Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2560/2015 (2-13612/2014;) ~ М-9776/2014 от 06.10.2014

Дело № 2-2560/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2015 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре     Кузнечиковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кульба ФИО9 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Кульба Л.А. обратилась с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивировали тем, что 15.08.2013г. истец заключил с ответчиком (Банк) кредитный договор № №, согласно которому, истице предоставлен кредит в сумме 448 500 руб., сроком до 16.05.2017 года, под выплату 24,9 % годовых. Из суммы выданного кредита денежные средства в размере 148 500 руб. были удержаны Банком в качестве платы за страхование. Указанные действия Банк по удержанию комиссии за подключение страховых услуг истица считает незаконными, противоречащими положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поскольку истица была лишена возможности оформить кредит без обеспечения личным страхованием, ограничена в праве выбора страховой компании, также ей не было разъяснено право оплатить стоимость страховых услуг за счет собственных средств, без увеличения суммы кредита.

12.03.2014г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате сумму уплаченной страховой премии, однако Банк в удовлетворении требований отказал.

Со ссылкой на изложенные обстоятельства, истица просит признать недействительными условия кредитного договора №11018764647 от 15.08.2013г. об оплате заемщиком подключения к программе страхования, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» уплаченную страховую премию в сумме 148 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 14 140 руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 148 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 21 000 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной с ответчика суммы.

В судебное заседание истец Кульба Л.А. не явилась, о времени и месте судебного слушания была извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель истца - Тятярин П.А., действующий на основании доверенности от 23.06.2015г. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания был извещен надлежащим образом, по запросу суда направил документы из кредитных досье заемщика, относящиеся к страхованию, а именно договор страхования и заявление на страхование, а также возражение, в котором указал необоснованность исковых требований Кульба Л.А., поскольку заемщиком было сделано добровольное волеизъявление на приобретение услуг по личному страхованию, в подтверждение чего представлены Анкета заемщика, заявление на страхование и страховой полис ООО СК «Ренессанс Жизнь». При этом заемщику разъяснялось, что отказ от страховых услуг не влечет отказ в предоставлении кредита.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Изучив материалы дела и доводы сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при этом заемщику предоставлена необходимая информация о страховой услуге и её стоимости, стоимости посреднических услуг банка.

Приведенные нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Как установлено судом, 15.08.2013г. между истцом Кульба Л.А. и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 448 500 руб. на срок 1370 дней, под выплату 24,9 % годовых.

Согласно п. 3.1.5 кредитного договора часть кредита в размере 148 500 руб. перечисляется Банком в оплату страховой премии по договору, заключенному между заемщиком и страховщиком.

Также из материалов дела следует, что 15.08.2013 Кульба Л.А. оформила заявление в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь», в котором выразила желание заключить договор страхования жизни, с указанием в качестве выгодоприобретателя ООО КБ «Ренессанс Кредит», одновременно отказавшись от иных предлагаемых страховых услуг.

На основании указанного заявления истице оформлен страховой полис ООО СК «Ренессанс Жизнь» № № от 15.08.2013г., в котором перечислены существенные условия страхования (страховая сумма – 300000 руб., страховые риски срок действия договора), указан порядок расчета страховой премии: 1,1 % от страховой суммы х срок действия страхования в месяцах (45 мес.), что составляет 148 500 руб.

Заявляя требование о признании недействительными условий кредитного договора об оплате комиссии за подключение страховых услуг, истица Кульба Л.А. указывает на то, что соответствующие услуги были ей навязаны, при этом не было разъяснено право отказаться от страхования, а также возможность самостоятельно выбрать страховую компанию. С указанными доводами истца согласиться нельзя, поскольку они опровергаются материалам дела.

В частности, до заключения кредитного договора от 15.08.2013г., истицей подписано Заявление о добровольном страховании, в котором истице разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией ООО СК «Ренессанс Жизнь», страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом: как наличным или безналичным, так и за счет предоставленного кредита. Клиент вправе застраховать любые риски в страховой компании по своему выбору. Кульба Л.А. подписано заявление собственноручно, содержащее возможность проставления соответствующих отметок об отказе от заключения договоров страхования, без проставления указанных отметок с просьбой о заключении договоров страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по рискам страхования жизни заемщика и дожития до потери постоянной работы, с просьбой о перечислении страховой премии КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со счета за счет кредитных средств.

На основании указанного заявления в последующем был оформлен договор страхования заемщика №№ в котором указан порядок расчета страховой премии (страховой тариф).

С учетом заключенного заемщиком договора личного страхования и волеизъявления на оплату страховой премии за счет кредитных средств, в кредитный договор включено условие (п. 3.1.5) о перечислении части кредита в размере 148 500 руб. в оплату страховой премии, что не противоречит волеизъявлению заемщика.

Как следует из выписки по счету в день предоставления кредита 15.08.2013 года со счета Кульба Л.А. было списано 148 500руб., согласно заявлению на перевод денежных средств.

Изучив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что до получения кредита заемщик был ознакомлен с условиями выдачи потребительских кредитов, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, подтвердил собственноручной подписью свое желание заключить договор страхования жизни и оплатить страховую премию за счет суммы кредита. При этом заемщик был уведомлен о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Довод истца о навязывании Банком услуги по страхованию является несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора как со страхованием, так и без такового, также как заключения договоров страхования с любым страховщиком по собственному выбору и с оплатой страховой премии по собственному усмотрению, и опровергается собранными по делу доказательствами, в том числе заявлением на страхование, что подтверждается подписанным истцом заявлением о добровольном страховании, в котором предусмотрена возможность отказа от услуг страхования.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора от 15.08.2013г. незаконными и нарушающими права потребителя. В удовлетворении исковых требований Кульба Л.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы платы за страхование, а также производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кульба ФИО10 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 30.06.2015г.