Решение по делу № 2-1238/2016 ~ М-546/2016 от 18.02.2016

Дело № 2-1238/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2016 года

Московский районный суд г. Калининграда

в составе председательствующего судьи Гуляевой И.В.,

при секретаре Азарян А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заикиной Ольги Владимировны к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя финансовых услуг,

установил:

Заикина О.В. обратилась в суд с настоящим иском к АО «АЛЬФА - БАНК» указав, что 01 декабря 2012 года заключила с Банком кредитный договор, по условиям которого на ее имя был открыт в банке текущий рублевый счет. Банк обязался производить обслуживание данного счета и предоставить заемщику кредит, а Заикина О.В., в свою очередь, - возвратить полученные по кредиту денежные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях предусмотренных договором. На ее имя банком выпущена и ею получена кредитная банковская карта, которая ею активирована и посредством которой она производила расчеты.

В ходе исполнения договора, не согласившись с его условиями, 03 марта 2015 года истица направляла в адрес Банка претензию, в которой, ссылалась на нарушение своих прав, как потребителя финансовых услуг, просила произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий (взносов), а также просила расторгнуть договор.

Поскольку претензия оставлена без удовлетворения, Заикина О.В. обратилась в суд с настоящим иском.

Полагает кредитный договор ничтожным в силу ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ, поскольку в нарушение Указания ЦБ РФ от 13 мая №2008-У Банком своевременно не была доведена до нее, как потребителя финансовых услуг, информация о полной стоимости кредита, размере процентов, комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, условия кредитного договора заранее определены Банком в стандартной форме, таким образом, при его заключении Заикина О.В., как заемщик Банка, была лишена возможности внести свои изменения в содержание договора. Тем самым, Банком нарушено право истицы предусмотренное п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, Банком ей, как потребителю финансовой услуги, причинен длящийся моральный вред, выразившийся в умышленном необоснованном списании со счета принадлежащих ей денежных средств в счет уплаты комиссий, что привело к нравственным страданиям.

Просит расторгнуть заключенный с ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор от 01 декабря 2012 года № М0HERR20S12120102196, признать его пункты 4 и 4.1.2 недействительными в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита до момента подписания договора; признать незаконным действие Банка в части несоблюдения требований Указания ЦБ РФ № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать в свою пользу с АО «АЛЬФА - БАНК» денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.

В судебное заседание стороны не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела. Представили каждый ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 6, 28 ).

От ответчика поступили письменные возражения на иск (л.д. 23 - 29), в которых АО «АЛЬФА - БАНК» просит отказать в удовлетворении исковых требований Заикиной О.В. в полном объеме и применить срок исковой давности к заявленному в иске требованию о недействительности сделки.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных сторон спора.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

Частью 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Часть 3 данной статьи предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, -уплаты соответствующей суммы, ) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как видно из материалов дела, 01 декабря 2012 года на основании поступившей от Заикиной О.В. оферты в виде анкеты – заявления на получение кредитной карты (л.д. 32 - 35), стороны (ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Заикина О.В.) заключили в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании, путем двустороннего подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, которому присвоен номер № М0HERR20S12120102196.

Из содержания Уведомления… следует, что сторонами согласованы существенные условия кредитного договора, а именно:

- лимит кредитования, равный сумме <данные изъяты> руб. (п. 1 );

- процентная ставка – <данные изъяты> % годовых (п. 4 );

- номер счета кредитной карты № <данные изъяты> (п. 2 );

- комиссия за обслуживание счета кредитной карты <данные изъяты> руб. (п. 3 ).

Полная стоимость кредита составляет:

- а) в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом <данные изъяты>% годовых (п. 4.1.1),

- б) в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту размере минимального платежа <данные изъяты>% годовых (п. 4.1.2).

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную <данные изъяты>% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживанию счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования (п. 5 ).

Дата расчета минимального платежа- <данные изъяты> число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования (п. 6 );

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (п. 8 ).

Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет <данные изъяты> календарных дней (п. 12 ).

Подписью 01 декабря 2012 года в анкете – заявлении Заикина О.В. выразила желание на заключение договора и подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА - БАНК» в редакции, утвержденной приказом председателя Правления ОАО «АЛЬФА - БАНК» (л.д. 35).

Представленной в материалы дела распиской заемщика от 30 декабря 2012 года (л.д. 31) подтверждено, что Заикина О.В. получила в ОАО «АЛЬФА БАНК» международную банковскую карту <данные изъяты>, со сроком ее действия до декабря 2015 года.

30 декабря 2012 года своей подписью в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 30) Заикина О.В., как заемщик, подтвердила, что получила Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА - БАНК» в редакции, действующей на момент подписания Уведомления, и с Общими условиями согласна (л.д. 63-65).

Исходя из содержания п. 1.14 Общих условий …, Соглашение о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой – заявлением,- это принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащиеся в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Уведомление об индивидуальных условиях кредитования – документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения анкеты – заявления и содержащий предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования клиента (п. 1. 17 Общих условий ).

При отказе Банка от заключения Соглашения о кредитовании Уведомление об индивидуальных условиях кредитования клиенту не предоставляется (п. 1.17 Общих условий … ).

В п. 1.12 Общих условий … раскрывается понятие полной стоимости кредита, как выраженные в процентах затраты клиента по получению, обслуживанию кредита и погашению задолженности по кредиту, предусмотренные Соглашением о кредитовании и Тарифами, о которых клиенту известно на момент заключения Соглашения о кредитовании или изменения условий по Соглашению о кредитовании.

Полная стоимость кредита рассчитывается при условии ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа и в соответствии с п. 3.12 Общих условий …

Согласно п. 3.1. Общих условий … предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.4 Общих условий …).

Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п. 9.1 Общих условий …).

Счет кредитной карты открывается при принятии Банком решения о заключении Соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору (п. 6.1 Общих условий …). Банк вправе увеличить лимит кредитования (п. 7.1 Общих условий …).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, в настоящее время кредитное учреждение ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило свое наименование на АО «АЛЬФА-БАНК», является действующим юридическим лицом.

Представленными ответчиком по запросу суда выпиской по счету (л.д. 68) и справкой по кредиту (л.д. 81) подтверждается, что на имя заемщика Заикиной О.В. в Банке открыт счет № <данные изъяты>, установлен кредитный лимит, равный сумме <данные изъяты> руб.. Банковская карта <данные изъяты> активирована заемщиком 04 января 2013 года (л.д. 69), когда кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. перечислены Банком на счет торгового предприятия. В дальнейшем банковская карта активно использовалась Заикиной О.В. для производство безналичных расчетов за различного рода услуги, пополнения счета карты, что подтверждено выпиской по счету (л.д. 70-76).

Таким образом, свои обязательства Банк перед заемщиком по названному кредитному договору выполнил своевременно и в полном объеме.

Указывая на несвоевременность доведения до нее информации о полной стоимости кредита, истица также ссылается на положения ст. ст. 167 и 168 Гражданского кодекса РФ, полагая совершенную сторонами сделку ничтожной в силу закона.

Однако, суд принимает во внимание ходатайство ответчика о пропуске Заикиной О.В. срока исковой давности по требованию о недействительности сделки.

Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Кредитный договор заключен сторонами 01 декабря 2012 года, тогда как с требованием о признании сделки недействительной в части истица обратилась только 18 февраля 2016 года, то есть, с пропуском срока исковой давности при отсутствии доказательств уважительности причин такого пропуска и ходатайства о его восстановлении.

Из материалов дела следует, что на имя Заикиной О.В., в Банке открыт счет <данные изъяты> (л.д. 69). Банком взималась плата за обслуживание банковской кредитной карты <данные изъяты>.

Выпиской по счету <данные изъяты> подтверждено, что заемщиком вносились платежи на пополнение счета карты через банкоматы АО «АЛЬФА-БАНК» и банков-партнеров.

В соответствии с п. 4.42 «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» утвержденным Банком России 16 июля 2012 N 385-П, назначение счета № 40817 «Физические лица» - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Таким образом, в отличие от ссудного счета, являющегося внутрибухгалтерским счетом, предназначенным исключительно для бухгалтерского учета и обслуживания кредитной задолженности, режим работы текущего кредитного счета предусматривает проведение по нему различных банковских операций по распоряжению клиента, а также и проведение последним операций лично путем доступа к счету с использованием банковской карты, тогда как доступа к ссудному счету заемщик не имеет.

Таким образом, открытый на имя Заикиной О.В. текущий кредитный счет относится не к ссудным, а к банковским счетам, правовое регулирование его осуществляется в соответствии с нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ.

Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц соответствует требованиям ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 29 и 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», которыми установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций по счету, в частности, комиссионное вознаграждение, им не нарушает прав потребителя финансовых услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Аналогичное условие предусмотрено пунктом 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты…, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении…

Статья 810 Гражданского кодекса РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует и ответчиком не отрицается, что истица в досудебном порядке обращалась к Банку с письменной претензией от 26 февраля 2015 года (л.д. 8), в которой просила расторгнуть заключенный сторонами кредитный договор.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п.2 ст.451 Гражданского кодекса РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Существенного изменения обстоятельств, свидетельствующих о возможности расторжения договора по основаниям, предусмотренным положениями ст.ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ, судом по делу не установлено.

Исходя из ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, но при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако выпиской по счету заемщика Заикиной О.В. подтверждено, что последний платеж в сумме <данные изъяты> руб. совершен ею 01 октября 2013 года (.д. 75). Согласно справке Банка (л.д. 81) у Заикиной О.В. по состоянию на 17 марта 2016 года имеется задолженность по международной банковской карте <данные изъяты> в совокупном размере <данные изъяты> руб.. Дата возникновения задолженности- 26 августа 2013 года.

Таким образом, как установлено судом, обязательства перед Банком по возврату кредитных денежных средств заемщиком не исполнены, задолженность не погашена до настоящего времени хотя бы в части.

При таких обстоятельствах законных оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика суд не усматривает.

В силу положений ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что при оформлении заявления на выдачу кредитной карты, обладая гражданской правоспособностью, истица располагала полной информацией об условиях кредитования, в том числе о полной стоимости кредита, также добровольно принимала решение о заключении договора на предложенных условиях, изложив свое согласие в письменной форме. Согласованные условия заключенного договора соответствуют нормам гражданского законодательства РФ. Оснований полагать, что Банк при заключении кредитного договора, злоупотреблял своими правами с намерением причинить вред истице, не имеется.

Суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами договор полностью соответствует положениям ст. ст. 10 и 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Каких – либо нарушений АО «АЛЬФА - БАНК» в рамках оказания истице финансовой услуги по предоставлению кредита, судом не установлено.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушений законных прав и интересов истицы со стороны АО «АЛЬФА - БАНК» судом не установлено, то требование Заикиной О.В. о взыскании с ответчика в ее пользу денежной компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 25 ░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.                  ░░░░░░░ ░.░.