Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-58/2015 (2-4530/2014;) ~ М-4530/2014 от 14.11.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Томск 12 января 2015г.

Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи - Чижикова Д.А.,

при секретаре - Климановой А.И.,

с участием представителя истца - Даминовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-58 по исковому заявлению Губайдуллин НЕ к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ОАО «Восточный экспресс банк») о признании недействительным договора страхования, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Губайдуллин НЕ обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договора страхования недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что /________/ между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор /________/ на сумму /________/ сроком на 24 месяца под 36,5% годовых, /________/ между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор /________/ на сумму 217187 рублей сроком на 36 месяцев под 29,7% годовых. После получения выписки по счету он (истец) обнаружил, что часть денежных средств направлена банком безналичным денежным переводом в страховую компанию ЗАО СК «Резерв». В рамках кредитных договоров от /________/ и /________/ ответчик подключил истца к «Программе добровольного страхования», в связи с чем, в сумму кредита включена комиссия за подключение к данной программе в размере соответственно /________/ рублей и /________/ рублей. При заключении договора ему (истцу) предложен типовой бланк заявления с заранее прописанными условиями. Истцу 50 лет, зрение у него (истца) не настолько острое, чтобы прочесть текст кредитного договора, напечатанного шрифтом 7. Указывает, что бланк договора типовой, в связи с чем, внесение изменений в текст договора повлечет, по мнению истца, отказ со стороны банка в выдаче кредита. Приводит в иске суждения о том, что сотрудник банка не сообщил ему (истцу) о том, что договор заключается на условии о страховании заёмщика, а также о том, что, подписывая предложенную форму заявления, он (истец) полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Истец утверждает, что в соответствии со ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещено заниматься страховой деятельностью. Ссылаясь на ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец указывает, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров, услуг обязательным приобретением иных товаров, услуг. Условие кредитных договоров от /________/ и /________/ об обязанности заёмщика заплатить комиссию за присоединение к программе страхования клиента является недействительным. Указывает в иске, что включение в кредитный договор условия о взимании страховой премии он (истец) рассматривает, как ущемление его прав, как потребителя. Ему (истцу) не предоставлены банком договор страхования со страховой компанией. Считает, что банком неправомерно удержана сумма страховой премии при выдаче кредитов от /________/ и /________/ в размере /________/ соответственно. Указанные суммы, по мнению истца, составляют неосновательное обогащение ответчика. Проценты за пользование чужими денежными средствами по договору /________/ от /________/ составили /________/ рублей, по договору /________/ от /________/ – /________/. Указывает, что /________/ он (истец) обратился к ответчику с претензией, в которой потребовал вернуть уплаченные денежные средства. Ответа на претензию не последовало. За период с /________/ по /________/ неустойка, рассчитанная в порядке ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», составила: по договору /________/ от /________/ – /________/, по договору /________/ от /________/ – /________/. Действиями ответчика ему (истцу) причинены нравственные страдания. На основании приведенных положений и Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит суд признать недействительными договоры страхования, взыскать с ответчика сумму страховой премии в качестве неосновательного обогащения в размере /________/ и /________/, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере /________/ и /________/; неустойку в размере /________/ и /________/, компенсацию морального вреда в размере /________/; штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Определением суда от /________/ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ЗАО СК «Резерв».

Истец Губайдуллин НЕ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что следует из телефонограммы. Согласно заявлению, содержащемуся в иске, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные пояснения, в которых привел доводы, аналогичные изложенным в иске.

Представитель истца ФИО4, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала. Уточнила, что оспаривается как договор страхования, так и часть кредитного договора.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается сообщением телеграфа, в суд своего представителя не направил, возражений по иску суду не представил.

Третье лицо ЗАО СК «Резерв» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил.

Выслушав представителя истца, определив рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика и третьего лица на основании ст.167 ГПК РФ, исследовав письменные доказательства, суд находит иск, не подлежащим удовлетворению.

Часть 1 статьи 10 ГК РФ не допускает осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй ГК РФ", п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 данной статьи Закона установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Вместе с тем, в соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда или иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п.1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.1 ст.438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 428 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Существенными условиями договора, применительно кредитным правоотношениям, исходя из положений ст. 819 ГК РФ, относятся размер (сумма) кредита, проценты за пользование денежными средствами, а также срок пользования кредитом.

Из искового заявления следует, что истец оспаривает условия о страховании по двум кредитным договорам от /________/ и от 18.04.2014.

В судебном заседании установлено следующее.

/________/ между Губайдуллин НЕ и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор /________/ по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме /________/ сроком на 24 месяца под 36,5% годовых, предусматривающий уплату страховой премии по договору личного страхования, что подтверждается заявлением на предоставление кредита, подписанным истцом, графиком платежей, анкетой заявителя Губайдуллин НЕ, выпиской из лицевого счета за период с /________/ по 31.10.2014.

Основанием для заключения договора явилось заявление Губайдуллин НЕ в ОАО «Восточный экспресс банк» на получение кредита и заключение договора банковского счета от /________/ следует, что Губайдуллин НЕ предложил ответчику заключить с ним смешанный договор на условиях, указанных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских крат и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления.

Данное заявление является неотъемлемой частью кредитного договора от 15.05.2013, в нем стороны согласовали индивидуальные условия кредитования: вид кредита «Супер кэш», сумма кредита - /________/ рублей, срок кредита - 24 месяца под 36,5% годовых, обеспечение возвратности кредита указано - страхование клиента, в качестве страховой организации указано – ЗАО «СК «Резерв».

Возврат кредита, уплата процентов и выплата сумм за присоединение к программе страхования производится путем совершения ежемесячного аннуитетного платежа в размере /________/ 15 числа каждого месяца.

Графиком платежей предусмотрено, что заёмщику надлежит осуществить 23 ежемесячных аннуитетных платежа 15 числа каждого месяца. Последний платеж в размере /________/ подлежит внесению 15.05.2015. Графиком платежей предусмотрено, что в сумму ежемесячно платежа включена сумма ежемесячной платы за присоединение к программе страхования в размере /________/.

Оферта Губайдуллин НЕ о заключении кредитного договора принята и акцептована банком, существенные условия договора сторонами согласованы, из выписки по счету /________/ следует, что со счета Губайдуллин НЕ списана сумма в размере /________/. Истец получение кредита в указанной сумме не оспаривает.

Заявление Губайдуллин НЕ о заключении кредитного договора /________/ от /________/ подписано истцом лично. В нем указано, что Губайдуллин НЕ просит присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящей оферте, для распространения на него (Губайдуллин НЕ) условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 11.12.2012, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». В случае отказа заемщика от участия в программе страхования или прекращения договора страхования с иной страховой компанией, заключенного в обеспечение по договору кредитования, процентная ставка по кредиту считается измененной и равной 42,5% годовых. При этом, срок кредита остается неизменным, ежемесячный взнос увеличивается. Истец был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. В заявлении указано, что Губайдуллин НЕ известно о возможности отказа от присоединения к данной программе.

Графиком платежей от /________/ подтверждается, что за период с /________/ (дата первого платежа по кредиту) по /________/ (дата подачи иска) истцу надлежало осуществить 17 ежемесячных взносов по /________/ на сумму 15300 рублей. Из представленной истцом выписки по счету за период с /________/ по /________/ следует, что истец осуществил за участие в программе страхования 6 ежемесячных взносов по /________/ по договору /________/ от 15.05.2014, на сумму /________/, а не в сумме /________/, как указывает истец в иске.

В судебном заседании установлено, что /________/ между Губайдуллин НЕ и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор /________/ по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме /________/ сроком на 36 месяцев под 29,7% годовых, предусматривающий уплату страховой премии по договору личного страхования, что подтверждается заявлением на предоставление кредита, подписанным истцом, графиком платежей, анкетой заявителя Губайдуллин НЕ, выпиской из лицевого счета за период с /________/ по 31.10.2014.

Основанием для заключения договора явилось заявление Губайдуллин НЕ в ОАО «Восточный экспресс банк» на получение кредита и заключение договора банковского счета от 18.04.2014, из которого следует, что Губайдуллин НЕ предложил ответчику заключить с ним смешанный договор на условиях, указанных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских крат и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления.

Данное заявление является неотъемлемой частью кредитного договора от 18.04.2014, подписано Губайдуллин НЕ лично, в нем стороны согласовали индивидуальные условия кредитования: вид кредита «Выгодная работа», сумма кредита - /________/, срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 29,7% годовых.

Возврат кредита, уплата процентов производится путем совершения ежемесячного аннуитетного платежа в размере /________/ 18 числа каждого месяца.

Оферта Губайдуллин НЕ о заключении кредитного договора принята и акцептована банком, существенные условия договора сторонами согласованы, из выписки по счету /________/ следует, что со счета Губайдуллин НЕ списана сумма в размере /________/. Истец получение кредита в указанной сумме не оспаривает.

В анкете заявителя от 18.04.2014, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора, подписанного Губайдуллин НЕ, последний поставил свою подпись в строке, которой подтверждается согласие заёмщика на заключение договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы с ЗАО «СК «Резерв» с оплатой страховой премии за счет кредитных средств.

В данной анкете указано, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования; своей подписью в заявлении Губайдуллин НЕ подтвердил, что ему разъяснено право на заключение договора страхования в любой другой страховой компании.

Согласно заявлению Губайдуллин НЕ от /________/ последний просил банк в дату выдачи кредита осуществить перечисление страховой премии по договору страхования с открытого ему банковского специального счета на сумму 29687 рублей на реквизиты получателя – ЗАО «СК «Резерв».

Платежным поручением от /________/ /________/ подтверждается, что ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» перечислил на счет ЗАО «СК «Резерв» страховую премию в размере /________/ за страхование от потери работы по полису Серия ПР-КЗС /________/ от 18.04.2014.

Требование истца о взыскании с ответчика неосновательного обогащения удовлетворению не подлежит исходя из следующего.

В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п.2 ст.1102 ГК РФ).

Доводы истца о том, что банком неправомерно удержана сумма страховой премии в размере /________/ при выдаче кредита от /________/ и сумма страховой премии в размере /________/ при выдаче кредита от 18.04.2014, суд считает необоснованным.

В судебном заседании установлено, что отсутствует необходимое для возникновения обязательства вследствие неосновательного обогащения условие, поскольку правовым основанием для уплаты в составе ежемесячных платежей суммы в счет страховой премии является заключенный договор страхования между истцом и страховщиком от 11.12.2012, на что прямо указано в кредитном договоре от 15.05.2013. Правовым основанием для уплаты страховой премии по договору страхования в рамках кредитного договора от /________/ является договор страхования, в подтверждение чего истцу выдан полис серия ПР-КЗС /________/ от 18.04.2014, который никем не оспорен.

Исходя из изложенного, требования истца о взыскании неосновательного обогащения в размере /________/ и /________/, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Требование истца о признании недействительным условий кредитных договоров от /________/ и от /________/ в части, предусматривающей страхование жизни и здоровья заёмщика, также не подлежит удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По смыслу положений пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 42 ГК РФ.

Обязанность заемщика определяется ст.810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье. Последствия нарушения заемщиком договора займа (кредитного договора) предусмотрены ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 3 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В кредитный договор от /________/ включены условия, согласно которым заёмщик присоединяется к программе страхования в отношении своих жизни и здоровья и на него распространены условия договора страхования от несчастных случаев и болезней от 11.12.2012, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв», на что прямо указано в заявлении клиента Губайдуллин НЕ от 15.05.2013, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от 15.05.2013.

Из выписки по лицевому счету Губайдуллин НЕ следует, что последний внес в счет комиссии за страхование по кредитному договору от /________/ денежные средства в размере /________/ платежами по /________/ 18.06.2013, 15.07.2013, 15.08.2013, 16.09.2013, 15.10.2013, 07.11.2013.

В кредитный договор от /________/ включены условия, согласно которым заёмщик заключает со страховой компанией ЗАО «СК «Резерв» договор личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступает банк, что следует из заявления о предоставлении кредита, платежного поручения банка от 18.04.2014, страхового полиса серии ПР-КЗС /________/ от 18.04.2014.

В соответствии с указанными условиями заявления предусмотрена обязанность заёмщика уплатить страховую премию, которую истец исполнил, оплатив /________/ страховой компании, что подтверждается названным платежным поручением и страховым полисом.

/________/ Губайдуллин НЕ обратился к ответчику с претензиями о возврате уплаченной страховой премии в размере /________/ в рамках кредитного договора от /________/ и в размере /________/ в рамках кредитного договора от 18.04.2014, на которые ответа банка не последовало. Отказ банка по письменному требованию истца выплатить сумму страховой премии по кредитным договорам явился основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Учитывая положения ст.ст.421, 819 ГК РФ, включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заёмщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования жизни и здоровья.

Из материалов дела следует, что Губайдуллин НЕ согласился на страхование жизни и здоровья. В форме анкеты заявителя, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора от 15.05.2013, предусмотрены варианты, в которых заявитель по своему усмотрению может поставить отметку в случае своего согласия на страхования жизни и здоровья и в случае несогласия на страхование. Проставив отметку в варианте, предусматривающем страхование жизни и трудоспособности, истец выразил свое согласие на заключение кредитного договора, по которому в качестве обеспечения обязательств является страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Таким образом, истцу предоставлялось право заключения договора, как с условием страхования, так и без такового.

Из кредитного договора от /________/ следует, что заёмщику Губайдуллин НЕ предоставлялось право выбора страховой компании по своему усмотрению, так и компании, предложенной банком. Данный вывод суда следует из формы анкеты заявителя, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора от 18.04.2014, в которой предусмотрены варианты, заявитель по своему усмотрению может поставить отметку в случае своего согласия на страхования жизни и здоровья в страховой компании по своему выбору или в компании, в которой осуществляется страхование клиентов банка – держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк».

Проставив отметку во втором из приведенных вариантов, истец выразил свое согласие на распространение на него условий договора страхования, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв» от 11.12.2012.

В анкете заявителя от 18.04.2014, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора от 18.04.2014, подписанного Губайдуллин НЕ, последний поставил свою подпись в строке, которой подтверждается согласие заёмщика на заключение договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы с ЗАО «СК «Резерв» с оплатой страховой премии за счет кредитных средств.

В данной анкете указано, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования; своей подписью в заявлении Губайдуллин НЕ подтвердил, что ему разъяснено право на заключение договора страхования в любой другой страховой компании.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу отказано в предоставлении кредита без включения в договор условия о страховании, а также о том, что у него отсутствовал в этом случае выбор, истцом не представлено.

Довод о том, что банк навязал истцу услуги страхования, а он не имел возможности изменить страховую компанию или отказаться от страхования, судом не принимается ввиду следующего.

Из содержания кредитных договоров от /________/ и от /________/ следует, что условия о страховании заемщика являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств, а не являются дополнительной услугой по смыслу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В данном случае оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование риска прекращения жизни и ухудшения здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения.

Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают права истца, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор на иных условиях.

Договор страхования заключается по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться личным страхованием не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Истец имел реальную возможность заключить кредитный договор от /________/ без заключения договора страхования жизни, при этом разница между заключенным кредитным договором и кредитным договором, без обеспечительных мер в виде договора страхования составляла 9% (42,5 -36,5), что не может расцениваться, как обстоятельство, ухудшающее положение истца.

Кроме того, истец имел реальную возможность заключить кредитный договор от /________/ без подключения к программе страхования, при этом, истец был уведомлен банком о том, что в случае заключения кредитного договора без обеспечения его возвратности в виде страхования клиента, условия кредитования будут иными.

Подразумевая разницу в процентах за пользование кредитом, истец предпочел заключить кредитный договор /________/ с банком с обеспечительной мерой в виде присоединения к программе страхования, с более низкой процентной ставкой.

Анализ кредитных договоров от /________/ и /________/ свидетельствует о том, что сумма задолженности заемщика по кредиту уменьшится на сумму страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредитов /________/ и /________/ не было. Обеспечение возвратности кредита направлено на соблюдение баланса интересов кредитора и заёмщика на случай нетрудоспособности заёмщика.

Право истца воспользоваться услугой по страхованию либо отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. При заключении кредитных договоров от /________/ и от /________/ заемщик не лишался возможности выбрать по своему усмотрению страховую компанию с более выгодными для него условиями договора страхования.

В заявлениях на выдачу кредита и анкетах заемщика стоит личная подпись Губайдуллин НЕ, таким образом, истец выразил добровольное согласие на заключение договора страхования. Подпись Губайдуллин НЕ подтверждает его осведомленность о добровольности участия в программе страхования и то, что отказ от участия в программе не повлечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг.

На основании совокупности исследованных судом обстоятельств дела суд приходит к выводу о добровольности выбора заемщиком условия обеспечения исполнения кредитных обязательств. Доказательств того, что Губайдуллин НЕ был принужден к подписанию заявления на страхование работниками банка, суду не представлено.

Также каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении оспариваемых кредитных договоров, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

В рассматриваемом случае ответчик не ограничил права истца на свободу договора, в том числе право на выбор страховой организации, на получение полной информации об условиях страхования, стоимости данной услуги.

Оплата ежемесячной комиссии по кредитному договору от /________/ и перечисление страховой премии по кредитному договору от /________/ не может свидетельствовать о том, что заемщика обязывают заключить договор страхования. Ежемесячное перечисление денежной премии страховой компании расценивается как плата за услуги по страхованию, а не комиссия.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части личного страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Таким образом, получение кредитов по договорам от /________/ и от /________/ не обусловлено заключением договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Страхование жизни истца от несчастных случаев и болезней является волеизъявлением Губайдуллин НЕ, осуществлено в его интересах и не обуславливало получение кредитов.

Доводы иска о том, что включение в кредитный договор условия о страховании нарушают права истца, поскольку предоставление кредита было обусловлено необходимостью заключить договор страхования в определенной страховой компании, отклоняются судом, поскольку в судебном заседании установлено, что заключение договора страхования заемщиком осуществляется на основании его волеизъявления, выраженного в письменном заявлении, при этом, ему предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с предлагаемой, либо иной организацией, и отказ от заключения договора страхования не влечет наступления для него негативных последствий. Доказательств обратному, суду не представлено.

Согласно п.4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от /________/, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Суд обязан проверять условия заключенных между сторонами договоров (кредитного и договора страхования) относительно их недействительности. В данном случае таких оснований судом не установлено.

Довод истца о том, что с его стороны отсутствовало согласие на заключение кредитных договоров с условием об обеспечении возвратности кредитов в виде страхования жизни и здоровья, судом отклоняется.

В обоснование данного довода истец ссылается на то обстоятельство, что кредитные договоры напечатаны мелким шрифтом, что препятствовало их прочтению, кроме того, в силу возраста и плохого зрения истец не читал типовые бланки заявления на выдачу кредита.

Доводы истца о невозможности прочтения текста договора вследствие мелкого шрифта, которым он написан, неубедительны. Понимание и согласие с условиями кредитного договора и всеми его составными частями заемщик подтвердил своей подписью в договорах. При заключении договоров истец каких-либо претензий о нечитаемости и о мелком шрифте текста договоров не предъявил, подписал заявления на выдачу кредитов без каких-либо оговорок, кредитными средствами воспользовался.

Кроме того, это обстоятельство не может служить основанием для признания недействительным условия договора, поскольку истец имел право обратиться к ответчику с просьбой, передать ему договор с увеличением шрифта.

Требования ст.ст.5,6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о том, что условия кредитного договора и полная стоимость кредита должны быть указаны хорошо читаемым максимального размера используемого на этой странице шрифтом, применению не подлежат, поскольку применяются к кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014.

Является неубедительной ссылка истца на плохое зрение, что препятствовало прочтению кредитных договоров. Являясь лицом дееспособным, истец заключил оспариваемые сделки на согласованных условиях, и обязан надлежащим образом исполнять взятые на себя кредитные обязательства.

По этому же основанию суд отклоняет довод истца о том, что при заключении сделки сотрудник банка не произнес вслух условие о страховании. Как указано в решении выше истец своей подписью в соответствующей строке подтвердил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с условием о страховании.

Поскольку иные требования истца являются производными от исковых требований, в удовлетворении которых истцу судом отказано, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере /________/, неустойки в размере /________/, денежной компенсации морального вреда в размере /________/, штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░. ░░░░░: ________________ ░.░. ░░░░░░░