Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-317/2021 ~ М-230/2021 от 06.04.2021

10RS0№-38

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2021 года.                                                                                 <адрес>

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Исакова В.П.,

при секретаре Филипповской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к Белогруд Ю. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Белогруд Ю.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 203528,00 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 27,90% годовых. Ответчик в одностороннем порядке отступила от исполнения обязательств, досудебное требование о погашении кредита в полном объеме оставила без удовлетворения. С учетом уточненных требований, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 137946,43 руб., из которых: <данные изъяты>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дело в свое отсутствие.

Ответчик Белогруд Ю.А. просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в письменных возражениях не согласилась с суммой процентов.

Представитель третьего лица - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом. В представленном отзыве указал, что с ответчиком был заключен договор страхования № № на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, что подтверждается страховым полисом, полагали иск подлежащим удовлетворению.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, обозрев г/<адрес>, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

По правилам ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГг. «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон №) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также другие существенные условия договора.

Из части 1 статьи 29 Федерального закона № следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГг. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (часть 9).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.33 Федерального закона №, при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (в настоящее время - АО «Почта Банк») и Белогруд Ю.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк обязался выдать заемщику кредит в размере 203528,00 руб. под 27.9% годовых на срок 60 месяцев.

Неотъемлемыми частями Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Согласия) являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее- Общие условия) и Тарифы.

Исходя из раздела 1 Согласия «Информация о заемщике», Белогруд Ю.А. просила открыть ей счет в соответствии с Общими условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 Согласия ««Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Адресный 500-27.9»». В соответствии с разделом 2 Согласия, Банк обязался предоставить Белогруд Ю.А. кредит в размере <данные изъяты>. под 27,9% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Белогруд Ю.А. обязалась возвращать Банку полученный кредит и уплачивать проценты путём внесения периодических ежемесячных платежей в размере 6334 руб. до 27 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 5321 руб.). Полная стоимость кредита составляет 27,900%. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 378017 руб. 08 коп.

Сумма кредита разделена на две части: 152000 руб. подлежали выдаче заёмщику, а 51528 руб. - направлению на оплату комиссии за услугу «Гарантированная ставка» (5928 руб.) и страховой премии (45600 руб.) по договору добровольного страхования, заключенного заемщиком с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается заявлением на страхование и полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/19291923/6 Оптимум2, подписанными Белогруд Ю.А.

На основании п.1.7 Общих условий клиент обязался возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В п.п.3.1, 3.3 и 3.4 Общих условий закреплено, что клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется Банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка; в дату платежа: проценты, основной долг, комиссии (пункты 3.5 - 3.5.2.3 Общих условий).

Кроме того, банк обязался предоставлять заёмщику за отдельную плату дополнительные услуги «Кредитное информирование» и «Гарантированная ставка», с чем Белогруд Ю.А. согласилась. Данное обстоятельство подтверждается отметками о согласии заёмщика на оказание ей соответствующих дополнительных услуг и подключения к ним (пп. 17 раздела 2 Согласия).

Согласно пункту 5.9 Общих условий, «Кредитное информирование» представляет собой услугу по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах её погашения. При подключении данной услуги клиент вправе, помимо прочего, осуществлять погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах банка без очереди, проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту, подписывать документы вне офиса банка. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа и является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным. Услуга предоставляется не более четырёх периодов пропуска платежа подряд.

Тарифами, являющимися неотъемлемой частью заключённого между сторонами договора в силу прямого указания об этом в данном договоре, предусмотрена комиссия (плата) за оказание услуги «Кредитное информирование» за первый период пропуска платежа - 500 руб., за второй, третий и четвёртый периоды, каждый из них, - по 2200 руб.

Услуга «Гарантированная ставка» заключается в установлении уменьшенной процентной ставки по кредиту при сложении ряда обстоятельств, предусмотренных п.5.6 Общих условий и предусматривает комиссию в размере 3,9% от суммы кредита, подлежащей выдаче заёмщику (по данному договору - 152000 руб.), то есть в данном случае - 5928 руб., что также предусмотрено Тарифами.

Ответчик Белогруд Ю.А. своей подписью в Согласии, подтвердила, что она ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, а также согласна на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с указанными Условиями и Тарифами.

В нарушение принятых на себя обязательств, ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита не осуществлялись, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 137946,43 руб.

Согласно пункта 6.1 Общих условий, в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа.

Исполнение обязательств по кредитному договору заёмщиком обеспечено неустойкой, начисляемой на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности (пп. 12 раздел 2 Согласия).

Из выписки по счёту следует, что истец свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Белогруд Ю.А., выполнил, предоставив ответчику кредит в размере 203528 руб., из которого в тот же день были перечислены в уплату комиссии за услугу «Гарантированная ставка» - 5928 руб. и на счёт заемщика - 152000 руб., а ДД.ММ.ГГГГ перечислены в страховую компанию по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций - 45600 руб. Перевод денежных средств в уплату страховой премии осуществлён ПАО «Почта Банк» в соответствии с распоряжением Белогруд Ю.А. в письменной форме, в уплату комиссии - на основании ее согласия в заявлении и Условиях, сделанным ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела подтверждается, что в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик неоднократно допускала возникновение просроченной задолженности. Так, согласно графику платежей ДД.ММ.ГГГГ ответчик должна была внести в счет погашения кредита очередной платеж в размере 6334 руб. Вместе с тем, из представленной выписки усматривается, что перевод средств в размере 6400 руб. был произведен по распоряжению ответчика только ДД.ММ.ГГГГ, после чего банк произвел погашение кредита на сумму 5832 руб., а также удержал неустойку за просрочку очередного платежа в мае 2020 года в размере 3,46 руб., что явилось основанием для предоставления услуги «кредитное информирование» и начислению комиссии в размере 500 руб.

После чего в дату внесения очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ банком обоснованно начислена комиссия за услугу «кредитное информирование» в размере 500 руб. за несвоевременное внесение платежа в июне 2020 года.

Материалами дела подтверждается, что в связи с отсутствием на счете ответчика денежных средств на день совершения очередного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, Банк не смог произвести гашение кредита на сумму 6334 руб., при этом были удержаны проценты за пользование кредитом в размере 64,54 руб., внесенные Белогруд Ю.А. на счет ДД.ММ.ГГГГ.

Более платежей Белогруд Ю.А. не совершалось, денежных средств в погашение кредита и в уплату процентов не вносилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком в погашение основного долга внесена сумма в размере 88442,85 руб.

Согласно п. 6.4 Общих условий в случае просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк вправе направить клиенту заключительное требование на любой адрес, указанный в заявлении (п. 6.4.3 Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 137949,17 руб., в том числе: невозвращенный остаток кредита - <данные изъяты> проценту по кредиту - <данные изъяты>., неустойка за пропуск платежей - <данные изъяты>., неоплаченные прочие комиссии - <данные изъяты> руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно. Указанное требование оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с Белогруд Ю.А. в пользу взыскателя АО «Почта Банк» задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., который был отменен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 15).

В соответствии с уточненным расчетом истца, задолженность Белогруд Ю.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 137946,43 руб., из которых: основной долг - <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., неустойка - <данные изъяты>., комиссии - <данные изъяты>

Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере, в том числе контррасчет.

Удовлетворяя требования Банка о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов, суд исходит из доказанности ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. При этом суд принимает расчет задолженности, представленный банком и проверенный судом.

Рассматривая требования истца в части взыскания неустойки в размере <данные изъяты> руб. и комиссий в размере <данные изъяты> суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, предусмотренной договором.

Неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ответчиком обязательства по своевременному и в установленном порядке погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнены: очередной платёж от ДД.ММ.ГГГГ внесён не полностью, и после платежи не вносились вовсе. То есть Белогруд Ю.А. были нарушены сроки, установленные для возврата очередных частей кредита и уплаты процентов. Период просрочки составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, в связи с чем, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», истец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами.

При этом, учитывая конкретные обстоятельства дела, размер основного долга, процентов и сумму штрафных санкций, указанную истцом ко взысканию, правовую позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в определении от ДД.ММ.ГГГГ №, о соблюдение баланса интересов сторон, возможность финансовых последствий для каждой из сторон, компенсационный характер природы неустойки, требований о соразмерности взыскиваемых штрафных санкций, последствиям нарушения обязательств, положения п. 72 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», суд считает, что истребуемая истцом неустойка соразмерна сумме основного долга, процентам и периоду просрочки, в связи с чем, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера штрафных санкций не имеется.

Согласно п. 6.3 Общих условий, если на момент пропуска платежа клиент не имеет просроченной задолженности, то следующий за таким платежом период пропуска платежа считается первым. Если в течение первого периода пропуска платежа клиент не погасит просроченную задолженность полностью, следующий период пропуск платежа считается вторым, третьим, и так далее.

В связи с возникновением просроченной задолженности по кредиту, что является основанием для возникновения у клиента права воспользоваться услугой «Кредитное информирование», банком обоснованно начислялись комиссии, представляющие собой абонентскую плату за данную услугу, за 4 периода просрочки, в частности за невнесение платежа в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что на тот момент у ответчика не имелось просроченной задолженности, в размере 500 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 2200 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, 2200 руб. - ДД.ММ.ГГГГ и 2200 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, то есть всего на сумму 7100 руб.

При этом за несвоевременное внесение платежа ДД.ММ.ГГГГ (платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ), в дату очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ, также была начислена комиссия за услугу «Кредитное информирование» в размере 500 руб.

Доводы Белогруд Ю.А. о несогласии с суммой процентов являются несостоятельными, поскольку противоречат фактическим обстоятельствам дела.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом (пп. 1,4 ст. 421 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ответчик была ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, а также согласна на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с указанными Условиями и Тарифами, о чем собственноручно поставила подпись.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено допустимых доказательств, опровергающих содержание ее воли на заключение кредитного договора с ПАО «Почта Банк» на условиях, содержащихся в вышеуказанных документах.

Поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом (<данные изъяты>.) не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, в связи с чем, статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, и правовые основания для снижения размера процентов, предъявленных к взысканию, отсутствуют.

Так как, в силу ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ ответчика от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий в данном случае не допускаются, учитывая, что ответчиком в полной мере не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, не вносятся периодические платежи в полном размере в счет погашения задолженности, ответчик в установленный срок обязательства не выполняет, что существенно нарушает условия кредитного договора, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности, а также продолжительность срока, имевшегося у ответчика для устранения нарушений, суд считает заявленные требования законными и обоснованными, и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3958,93 руб.

В соответствии со ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено.

Таким образом, уплаченная истцом государственная пошлина в размере 0 руб. 07 коп. подлежит возврату.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования - удовлетворить.

Взыскать с Белогруд Ю. А. в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137946 руб. 43 коп., в том числе, задолженность по процентам - <данные изъяты>., задолженность по основному долгу - <данные изъяты>., задолженность по неустойкам - <данные изъяты>., задолженность по комиссиям - <данные изъяты>

Взыскать с Белогруд Ю. А. в пользу акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3958 руб. 93 коп.

Возвратить акционерному обществу «Почта Банк» уплаченную государственную пошлину по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции в размере 0 руб. 07 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Костомукшский городской суд в течение месяца.

      Судья                                                                                              В.П.Исакова.