Решение по делу № 2-104/2011 от 07.02.2011

Решение по гражданскому делу

Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2011 года                                                                                г. <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> в г. <АДРЕС> Республики <АДРЕС> Эл Орлова С.Г., при секретаре Морозовой О.Н., с участием представителя истца Килейникова С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ермолина <ФИО1> к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Ермолин С.А. обратился к мировому судье с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице Филиала в г. <АДРЕС> (далее НБ «ТРАСТ») о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неосновательного обогащения в размере 7468,62 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 155,70 руб., судебных расходов в размере 3900 руб.

Требование мотивировано тем, что 21.06.2010 г. между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор <НОМЕР> по продукту «ТРАСТ-Удача», по условиям которого Банк выдал заемщику Ермолину С.А. кредит на покупку транспортного средства на сумму 207462 руб. на срок 36 месяцев под 12,83% годовых, с ежемесячной уплатой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,6%. Договор включает в себя: Заявление о предоставлении кредита на покупку транспортного средства, Условия предоставления и обслуживания кредита (приглашение делать оферты), Тарифы по продукту «ТРАСТ-Удача», График платежей. Согласно п. 3.8 Заявления, п. 3 Тарифа комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета составляет 0,6%. Согласно Графику платежей ежемесячно заемщик уплачивает кредитору сумму в размере 8218,01 руб., в том числе комиссию - 1244,77 руб. (207462 х 0,6%). Сумма комиссии, уплаченная истцом банку за шесть месяцев, составила 7468,62 руб. Истец считает указанные условия по взиманию банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание противоречащими действующему законодательству, ущемляющими права истца, как потребителя, в связи с чем данные условия являются недействительными. В соответствии со ст. 395 ГК РФ истец просит взыскать в его пользу проценты в сумме 155,70 руб. за период с 19.07.2010 г. по 11.01.2011 г. с учетом процентной ставки ЦБ РФ 7,75% годовых. В связи с обращением в суд истцом понесены расходы по оплате услуг представителя и по оформлению доверенности.

Истец Ермолин С.А. в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела с участием своего представителя.

В судебном заседании представитель истца <ФИО2>, действующий на основании доверенности, пояснил аналогично изложенному в иске, исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Каких-либо заявлений и ходатайств суду не представил.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) и Ермолиным С.А. 21.06.2010 г. заключен кредитный договор №03-048473, по условиям которого Банк предоставляет заемщику Ермолину С.А. кредит на покупку транспортного средства в размере 207462 руб. на срок 36 месяцев, заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты. Ермолину С.А. банком открыт лицевой счет <НОМЕР>.

Пунктом 3.8 Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства предусмотрена оплата заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,60%.

Согласно Графику платежей данная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1244,77 руб. подлежит оплате ежемесячно.

Факт уплаты истцом банку комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 7468,62 руб. за 6 месяцев подтверждается представленными суду приходными кассовыми ордерами и представителем ответчика не оспаривается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. <НОМЕР> «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности могут производится наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 <НОМЕР> предоставление банком физическим лицам денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, из вышеназванных положений, а также ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» следует, что законом не предусмотрено обязательное открытие заемщику банковского счета при предоставлении кредита. Открытие банковского счета в этом случае является правом, а не обязанностью граждан.

Обязанность заемщика уплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в случае открытия банковского счета в размере, предусматривающем зависимость от суммы кредита, не основана на нормах права и ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ввиду этого условие кредитного договора, изложенное в п. 3.8 Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства, об установлении комиссии за расчетно-кассовое обслуживание является также незаконным и ущемляет установленные законом права потребителя.

Возможность гражданина отказаться от заключения договора о предоставлении кредита, внешне свидетельствующая о соблюдении принципа свободы договора, не может считаться достаточной для его реального обеспечения в интересах потребителей, которые вынуждены соглашаться на установленные банком (в типовой форме) условия.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. <НОМЕР> «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а действия банка по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При таких обстоятельствах условия заключенного между сторонами кредитного договора, устанавливающие комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (п. 3.8 Заявления), являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, поэтому требования истца о взыскании с ответчика неправомерно удержанной суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (открытие и ведение ссудного счета) в размере 7468,62 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

По смыслу ст. 1103 ГК РФ правила гл. 60 ГК РФ - обязательства вследствие неосновательного обогащения - подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Таким образом, являются обоснованными и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

Размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами истца вследствие их неосновательного получения, с учетом действующей ставки рефинансирования на день подачи иска за период с 19.07.2010 г. по 11.01.2011 г. составляет 155,70 руб.:

с 19.07.2010 г. - 1244,77 руб. х 7,75 : 100 : 360 х 173 дня = 46,36;

с 20.08.2010 г. - 1244,77 руб. х 7,75 : 100 : 360 х 142 дня = 38,05;

с 20.09.2010 г. - 1244,77 руб. х 7,75 : 100 : 360 х 112 дней = 30,01;

с 21.10.2010 г. - 1244,77 руб. х 7,75 : 100 : 360 х 81 день = 21,71;

с 19.11.2010 г. - 1244,77 руб. х 7,75 : 100 : 360 х 51 день = 13,67;

с 20.12.2010 г. - 1244,77 руб. х 7,75 : 100 : 360 х 22 дня = 5,90.

При этом суд не находит оснований для применения правил, предусмотренных ст. 333 ГК РФ. Суду не представлено доказательств того, что сумма процентов, предъявленная истцом ко взысканию, явно несоразмерна последствиям нарушенного права. Истцом при расчете процентов применен минимальный размер ставки рефинансирования, действующей в течение спорного периода.

Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты  государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст. 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст. 333.19 НК РФ. Государственная пошлина при цене иска 7624,32 руб. составляет 400 руб. и подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет.

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб., по оплате услуг представителя в размере 3500 руб.

Суд не находит основания для снижения расходов на представителя, поскольку размер расходов является разумным, соразмерен ценности приобретенного по делу доверителем блага, категории дела и проделанной доверителем работы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

            Признать недействительным в силу ничтожности условия п. 3.8 Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства об обязанности оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,60% по договору <НОМЕР>, заключенному 21 июня 2010 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) и Ермолиным <ФИО3>.

Применить последствия недействительности части сделки - взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса <НОМЕР> г. <АДРЕС> Филиала НБ Траст г. <АДРЕС> в пользу Ермолина <ФИО1> денежную сумму в размере 7468 руб. 62 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 155 руб. 70 коп., расходов по оформлению доверенности в размере 400 руб., по оплате услуг представителя в размере 3500 руб.

Начиная с 21 января 2010 года исключить из графика платежей по кредитному договору <НОМЕР>, заключенному 21 июня 2010 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) и Ермолиным <ФИО3>, ежемесячную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 1244 руб. 77 коп.

            Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса <НОМЕР> г. <АДРЕС> Филиала НБ Траст г. <АДРЕС> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> городской суд через мирового судью в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                                        С.Г. Орлова

Мотивированное решение составлено 11 февраля 2011 года.