Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3774/2016 ~ М-3320/2016 от 14.06.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2016 года город Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Поляковой Н.В.,

при секретаре Ивановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Горяенова С.В. к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

установил:

Горяенова С.В. обратилась в суд с иском о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, указав, что между ней и ответчиком заключен договор на выпуск кредитной карты №..., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата ответчику направлена претензия для расторжении кредитного договора, поскольку ответчиком не доведена информация о полной стоимости кредита, не указаны проценты кредита, подлежащие выплате, в рублях, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Также считает недействительными условия договора по которому, денежные средства поступающие на счет заемщика списываются в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссии и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту. Просит расторгнуть договор на выпуск кредитной карты №...; признать пункты кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности недействительными; взыскать компенсацию морального вреда в сумме *** рублей.

    В судебное заседание истец не явилась, в заявлении указала на рассмотрение дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о слушании извещен надлежаще, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований истца следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №... от дата отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Банк полностью выполняет свои обязательства по договору, поэтому никаких существенных нарушений условий договора нет.

В силу п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, только законодатель определяет условия, наличие которых позволяет расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке. Нарушение обозначенных условий не является основанием для применения норм ст. 450 ГК РФ, так как положения главы 42 ГК РФ, посвященные займу и кредиту, прописывают иные, нежели досрочное расторжение в одностороннем порядке, последствия неисполнения обязательств в виде не возврата займа и других. В частности, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, кредитор вправе взыскать проценты в размере ставки рефинансирования со дня, когда деньги должны были быть возвращены, до дня их возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по займу (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма не будет возвращена в срок. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 1,3 ст. 821 ГК РФ).

Заемщик в свою очередь может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

Судом установлено, что дата ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Горяенова С.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты с установлением кредитного лимита в размере *** рублей. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме и ему присвоен номер №.... По условиям Соглашения Банк открыл истцу текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Горяенова С.В. кредит, истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в соглашении.

Ответчиком обязательства по предоставлению денежных средств были выполнены в полном объеме, что не оспаривается истцом.

В соответствии с условиями Договора с момента предоставления Клиенту кредита у Клиента возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед Банком.

Информация обо всех существенных условиях Договора указана в Уведомлении, Условиях (в том числе: номер Кредитного договора, счет Клиента, сумма Кредита, срок Кредита и размер процентной ставки по Кредиту, информация о платежах, т.е. Банк в полном объеме исполнил требования, предъявляемые законодательством, и предоставил Клиенту всю необходимую информацию.

Доводы истца об отсутствии в договоре информации о полной стоимости кредита, суд считает необоснованными, поскольку в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, подписанные истцом, процентная ставка за пользование кредитом составляет – 28,99% годовых, в случае полного погашения суммы задолженности по кредиту в течении действия беспроцентного периода пользования кредитом полная стоимость кредита составляет – 4,54% годовых, в случае ежемесячного погашения суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа полная стоимость кредита – 39,54% годовых. С индивидуальными условиями кредитования истец была ознакомлена, обязалась уплатить указанные платежи, подписала документ, следовательно, не возражала против заключения договора на указанных условиях.

В соответствии с п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк» погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится Клиентом в следующем порядке:

в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

- в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании;

в пятую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

в шестую очередь - просроченная сумма Кредита;

в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

в восьмую очередь - комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты;

в девятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом;

в десятую очередь - сумма Кредита.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета Кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением /кредитным предложением/предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты - неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарным дней в году; по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере *** рублей.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением \ исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которой: известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформлении кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за обслуживание счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Оспаривая п. 4.8 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», Горяенова С.В. ссылается на то, что установленный договором порядок погашения кредита противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, которая устанавливает определенную последовательность при списании поступивших во исполнение обязательства сумм, и отступление от этого порядка является ничтожным.

Вместе с тем, суд не может согласиться с таким доводом истца, поскольку наряду с установлением порядка погашения долга: погашение в первую очередь издержек кредитора по получению исполнения, затем - процентов, а в оставшейся части - основной суммы долга, приведенная норма содержит указание на такой порядок при отсутствии иного соглашения между сторонами обязательства.

Между тем, из условий кредитного договора следует, что такое иное соглашение между заемщиком и заимодавцем достигнуто, изложено в общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», которые были получены истцом при подписании уведомления № М0B№... об индивидуальных условиях кредитования от дата.

Таким образом, принимая во внимание положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора, условия п. 4.8 Условий не противоречат положениям ст. 319 ГК РФ, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований Горяенова С.В. не имеется.

Учитывая, что нарушения законодательства со стороны банка отсутствуют, а также то, что истец не представил никаких доказательств причинной связи между действиями банка и возникшими физическими и психическими страданиями заемщика, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Горяенова С.В. к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение принято 25 июля 2016 года.

Судья             подпись Н.В.Полякова

Копия верна

Судья:

Секретарь: