Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-182/2021 ~ М-107/2021 от 09.03.2021

УИД: 18RS0015-01-2021-000180-43

Дело № 2-182/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Камбарка              12 августа 2021 года

Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Мавлиева С.Ф.,

при секретаре Дьячковой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Овчинникова Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» (полное наименование - Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Овчинниковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25.08.2012 г. в размере 194 405,76 руб., в том числе: 99 670,91 руб. - задолженность по основному долгу, 57 734,85 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 37 000 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Также истец просил взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 008,12 руб.

Исковые требования истец мотивировал тем, что 25.08.2012 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и Овчинниковой Н.В. (далее - Заёмщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 99 670,91 руб. (далее - Кредит) сроком до востребования, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заёмщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заёмщику Кредит, что подтверждается выпиской по счёту.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями Договора Заёмщик обязан погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счёте недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заёмщик обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заёмщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заёмщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путём направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заёмщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заёмщиком в установленном Договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 18.05.2018 г. задолженность по Договору составляет 194 405,76 руб. (с учётом ранее произведённых платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитана следующим образом: 99 670,91 руб. задолженность по основному долгу + 57 734,85 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами + 37 000 руб. задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг = 194 405,76 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 20.04.2015 г. по 18.05.2018 г.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права (л.д. 4-5).

Истец ПАО КБ «Восточный» надлежаще уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направило, просило рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик Овчинникова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела сторона ответчика представила возражение, в котором просила применить последствия пропуска срока исковой давности и в иске отказать (л.д. 39).

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела в полном объёме, суд приходит к следующему.

Предметом настоящего спора являются обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Из материалов дела следует, что 25.08.2012 г. Овчинникова Н.В. обратилась в Банк с заявлением о заключении Соглашения о кредитовании счёта, на условиях, изложенных в Разделе «Данные о кредитовании счёта», Типовых условиях кредитования счёта и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт. Кроме того, заявитель просила установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита - «Кредитная карта Первая», срок возврата кредита – до востребования, лимит кредитования 100 000 руб., полная стоимость кредита (ПСК) 76 % годовых. В заявлении указано, что заявитель ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения Договора кредитования. Заявитель просит произвести акцепт оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней совокупностью действий по открытию счёта и зачислению суммы кредита. Заявитель также просил присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в данной оферте. Этим же заявлением заявитель присоединился к «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» (л.д. 21).

Во исполнение положений Заявления, Банком на имя Овчинниковой Н.В. был открыт текущий банковский счёт (ТБС) №, который был указан в заявлении.

Исполняя свои обязанности по предоставлению кредита, Банк перечислил на указанный счёт денежные средства, которыми Овчинникова Н.В. пользовалась по своему усмотрению. Движение денежных средств отражено в выписке по счёту. Согласно данной выписке, ответчик, в нарушение условий кредитного договора, своих обязательств по возврату кредита и процентов своевременно не исполняла. Последний платёж ответчик произвёл 23.03.2015 г. (л.д. 12-20).

В связи с наличием задолженности по кредиту, Банк обращался в суд с заявлением на выдачу судебного приказа. Судебный приказ № вынесен мировым судьёй судебного участка № по Вахитовскому судебному району г. Казани РТ 17.05.2016 г. (л.д. 32).

Однако, в связи с поступившим возражением должника, судебный приказ был отменён определением от 09.06.2016 г. (л.д. 31).

В соответствии с представленным в материалы дела расчётом истца, за период с 20.04.2015 г. по 18.05.2018 г. образовалась задолженность Ответчика перед Банком в размере 194 405,76 руб., которую он и просит взыскать с ответчика Овчинниковой Н.В.

Как указано выше, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Оценивая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.

Из положений ст. 200 ГК РФ следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из существа использования кредитной карты следует, что графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, при этом погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Как указано в Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счёта, срок договора указан «до востребования», то есть кредитный договор является бессрочным и срок его действия не определён.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

При этом, в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из материалов дела следует, что Овчинниковой Н.В. было направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, в котором заёмщику предписано оплатить долг не позднее 5 календарных дней с даты отправки. Дата отправки требования указана 16.04.2018 г. (л.д. 57). Таким образом, должник должен был погасить долг не позднее 21.04.2018 г.

В отзыве на возражения ответчика, представитель истца пояснил, что срок окончания действия договора необходимо считать с даты отправки требования (л.д. 56).

Как указывалось выше:

1) Банк обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен 17 мая 2016 г. (л.д. 32);

2) В связи с поступившим возражением должника, судебный приказ отменён определением от 09 июня 2016 г. (л.д. 31).

Таким образом, поскольку кредитный договор являлся бессрочным, с целью взыскания задолженности Банк первоначально обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а позднее с требованием о взыскании долга.

Ни кредитным договором, ни заявлением на его заключение, не предусмотрена конкретная форма требования задолженности.

Исходя из указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что Банк воспользовался своим правом требования возврата долга, первоначально изложив его в заявлении о выдаче судебного приказа.

При этом, отмена судебного приказа являлась для кредитного учреждения основанием для обращения в суд в исковом порядке, а не для направления заёмщику требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств.

В данном конкретном случае датой начала течения срока исковой давности является 10 июня 2016 г. (следующий день после отмены судебного приказа). Соответственно, срок исковой давности истекал 10 июня 2019 г.

Исковое заявление в суд банком подано посредством почтовой связи 03 апреля 2021 г. (л.д. 45), то есть за пределами срока исковой давности.

Определением суда от 15.04.2021 г., в связи с ходатайством ответчика о применении судом срока давности для обращения в суд, распределено бремя доказывания. Истцу вменялась обязанность доказать, что срок для обращения в суд о взыскании задолженности по договору кредитования № от 25.08.2012 г. им не пропущен, либо что указанный срок пропущен по уважительной причине (л.д. 50).

Однако, доказательств того, что срок обращения в суд не пропущен, либо пропущен по уважительной причине, истцом не представлено.

Таким образом, судом установлено, что срок обращения в суд с заявленными требованиями истцом пропущен.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК ПРФ), учитывая, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности и судом установлен пропуск истцом срока обращения в суд, то исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Овчинниковой Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитования № от 25.08.2012 г. в размере 194 405,76 руб., удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении основных требований, то в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ 25.08.2012 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 194 405,76 ░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 008,12 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░          ░.░. ░░░░░░░