Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1671/2019 (2-8054/2018;) ~ М-6887/2018 от 14.12.2018

Дело №2-1671/2019

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2019 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Курчевской В.Д.,

с участием представителя истца Рыжкова Б.Н., действующего на основании доверенности, представителя ответчика Хопровой А.А., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Степанова Виктора Александровича к АО «Россельхозбанк» о признании недействительными условий договора в части, взыскании уплаченной комиссии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Степанов В.А. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о признании незаконной, навязанной, платной услуги на сумму 78594,69 рублей, за присоединение к программе страхования Заемщиков, что противоречит Закону О защите прав потребителей, взыскании материального ущерба в виде стоимости навязанной услуги 78594,69 рублей и излишне оплаченных процентов по кредиту за 15 месяцев с 13.09.2017г. по 10.12.2018г. в сумме 15753,37 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами 9751,26 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 52049, 66 рублей, взыскании компенсации морального вреда 20000 рублей с компенсацией понесенных по делу судебных расходов. Истец указал, что 15.09.2017г. заключил кредитный договор с ответчиком, условием получения кредитных средств по которому было условие о страховании жизни и здоровья. Заявление о подключении к программе страхования истец написал, поскольку нуждался в получении потребительского кредита, услуга страхования была навязана в нарушении ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснений относительно составляющих страховой премии дано не было сотрудниками банка в нарушении ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», однако при обращении к ответчику в досудебном порядке в возврате страховой премии, в том числе в силу Указания Банка России №3854 от 20.11.2015г., было отказано, что в целом привело к возникновению у истца убытков.

В ходе рассмотрения дела исковые требования были уменьшены, истец просит признать условия кредитного договора недействительными в части страхования, взыскать уплаченные за услуги банка 66368,85 рублей, проценты по кредиту 15712,92 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами 9934,54 рубля, штраф и компенсацию морального вреда (л.д.38-40).

В судебном заседании представитель истца Рыжков Б.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Хопрова А.А., действующая на основании доверенности, против иска возражала.

Ответчик и представители третьего лица АО «Страховая компания РСХБ –Страхование» в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителей, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

                                                                Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

                                                                Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

                                                                В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 указанной статьи, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Установлено, что 15.09.2017г. между Степановым В.А. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор на сумму 635108,60 рублей сроком до 15.09.2022г. под 17,5% годовых с условием о погашении задолженности ежемесячными аннуитетными платежами (л.д. 9). В договоре предусмотрено, что процентная ставка 17,5% устанавливается при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока страхования, а в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни и здоровья процентная ставка увеличивается на 6% (п.4), заемщик обязуется заключить с Банком договор банковского счета, а со сторонними организациями договор страхования при согласии Заемщика осуществлять страхование своей жизни и своего здоровья (п.9), заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 66368,85 рублей (п.15) (л.д.9-12).

В этот же день 15.09.2017г. Степанов В.А. обратился с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1), в котором указал:

что подтверждает свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному АО «Россельхозбанк» и ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случае и болезни;

что за сбор, обработку и передачу технической информации, связанной с распространением на (ФИО1) условий договора страхования, банку оплачивается вознаграждение, а также банку компенсируются расходы на оплату страховой премии, что в целом составляет 78594,69 рублей за весь срок страхования;

что он имеет право на свободный выбор выгодоприобретателя, которым назначает банк;

что он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита, а присоединение к программе является добровольным;

что с Программой страхования он ознакомлен, получил ее текст и обязуется ее выполнять;

что ему известно о возможности досрочного прекращения договора страхования по его желанию (л.д.13-14).

Договор коллективного страхования 332-О-04/5-2014, включающий в себя несколько программ страхования, заключен ОАО «Россельхозбанк» (Страхователь) с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» 26.12.2014г. и предусматривает, что его действие распространяется на застрахованных лиц, в том числе по Программе №1, - заемщиков кредита, заключивших с банком Договор о предоставлении кредита, на которых с их согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к каждой Программе страхование, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программе коллективного страхования и за них уплачена страховая премия (п.1.5.1), а также то, что Страхователь не вправе обуславливать заключение кредитного договора приобретением либо отказом в приобретении услуг по страхованию, а страхование допускается только с добровольного согласия Заемщика (п.1.10) (л.д.41-199).

Согласно Программе №1, с которой был ознакомлен Степанов В.А., застрахованным лицом является гражданин, заключивший с Банком договор о предоставлении кредита, указанный в Бордеро и за которого уплачена страховая премия.

Факт удержания банком из предоставленного кредита (ФИО1) 78594,69 рублей как платы за присоединение к Программе страхования, из которых 12225,84 рубля были перечислены в качестве страховой премии страховщику, а 56244,7 рублей и 10124,06 рублей приняты банком за оказание услуг по присоединению к программе, как и обстоятельства включения банком истца в Бордеро, не оспаривается сторонами (л.д.202-203).

                                                                Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

                                                                Пунктом 1 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

                                                                Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

                                                                Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования заемщиком жизни, здоровья или имущества являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования. При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды. Согласно пункту 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

20.09.2017г. Степанов В.А. обратился в банк с заявлением о возвращении 66368,85 рублей за оказанные банком услуги по сбору и передаче информации о заемщике, ссылаясь на навязывание платной дополнительной услуги банком при выдаче кредита в противоречии с требованиями закона (л.д.19). Письмом от 13.10.2017г. ответчиком истцу отказано в возврате суммы стоимости услуг со ссылкой на то, что услуга оказана добровольно в соответствии с волеизъявлением заемщика (л.д.20). Доказательств обращения к страховщику с заявлением, либо к страховщику и (или) банку, о возврате страховой премии, то есть об отказе от договора страхования, не имеется.

      Доводы о том, что заключение кредитного договора было поставлено во взаимосвязь с подключением к Программе страхования, суд считает ошибочным, поскольку кредитный договор, в том числе его п.п.4,9, 15, не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения заемщиком договора страхования. Признаков навязывания услуги страхования Степанову В.А., наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации до заключения договора, не имеется. В случае неприемлемости условий договоров, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на подключение к Программе, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно их принял, в том числе и по уплате Банку вознаграждения за участие в программе коллективного страхования, а, следовательно, взимание платы за оказание услуг по подключению к программе страхования соответствует требованиям норм статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и незаконным не является. В совокупности содержание кредитного договора и Заявления о присоединении к Программе страхования позволяют заемщику достоверно знать сумму, уплачиваемую в качестве Платы за подключение к программе, и ее составляющие – плату банку за оказываемую услугу и страховую премию. Данная информация истцу была известна, именно сумму оплаты услуг банка просил возвратить Степанов В.А. в 2017г., полагая действия банка неправомерными. Поскольку Степанов В.А. получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, осознанно выбрал систему кредитования у ответчика с учетом незначительной процентной ставки за пользование кредитом по сравнению с другими системами, то нарушений Банком Закона "О защите прав потребителей" не допущено.

Ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент присоединения Степанова В.А. к Программе страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. В указанных случаях договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Учитывая условия заключенного сторонами договора страхования, которые позволяли Степанову В.А. вступить в кредитные правоотношения с банком и без страхования его жизни и здоровья, положения ст.958 ГК РФ, отсутствие доказательств обращения Степанова В.А. к банку или страховщику в «период охлаждения» об отказе от исполнения договора добровольного страхования, оснований для возврата ему полученной ответчиком платы за услуги по подключению к Программе страхования не имеется, а действия банка по поступившему обращению являются правомерными. Буквальное содержание заявления Степанова В.А. от 20.09.2017г. о возврате суммы оплаченных услуг банка, поступившее в банк, в совокупности с отсутствием со стороны истца каких либо действий по отношению к страховщику, направленных на прекращение договора страхования, не позволяет суду считать обращение Степанова В.А. в сентябре 2011г. реализацией права на отказ от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий договора недействительными, об отсутствии оснований для взыскания с ответчика убытков в виде процентов по кредитному договору на удержанную сумму комиссии банка, самой комиссии банка 66368,85 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму удержанной комиссии банка, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

                                                    РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Степанова Виктора Александровича к АО «Россельхозбанк» о признании условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика недействительными, взыскании суммы комиссии банка, процентов по кредиту и процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение по делу может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                       Г.В.Маркина