Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2292/2016 ~ М-1371/2016 от 11.03.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 мая 2016г.           г. Самара

Кировский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего Маликовой Т.А.,

при секретаре                   Старостиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2292/16 по иску Оглы А.А. к ПАО КБ «УБРИР» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Оглы А.А. обратился в суд с указанным иском, в котором указал, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № № на сумму 222 400руб. Ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора.

Считает условия кредитного договора недействительными, поскольку, во-первых, в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Во-вторых, к настоящим правоотношениям применимы законы, действующие на момент заключения кредитного договора. В третьих, на момент заключения договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является Типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В четвертых, в соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка годовых составляет 19% годовых, однако, согласно Индивидуальным условиям договора, полная стоимость кредита составляет 18, 504% годовых. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст.488, п.1 ст.489, п.1 ст.819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства) указывается продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение Требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах, в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей. Однако при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита и его реальная процентная ставка. В пятых, полагает, что в соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора, пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита : 20% годовых от суммы просроченной задолженности, пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом: 20% годовых от суммы просроченной задолженности является злоупотреблением правом, неустойка несоразмерна последствиям нарушенного им обязательства по кредиту. В шестых, вина Ответчика в списании иных операций по счету с оплаченных им денежных средств причинила ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. На основании ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», ответчик обязан ему возместить моральный вред, который он оценивает в 5000руб. В-седьмых, сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Просит признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Признать незаконными Действия Ответчика в части несоблюдения Закона № 353-ФЗ о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать компенсацию морального вреда 5 000руб.     

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРИР» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил выписку по счету, а также копию кредитного досье.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно 809, 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Оглы А.А. обратился в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с анкетой о предоставлении кредита, с заявлением на предоставление банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт.

Кредитный договор состоит из заявления о предоставлении кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, определяющих правила кредитования, подписанных Оглы А.А..

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО КБ «УБРиР» и Оглы А.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого, Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 222 400руб. с начислением 19% годовых сроком возврата через 60 месяцев.

Всоответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Погашение задолженности по кредиту производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей по ДПК, являющемся приложением 1 к настоящим индивидуальным условиям.

Судом также установлено, что свои обязательства по предоставлению кредита ПАО КБ«УБРиР» выполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ. Оглы А.А. выдана сумма кредита 222 400руб., что подтверждается выпиской по счету и по существу не оспаривается истцом.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны Оглы А.А., который ознакомлен согласен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца.

В обоснование встречных исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными Оглы А.А. указывает, что до него не была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате.

На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей», Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст.168 ГК РФ, За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе) (вступил в силу с 1.07.2014г.), Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Между тем, доводы истца о недействительности условий договора опровергаются условиями кредитного договора, графиком платежей, являющимся приложением № к кредитному договору, подписанным Оглы А.А., в котором указаны даты, суммы погашения кредитных обязательств, в т.ч. по основному долгу, процентам, комиссии, валюта предоставления кредита, (руб.).

Таким образом, доводы истца о непредоставлении информации о полной стоимости кредита не соответствуют установленным обстоятельствам.

Оснований считать условия кредитного договора недействительными, в т.ч. в части недоведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, а действий Банка незаконными в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после его заключения не имеется.

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему по существу истцом не оспаривался.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных истцом, следует, что полная стоимость кредита 18, 504% годовых указана с соблюдением ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе».

Таким образом, доводы истца о непредоставлении информации о полной стоимости кредита не соответствуют установленным обстоятельствам.

Оснований считать условия кредитного договора недействительными, в т.ч. в части недоведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, а действий Банка незаконными в части неинформирования заемщика по полной стоимости кредита до и после его заключения не имеется.

        На основании ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе), Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик принял предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

Доводы Оглы А.А. о нарушении его прав при заключении кредитного договора типовой формой кредитного договора также не могут быть приняты во внимание.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).(ч.4)

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст.807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Условия кредитного договора согласованы сторонами, о чем свидетельствуют подписи, факт получения денежных средств истцом не оспаривается.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, поэтому он был лишен возможности повлиять на его содержание, несостоятельны, поскольку с условиями договора истец был согласен, добровольно заключил указанный договор, который не противоречит требованиям закона.

Факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств ответчиком не оспаривается. Доказательств, свидетельствующих о намерениях Оглы А.А. заключить договор на иных условиях суду не представлено. Кроме того, истцом не представлено доказательств заключения договора на невыгодных условиях, а также условиях кабальности.

Оснований считать избранную сторонами форму заключения договора ущемляющей права потребителя, противоречащей требованиям закона, не имеется.

        В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

На основании п.12 Индивидуальных условий, в случае несвоевременного погашения основного долга по Кредиту Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 годовых от суммы просроченной задолженности, за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом - 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Доводы Оглы А.А. о недействительности условия п.12 индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающего начисление неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам на кредит, являются необоснованными, поскольку неустойка в силу главы 23 ГК РФ обеспечивает исполнение обязательств по договору. Право на взыскание процентов в случае ненадлежащего исполнения обязательств прямо предусмотрено также ст.811 ГК РФ.

На основании ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Условия о взимании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств Заемщиком предусмотрено п.12 кредитного договора, согласовано сторонами, о чем свидетельствуют подписи на кредитном договоре.

Оснований считать условие о взыскании неустойки не соответствующим требованиям закона не имеется.

Несоразмерность размера начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства оценивается в каждом конкретном случае с учетом конкретных обстоятельств по делу и не является основанием для признания недействительности условия по начислению неустойки.

Кроме того, из представленной выписки по счету следует, то ДД.ММ.ГГГГ. Оглы досрочно погасил кредит, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженности не имеется.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку права Оглы А.А. Банком нарушены не были, оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Оглы А.А. к ПАО КБ«УБРиР» о признании условий кредитного договора недействительными отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:      Т.А. Маликова

Мотивированное решение изготовлено 6.05.2016г.