Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2341/2019 ~ М-704/2019 от 13.03.2019

2-2341/2019

24RS0013-01-2019-000913-96

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Оголихиной О.М.

при секретаре Беляевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Авдюковой Натальи Васильевны к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Авдюкова Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Авдюковой Н.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № на сумму 493000 рублей, а также договор страхования в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», за что ей- Авдюковой Н.В. уплачена страховая премия в размере 109135 рублей 34 копеек.

ДД.ММ.ГГГГг. она – Авдюкова Н.В. подала в ПАО «Промсвязьбанк» заявление о досрочном расторжении договора страхования №-С01 от ДД.ММ.ГГГГг., просила о возврате ей страховой премии.

Ответчиком страховая премия ей не возвращена. В связи с нарушением ответчиком Закона РФ «Защите прав потребителя», просила взыскать с ПАО «Промсвязьбанк»:

-страховую премию - 109135 рублей 34 копейки;

-компенсацию морального вреда - 5000 рублей;

-расходы на оформление нотариальной доверенности - 1900 рублей;

-судебные расходы - 15000 рублей;

-штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание Авдюкова Н.В. не явилась, о дне времени и месте судебного заседания был извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3 оборотная сторона).

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк»в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте его проведения был уведомлен надлежащим образом, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

ПАО «Промсвязьбанк» представил в суд возражения на исковое заявление, в котором просил в иске Авдюковой Н.В. отказать, ссылаясь на то, что договор об оказании услуг по подключению в программе добровольного страхования, заключенный между ПАО «Промсвязьбанк» и Авдюковой Н.В., заключен путем присоединения Авдюковой Н.В. к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного обслуживания. 109135, 34 руб. составляет комиссионное вознаграждение Банка, уплаченное истцом на основании договора об оказании услуг-за оказание Банком услуги по заключению от своего имени и за свой счет договора со Страховой организацией по Программе добровольного страхования «Защита заемщика», следовательно, 109135,34 руб. является платой за самостоятельную услугу, оказанную Банком клиенту. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779 ГК РФ. Предоставление такой услуги является самостоятельной операцией, не включаемой в комплекс действий Банка, необходимых для выдачи Кредита Заемщику. В Заявлении на заключение Договора Истец подтвердил свою осведомленность о том, что он вправе самостоятельно заключить договор со страховой организацией, без уплаты комиссии (п.1.4.6 Заявления).

Расторжение договора об оказании услуг не было осуществлено сторонами. Одностороннее расторжение Договора также не совершено Клиентом, поскольку не соблюден порядок одностороннего расторжения, предусмотренный Договором: в соответствии с п.2.5 Правил оказания услуг (является частью договора об оказании услуг) Клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору расторгнуть его путем предоставления заявления о расторжении, которое должно быть составлено по форме Банка – в соответствии с разделом «Термины и определения» указанных «Правил» (стр. № 1).

Согласно п. 4.2.1 Правил кредитования (Кредитный договор), в случае расторжения договора об оказании услуг и не заключения Заемщиком иного договора личного страхования, процентная ставка по кредитному договору будет повышена.

Таким образом, договор об оказании услуг не расторгнут. Процентная ставка по кредиту не изменена.

Обращение Авдюковой Н.В. в суд с иском является злоупотреблением Истцом своими правами, выразившееся в том, что реализовывая свое право на отказ от договора, Клиент не исполнил корреспондирующую данному праву обязанность, установленную договором (не оформил заявление о расторжении договора по форме, предусмотренной договором); после подачи претензии Клиент уклонился от взаимодействия с Банком, вероятно, с целью недопущения наступления последствий отсутствия страхования – повышения процентной ставки; факт увеличения требований Клиента, изложенных в иске, по отношению к требованиям в претензии; Клиент не был лишен возможности расторгнуть Договор без обращения к профессиональным представителям без обращения в суд (наличие такой возможности подтверждается Ответом (письмом) Банка, однако, не воспользовался ею. Согласно п.1 ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом в любых формах не допускается и является самостоятельным основанием к отказу в иске.

Представитель третьего лица ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Авдюковой Н.В. подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ,

-условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

-условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" – п.1 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

п.5 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из материалов дела следует: что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Авдюковой Н.В. заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Авдюковой Н.В. предоставлен кредит в размере 493000 рублей, под 14,14% годовых на срок 84 месяца (л.д.4-13).

В тот же день Авдюковой Н.В. подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в ООО «Ингосстрах-Жизнь» за №-СО-1, согласно которому Авдюкова Н.В. заявила о присоединении к действующей редакции «Правил страхования ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложила заключить банку с ней договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами страхования, в заявлении дала поручение Банку списать с ее счета в дату заключения Кредитного договора сумму 109135, 34 руб. в счет уплаты комиссии (л.д. 14-15).

Согласно п. 2.5 условий Программы добровольного страхования «Защита заемщика», клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет (л.д. 55).

Комиссия за присоединение к программе страхования «Защита заемщика» была уплачена Авдюковой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ в размере 109135 рублей 34 копейки, что следует из выписки по счету (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ Авдюкова Н.В. почтой направила в ПАО «Промсвязьбанк» заявление о расторжении договора страхования, в котором просила расторгнуть вышеуказанный договор страхования, вернуть ей 109 135 рублей 34 копейки (л.д. 16,17,18).

При таких обстоятельствах, требование Авдюковой Н.В. о взыскании страховой премии в размере 109135 рублей 34 копейки подлежат удовлетворению.

Ссылки ответчика на то, что на возникшие между ним и истцом правоотношения Указание Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГг. не распространяется, так как данный документ регламентирует содержание и порядок расторжения договоров, заключаемых между страхователем и страховщиком, и, соответственно, права и обязанности страхователя и страховщика. Права и обязанности Застрахованного лица данным документом не регулируются (л.д.40), суд находит несостоятельными, поскольку Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Доводы ответчика о том, что истец является Застрахованным лицом, поэтому к ней такое Указание не применимо- необоснованные, так как ставят истца в неравное положение с иными физическими лицами, получающими услуги по договору страхования на право отказаться от этого договора в разумный срок.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В силу ст. 15 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 1000 рублей, с учетом принципа разумности, характера нарушенного права.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в

добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы, то есть в размере 55 067 рублей 67 копеек (110 135 рублей 34 копейки / 2).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору поручения на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ефимовым А.М и Авдюковой Н.В., Ефимов А.М. обязался оказать услуги по взысканию с ПАО «Промсвязьбанк» страховой премии в пользу Авдюковой Н.В. стоимость услуг по договору 15000 рублей (л.д. 24), от имени Авдюковой Н.В. была выдана доверенность на имя Ефимова А.М., Ефимова И.М., Ципилеву О.М. на представление интересов по иску к ПАО «Промсвязьбанк» по программе добровольного страхования в рамках страхового продукта «Защита заемщика» №-СО1 (л.д.26), оплата за оформление доверенности произведена в размере 1900 рублей (л.д.25).

Исходя из категории дела, количества судебных заседании (2 судебных заседания), объема проделанной работы представителем истца, суд полагает, что понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя подлежат снижению до 10000 рублей.

Рассматривая требование о взыскании судебных расходов на составление нотариальной доверенности в размере 1900 рублей, суд полагает их подлежащими удовлетворению, поскольку указанная доверенность выдана истцом на участие представителя по конкретному делу.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3 682 рубля 70 копеек (109135,34 минус 100000 х 2% = 3382,70 + 300 руб. – за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой Авдюкова Н.В. освобождена.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Авдюковой Натальи Васильевны – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912 ОГРН 1027739019142) в пользу Авдюковой Натальи Васильевны: страховую премию - 109135 рублей 34 копейки, компенсацию морального вреда -1000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности 1900 рублей, расходы на представителя – 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 55067 рублей 67 копеек, в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912 ОГРН 1027739019142) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 682 рубля 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Емельяновский районный суд Красноярского края.

Дата изготовления полного текста решения – 27 августа 2019г.

Судья: О.М. Оголихина