Решение по делу № 2-3051/2014 ~ М-1181/2014 от 17.03.2014

№ /2014

    Копия

ФИО7 Ш Е Н И Е

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>     Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи      Леонтьевой И.В.,

при секретаре                 ФИО8,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (Открытое акционерное общество) к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору

    У С Т А Н О В И Л:

    ОАО АКБ «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 изменившей фамилию на ФИО10, и ОАО АКБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № №.

    В соответствии с условиями договора заемщику был выдан кредит в размере 150 000 руб. под 16 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 01 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ г.

    Согласно кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой – либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии.

    В соответствии с договорами поручительства от ДД.ММ.ГГГГ г., поручителями по договору являются ФИО3, ФИО4. В соответствии с п. 1.1 договоров поручительства, поручители обязались полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по договору.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 218 907, 37 руб., из них:

    - 107 908, 84 руб. – сумма задолженности по кредиту

    - 91 798, 53 руб. – сумма задолженности по процентам

    - 19 200 руб. – сумма комиссии за ведение ссудного счета.

    Просит взыскать в солидарном порядке с ФИО5 (ФИО10) ФИО6, ФИО3, ФИО4 задолженность по кредитному договору в размере 218 907, 37 руб., возврат государственной пошлины в размере 5 389, 07 руб.

Представитель истца ОАО АКБ «<данные изъяты>», в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «<данные изъяты>», в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания гражданского дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания гражданского дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не представили.

          Ответчик ФИО2 направила в суд свои возражения относительно заявленных истцом исковых требований, в которых ссылается на то, что срок кредита истек ДД.ММ.ГГГГ года. Общий срок исковой давности составляет 3 года. Согласно выписке из лицевого счета датой открытия просрочки по основному долгу и процентам является ДД.ММ.ГГГГ. Это говорит о том, что у банка было 3 года на предъявление исковых требований, а именно до ДД.ММ.ГГГГ. никаких требований от банка я не получала.

Кроме этого, в п.5.4.5 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, Банк должен был любым способом направить заемщику информацию о кредите, о размере задолженности, о факте возникновения просроченной задолженности. Данное мною кредитное обязательство подкреплено поручительством двух людей, что обеспечивает банку возможность взыскания задолженности с них, но поручителям так же ничего не приходило.

Истцом не представлены для ознакомления все копии документов, указанных в приложении. Также отсутствует расчет требуемой суммы, который должен пояснить каков размер основного долга и процентов.

ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность по кредиту, из-за сложившейся трудной материальной ситуации ответчик перестала платить все кредиты. Срок давности предъявления требований составляет 3 года, и соответственно он истекает ДД.ММ.ГГГГ. За данный период ни ответчик, ни поручители, не получили ни одного требования об оплате задолженности. Место жительства ответчик не меняла, не скрывалась, ничего не мешало банку предъявить свои требования в отведенный законом срок.

Просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока на подачу искового заявления.

Ответчик ФИО4 направила в суд свои возражения относительно заявленных истцом исковых требований, в которых ссылается на то, что срок кредита истек ДД.ММ.ГГГГ. Общий срок исковой давности составляет 3 года. Срок исковой давности исчисляется с момента последней оплаты по кредиту, так как банк при просрочке платежей сразу же узнает о том, что его право на получение денег нарушено. Согласно выписке из лицевого счета датой открытия просрочки по основному долгу и процентам является ДД.ММ.ГГГГ. Это говорит о том, что у банка было 3 года на предъявление исковых требований, а именно до ДД.ММ.ГГГГ. никаких требований от банка она не получала.

Кроме этого, в п.5.4.5 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, Банк дожжен был любым способом направить заемщику информацию о кредите, о размере задолженности, о факте возникновения просроченной задолженности.

В п. 3.2 копии договора поручительства, предоставленным суду истцом указано, что поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГг., причем даже в копии видно, что срок исправлен. Как может даваться поручительство на срок превышающий срок договора кредита. В графике платежей указано, что дата завершения кредита 01.03.2012г., также имеется в деле копия страхового полиса, где также указан срок до ДД.ММ.ГГГГ

Истцом не представлены для ознакомления все копии документов, указанных в приложении. Также отсутствует расчет требуемой суммы, который должен пояснить каков размер основного долга и процентов.

Просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока на подачу искового заявления.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, и в силу ст. 233 ГПК РФ вынести заочное решение.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10 (ранее имевшей фамилию ФИО5) ФИО6 и ОАО АКБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № №. В соответствии с условиями договора заемщику был выдан кредит в размере 150 000 руб. под 16 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 01 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой – либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии.

В соответствии с договорами поручительства от ДД.ММ.ГГГГ г., поручителями по договору являются ФИО3, ФИО4. В соответствии с п. 1.1 договоров поручительства, поручители обязались полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по договору.

Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету, имеющейся в материалах дела.

Заемщик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные в договоре сроки.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам.

       По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 218 907, 37 руб., из них 107 908, 84 руб. – сумма задолженности по кредиту, 91 798, 53 руб. – сумма задолженности по процентам, 19 200 руб. – сумма комиссии за ведение ссудного счета.

        Разрешая исковые требования в части предъявления их к поручителям, суд учитывает, что

согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

        В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

       Согласно п. 3.2 договора поручительства, предоставленным суду истцом указано, что поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГг., однако дата указания года исправлена, исправление не заверено надлежащим образом. Согласно кредитному договору и графику платежей указано, что дата завершения кредита ДД.ММ.ГГГГ., указанные сведения подтверждены датой отраженной в копии страхового полиса, где также указан срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Анализирую установленные в судебном заседании обстоятельства, суд полагает необходимым применить последствия пропуска истцом срока исковой давности по отношению к требованиям, предъявляемым к поручителям и отказать в удовлетворении исковых требований в данной части.

     Разрешая исковые требования в части предъявления их к ФИО10 ФИО6, суд учитывает, что Комиссия за ведение ссудного счета в сумме 19 200 руб. не подлежат взысканию в пользу истца по следующим основаниям.

     В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

      Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

     Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

      Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

     Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, сопровождение кредита.

     Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

     В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).

     Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, сопровождение кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

     Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по сопровождению кредита является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи.

     Таким образом, условие договора, возлагающее на ответчика обязанность по оплате комиссии заведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя и является ничтожным.

         В остальной части проверив расчет задолженности, суд находит его верным, и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах. В связи, с чем с ФИО10 ФИО6 в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере    107 908, 84 руб. – сумма задолженности по кредиту, 91 798, 53 руб. – сумма задолженности по процентам

    Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлено.

     В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ за счет ответчика подлежит возмещению понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 5 389, 07 руб. из расчета (218 907, 37 – 200 000) х 1%+5200.

Руководствуясь ст. ст. 194,233-237 ГПК РФ,

                                                                    Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО5 (ранее ФИО10) ФИО6, в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» сумму задолженности по кредитному договору в размере 218 907 рублей 37 копеек, государственную пошлину в размере 5 389 рублей 07 копеек, а всего 224 296 (двести двадцать четыре тысячи двести девяносто шесть) рублей 44 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                подпись                                                                    Леонтьева И.В.

Копия верна

Судья                                                                                             Леонтьева И.В.