Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-631/2019 ~ М-373/2019 от 20.06.2019

Дело № 2-631/2019

Решение

Именем Российской Федерации

г. Канск Красноярского края                     13 ноября 2019 года

Канский районный суд Красноярского края в составе председательствующего - судьи Конищевой И.И.,

при секретаре – Катунине В.А.,

с участием:

истца – Иванова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Сергея Викторовича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

Иванов С.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит взыскать сумму страховой премии по страховому полису РВ23677-21448998 от 19.06.2017 в размере 54000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы за оказание юридической помощи в размере 3500 рублей.

Требования мотивированы тем, что 19.06.2017 между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № 21448998 на предоставление потребительского кредита «Почтовый_29», в сумме (лимит кредитования) 371700 рублей сроком до 19.06.2020 под 29,50 % годовых. Вместе с указанным кредитным договором истец был вынужден подписать договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» путем выдачи полиса РВ23677-21448998 от 19.06.2017 по программе «Оптимум». Страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования. Срок страхования составляет определен - 36 месяцев. Страховая премия (плата за включение к программе страхования) составила 54 000 рублей, которую истец лично не оплачивал, а была удержана из суммы кредита ПАО «Почта Банк». В свою очередь ПАО «Почта Банк» не является представителем ООО СК «ВТБ Страхование», а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Денежные средства за подключение к программе страхования списались с счета истца в день получения кредитных денежных средств. Получение истцом кредита было обусловлено подключением к вышеуказанной программе страхования, с оплатой страховой премии из суммы кредита. Задолженность по кредитному договору № 21448998 от 19.06.2017 истцом погашена досрочно, а именно 28.09.2018, что подтверждается справкой о закрытии договора и счета от 28.09.2018. Истцом в адрес ответчика было подано заявление от 15.01.2018 о возврате денежных средств по договору страхования. В ответе ООО СК «ВТБ Страхование» пояснило, что истец может отказаться от договора страхования только без возврата страховой премии.

Истец Иванов С.В. в судебном заседании поддержал исковые требования по изложенным в иске доводам, пояснил, что при заключении кредитного договора сотрудник банка сказал об отказе в предоставлении кредита, если не заключить договор страхования, поэтому ему пришлось согласиться на заключение договора.

    Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще уведомленный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (ч. 1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (ч. 2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (ч. 3)

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как установлено судом, между Ивановым С.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 21448998 от 19.06.2017 на сумму 371700 рублей под 29,50% годовых, срок возврата кредита 19.06.2020.

На основании заявления истца Иванову С.В. выдан полис по программе «Оптимум» Единовременный взнос РВ23677-21448998 от 19.06.2017 ООО СК «ВТБ Страхование».

По письменному распоряжению Иванова С.В. от 19.06.2017 ПАО «Почта Банк» 20.06.2017 перевел со счета истца в страховую компанию страховую премию в размере 54000 рублей согласно выписке по кредиту.

Истец погасил кредит досрочно 28.09.2018 согласно справке ответчика. 15.01.2018 истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования, 24.01.2018 ответчиком направлен ответ на заявление Иванова С.В., в котором предложено Страхователю в случае намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии направить в адрес Общества заявление об отказе.

По условиям полиса страхования Единовременный взнос РВ23677-21448998 от 19.06.2017, выданного ООО СК «ВТБ Страхование» Иванову С.В., страховая сумма по рискам «смерть Застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу» является единовременной и составляет 600000 рублей, страховая премия составляет 54000 рублей, договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 36 месяцев.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма установлена больше величины суммы предоставленного Банком кредита, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии условиями полиса страхования Единовременный взнос РВ23677-21448998 от 19.06.2017 возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не предусмотрен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Иванова С.В. и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы истца о том, что получение истцом кредита было обусловлено подключением к программе страхования, с оплатой страховой премии из суммы кредита, не нашли подтверждения в судебном заседании.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе «Оптимум» мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, стороной истца суду не предоставлено.

Заключенным между Ивановым С.В. и ПАО «Почта Банк» кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, и заемщик имел возможность отказаться от участия в программе страхования, услуга по страхованию ему навязана не была.

В данном случае ответчик действовал добросовестно, действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, что свидетельствует о том, что уплаченная Ивановым С.В. страховая премия не нарушает его прав как потребителя в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей».

На основании совокупности исследованных по делу доказательств, суд приходит к выводу о том, что оснований к удовлетворению исковых требований Иванова С.В. о взыскании суммы страховой премии не имеется.

Кроме того, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку, они являются производными от выше указанных требований, в удовлетворении которых было отказано в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. Следовательно, судебные расходы за оказание юридической помощи с ответчика в пользу истца не полежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 –198 ГПК РФ, суд

решил:

Иванову Сергею Викторовичу в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по страховому полису РВ23677-21448998 от 19.06.2017 в размере 54000 рублей, компенсации морального вреда, - отказать.

Судебные расходы отнести на истца.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                          И.И. Конищева

В окончательной форме

решение принято 28.11.2019.