить.

Основанием обращения взыскания на заложенное имущество и порядок реализации транспортного средства является неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обеспеченных залогом обязательств, а также иных обязательств по договору.

Между тем, из материалов дела следует, что Гусейнов З.Я. принятые по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполнял. Доказательства оплаты ответчиком образовавшейся задолженности по кредитному договору в материалы дела представлены не были.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности по состоянию на 14.07.2021 года следует, что у Гусейнова З.Я. образовалась задолженность по основному (просроченного долга) долгу: 686291,83 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 188330,31 руб.

Проверяя расчет истца, суд находит его обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиком указанный расчет не оспорен. На основании изложенного, учитывая, что принятые по кредитному договору обязательства ответчиком надлежащим образом не исполнены, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию сумма основного долга в размере 686291,83 руб., проценты 188330,31 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в пользу банка пени по просроченному основному долгу за период с 14.07.2021 в размере 17700,44 руб., пени за несвоевременную уплату процентов в размере 30704,11 руб.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера неустойки.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требований статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Применительно к положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из изложенного, принимая во внимание соотношение суммы неустойки к размеру взысканной судом суммы основного долга и процентов по договору, характер обязательства и последствия его неисполнения, с учетом положений ч. 6 ст. 395 ГК РФ считает возможным снизить сумму неустойки по просроченному основному долгу до 10 000 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за период до 5 000 руб., полагая указанную сумму достаточной и соразмерной нарушенному праву.

Кроме того, истец просит также взыскать с Гусейнова З.Я. проценты, предусмотренные договором, до фактического погашения кредита, в размере 16 % годовых начиная с 15.07.2021 до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору. Рассматривая данные требования суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца.

Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В силу Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по Кредиту в течение фактического срока пользования кредитом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о законности требований истца в части взыскания в пользу АО «Эксперт Банк» процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых, начиная с 15.07.2021 до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время предусмотрено действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В силу п. 12 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств во возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита. Начисляется неустойка, в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию неустойка (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 15.07.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 2 ст. 346 ГК РФ, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 353 ГК РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Так, в соответствии с Общими условиями исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использованием кредита обеспечивается залогом товара в соответствии с заявлением клиента.

В пункте 1 оферты описаны индивидуальные условия предоставления кредита (в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», со ст. 1 Общих условий кредитования): размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка, дата списания очередного платежа, индивидуальные признаки транспортного средства. В соответствии с требованиями закона, индивидуальные условия договора зафиксированы в форме таблицы, которая размещается непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

Как усматривается из заявления (оферты) ответчик подтверждает, что полностью ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и общими условиями договора потребительского кредита.

На основании вышеизложенного суд полагает необходимым исковые требования истца об обращении взыскания на транспортное средство автомобиль марки DATSUN ON-DO, идентификационный номер (VIN) №..., марка DATSUN, модель ON-DO, год выпуска 2019 г., цвет: белый, модель № двигателя: №..., шасси: отсутствует; кузов: № №... (далее - предмет залога); паспорт транспортного средства: серия №..., дата выдачи: дата,, принадлежащий на праве собственности Гусейнову З.Я. удовлетворить в полном объеме.

При этом стоимость заложенного имущества судом не определяется ввиду следующего.

Пунктом 11 статьи 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 года N 2872-1 «О залоге», утратившего силу с 01.07.2014 года, была предусмотрена обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке.

Вместе с тем общими положениями § 3 «Залог» главы 23 ГК РФ, в том числе статьями 349, 350 ГК РФ, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.

Согласно Федеральному закону от 02.10.2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 85). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2 статьи 89).

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Приказом Банка России от 01.11.2019 года № ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с 01.11.2019 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Омской области от 07.04.2021 года по делу №...- АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 18430 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования иску АО «Эксперт Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Гусейнова Зейнала Якубовича в пользу АО «Эксперт Банк» задолженность по кредитному договору №... от 26.06.2019 года по состоянию на 14.07.2021 года в размере основного долга 686291 рубль 83 копейки, проценты в размере 188330 рублей 31 копейка, пени по просроченному основному долгу в размере 10000 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов в размере 5000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18430 рублей, всего взыскать 908052 рубля 14 копеек (Девятьсот восемь тысяч пятьдесят два рубля 14 копеек).

Взыскать с Гусейнова Зейнала Якубовича в пользу АО «Эксперт Банк» проценты за пользование кредитом по ставке 16% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 15.07.2021 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Гусейнова Зейнала Якубовича в пользу АО «Эксперт Банк» пени в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 15.07.2021 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство Datsun ON- DO, VIN №..., цвет белый, год выпуска 2019, принадлежащий Гусейнову Зейналу Якубовичу, путем продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 29.12.2021 года.

Судья                     подпись                    Доценко И.Н.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: