Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1205/2018 (2-6669/2017;) ~ М-4707/2017 от 28.08.2017

Дело № 2-1205/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2018 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю. В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Перевозчикову М.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество (в соответствии с решением общего собрания акционеров от <дата> (протокол от <дата> <номер>) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) (далее – истец, Банк, Банк ВТБ 24) обратился в суд с иском к Перевозчикову М.С. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 1 098 364,42 руб., по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 869 331,30 руб., расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы следующим.

<дата> между Банком ВТБ 24 и Перевозчиковым М.С. заключен кредитный договор <номер> ( далее – кредитный договор <номер>) путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от <дата> <номер>, существенными условиями которого являются: процентная ставка за пользование кредитом – 24,00 % годовых, дата возврата кредита – <дата>, сумма кредита – 691 000,00 руб. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 691 000,00 руб. (мемориальный ордер от <дата> <номер>). Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 06 числа каждого календарного месяца в размере 17 131,09 руб. В нарушение условий кредитного договора платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком вносятся несвоевременно, обязательства надлежащим образом не исполняются.

Кроме того, <дата> между Банком ВТБ 24 и Перевозчиковым М.С. был заключен кредитный договор <номер> ( далее- кредитный договор <номер>) путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от <дата> <номер>, существенными условиями которого являются: процентная ставка за пользование кредитом – 20,4 % годовых, дата возврата кредита – <дата>, сумма кредита – 800 000,00 руб. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 800 000,00 руб. (мемориальный ордер от <дата> <номер>). Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 04 числа каждого календарного месяца в размере 17 958,14 руб. В нарушение условий кредитного договора платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком вносятся несвоевременно, обязательства надлежащим образом не исполняются.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользованием им заемщику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств (уведомление <номер> от <дата>), указанное требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность Перевозчикова М.С. по кредитному договору <номер> составляет 2 094 304,41 руб., по кредитному договору <номер> составляет 1 777 595,04 руб.

Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу / задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем Банк просил взыскать с Перевозчикова М.С. задолженность по кредитному договору <номер> в сумме 1 098 364,42 руб., по состоянию на <дата>, в том числе: 661 021,44 руб. – основной долг, 326 682,98 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 110 660,00 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу; по кредитному договору <номер> в сумме 869 331,30 руб., по состоянию на <дата>, в том числе: 570 936,73 руб. - основной долг, 197 476,38 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 100 918,19 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу.

Требования иска основаны на положениях ст.ст. 309, 310, 314, 330, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Банк ВТБ 24 (ПАО), будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, при подаче иска Брагина Е.В., действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Перевозчиков М.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания неоднократно извещался надлежащим образом по адресу проживания, соответствующему месту регистрации. Суд отмечает, что в соответствии со ст. 3 Закона РФ от 25.06.1993 года «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Регистрация или отсутствие таковой не могут служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, законами Российской Федерации, Конституциями и законами республик в составе Российской Федерации. Следовательно, определение места регистрации это в первую очередь право лица, которое самостоятельно определяет место регистрации и сообщает его надлежащим образом государству и иным лицам. Местом регистрации гражданина признается место его жительства, поскольку, сообщая этот адрес государству, указанное лицо связывает с ним все дальнейшие последствия, связанные с возникновением прав и исполнением возложенных на него обязанностей.

Вместе с тем, ответчик Перевозчиков М.С. от получения судебной корреспонденции по месту регистрации уклоняется, судебные повестки возвращены в адрес суда за истечением срока хранения, согласно данным почтового органа ответчик Перевозчиков М.С. по неоднократным вызовам почтового органа за судебными повестками не являлся. Сведениями об ином месте нахождения ответчика суд не располагает.

Учитывая, что судебное извещение вернулось в суд в связи с истечением срока хранения согласно Правилам оказания услуг почтовой связи при неявке адресата за почтовым отправлением, в соответствии с положениями абзаца второго п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) судебное извещение считается доставленным, суд не признал причины неявки ответчика уважительными.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между Банком ВТБ 24 и Перевозчиковым М.С. заключен кредитный договор <номер> путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от <дата> <номер>, существенными условиями которого являются: процентная ставка за пользование кредитом – 24,00 % годовых, дата возврата кредита – <дата>, сумма кредита – 691 000,00 руб. Ответчик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки предусмотренные договором (п.4.1.1 Правил).

Согласно условиям кредитного договора-1 заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 06 числа каждого календарного месяца в размере 17 131,09 руб.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав согласие на кредит ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединении кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

В соответствии с п.п. 1.6 Правил данные Правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения последнего к условиям Правил и подписания согласия на кредит.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору -1 в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 691 000,00 руб. (мемориальный ордер от <дата> <номер>).

В установленные договором сроки ответчик свои обязательства не исполнял.

Согласно кредитному договору-1 ответчик обязался уплачивать пени за просрочку исполнения обязательства по кредиту в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Кроме того, <дата> между Банком ВТБ 24 и Перевозчиковым М.С. заключен кредитный договор <номер> путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от <дата> <номер>, существенными условиями которого являются: процентная ставка за пользование кредитом – 20,4 % годовых, дата возврата кредита – <дата>, сумма кредита – 800 000,00 руб. Ответчик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.4.1.1 Правил).

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 04 числа каждого календарного месяца в размере 17 958,14 руб.

Присоединившись к Правилам и подписав согласие на кредит ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединении кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

Банк свои обязательства по кредитному договору -2 исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 800 000,00 руб. (мемориальный ордер от <дата> <номер>).

Согласно кредитному договору -2 ответчик обязался уплачивать пени за просрочку исполнения обязательства по кредиту в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно в срок до <дата> погасить всю суммы предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитами, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами, а также уведомил о расторжении кредитных договоров в одностороннем порядке со следующего дня после указанной в уведомлении даты погашения долга, направив уведомление <номер> от <дата>, однако данное требование заемщиком не исполнено.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из п.2.8 Правил кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п.2.10 Правил).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредитов и уплате процентов за пользование ими, нарушающим права истца на своевременный и должный возврат денежных средств по кредиту и процентов за пользование кредитными средствами, Банком заемщику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств (уведомление <номер> от <дата>).

Так как требование в настоящее время не исполнено, обязательства по кредитному договору-1 и кредитному договору -2 ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга и проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика.

Оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с представленными выписками по счету, нет, списание денежных средств производилось Банком в соответствии с условиями кредитных договоров, которые в установленном законом порядке заемщиком не оспорены.

По состоянию на <дата> задолженность Перевозчикова М.С. по кредитному договору <номер> от <дата> составляет: 661 021,44 руб. – основной долг, 326 682,98 руб. – плановые проценты за пользование кредитом.

По состоянию на <дата> задолженность Перевозчикова М.С. по кредитному договору <номер> от <дата> составляет 570 936,73 руб. - основной долг, 197 476,38 руб. - плановые проценты за пользование кредитом.

Расчет задолженности судом проверен и принят, поскольку выполнен верно. Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.2.12 Правил в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласно условий кредитных договоров пени за просрочку исполнения обязательства по кредиту составляют 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Так как судом установлено нарушение со стороны ответчика сроков погашения кредита, требование истца о взыскании неустойки (пени) является правомерным.

Согласно расчету истца по состоянию на <дата> размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу по кредитному договору <номер> от <дата> составляет 1 009 181,93 руб.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан верным.

Самостоятельного расчета неустойки ответчиком не представлено.

Вместе с тем, истцом заявлены требования в размере 10 % от суммы задолженности по неустойке ( пени) по кредитному договору -2 в размере 100918,19 руб.

Исходя из заявленных сумм, на основании положений ст. 196 ГПК РФ, поскольку ответчиком не заявлено о снижении размера неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 100 918,19 руб.

Вместе с тем, кредитный договор договору <номер> заключен между истцом и ответчиком <дата>, то есть спорные правоотношения подлежали регулированию с учетом положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон «О потребительском кредите (займе)»), вступившего в силу с <дата>.

Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Однако в Согласии на кредит кредитного договора-1 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств, что составляет 219% годовых.

При этом из пункта 2.10 Правил усматривается, что проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по день установленный в договоре для погашения задолженности либо по день фактического досрочного погашения задолженности ( включительно).

Из содержания указанного пункта следует, что в период начисления данной неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора-1 начисляются, в связи с чем в силу положений пункта 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых.

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности») (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункт кредитного договора -1, устанавливающий размер неустойки – 0,6 % в день за каждый день просрочки, является ничтожным, поскольку нарушает запрет, установленный пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Согласно расчету Банка по состоянию на <дата> размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу по кредитному договору <номер> от <дата> составляет 1 106 599,99 руб.

Вместе с тем, Банк в исковом заявлении заявил требования о взыскании неустоек (пени) по кредитному договору -1, самостоятельно снизив размер неустойки (пени) в 10 раз, следовательно, размер неустойки (пени) составил 21,9 % годовых, что превышает установленный пунктом 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» предельный размер ответственности заемщика.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым произвести перерасчет неустоек (пени) по кредитному договору-1, из расчета 20% годовых, т.е. неустойка составит 101059,36 руб. ( из расчета 110660,00 руб. х 20 % /21,9 %), указанный размер неустойки за просрочку уплаты долга и уплаты процентов подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ с Перевозчикова М.С. в пользу Банка подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины - 25 537,13 руб. ( по кредитному договору – 1 в размере 13 643,82 руб. и по кредитному договору- 2 в размере 11 893, 31 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Перевозчикову М.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с Перевозчикова М.С. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата>:

661 021 руб. 44 коп. – основной долг,

326 682 руб. 98 коп. – плановые проценты за пользование кредитом,

101 059 руб. 36 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу;

13 643 руб. 82 коп. - расходы по оплате государственной пошлины

Взыскать с Перевозчикова М.С. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата>:

570 936 руб. 73 коп. - основной долг,

197 476 руб. 38 коп. - плановые проценты за пользование кредитом,

100 918 руб. 19 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу,

11 893 руб. 31 коп. - расходы по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 23 января 2018 года.

Председательствующий судья                 Ю. В. Фролова