Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-79/2015 ~ М-1491/2014 от 29.12.2014

             г/д 2-79/2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 05 февраля 2015 года

Верхнесалдинский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Комогоровой Т.И.

при секретаре судебного заседания Кореневской О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К. к закрытому акционерному обществу «...» об истребовании документов,

у с т а н о в и л:

К. обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу «...» об истребовании документов по кредитному делу: копии кредитного договора № .... от д.м.г. на выдачу кредитной карты, копии приложения к договору, расширенной выписки по лицевому счету за период с момента заключения договора от д.м.г. по день подачи искового заявления в суд. В обоснование заявленных требований указал, что д.м.г. между ним и ответчиком заключен договор № .... на выдачу кредитной карты путем подписания заявления о предоставлении персональной ссуды, согласно которому, банк открыл ему текущий счет в рублях, обязался осуществлять обслуживание счета, предоставить кредит. Он обязался возвратить полученную сумму кредита, выплатить проценты за пользование им в размере и сроки, установленные кредитным договором. д.м.г. он направил в банк претензию об истребовании копий документов по кредитному договору заемщика: кредитного договора, приложений к договору, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика. Ответ на претензию не получен. Недостаточность информации о кредите, порядке возврата кредита, очередности списания денежных средств с лицевого счета заемщика является нарушением положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

К. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела судебной повесткой, направленной почтой, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае неявки ответчика в судебное заседание не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения (л.д.4-5).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела судебной повесткой, направленной почтой, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.17, 18). В письменном отзыве указал, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. д.м.г. между К. и Банком в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта Банком оферты К., изложенной в его заявлении от д.м.г., порядке, определенном Условиями предоставления и обслуживания карт «...», Тарифами по картам «...», был заключен договор о карте № ..... В рамках указанного договора К. ... открыл счет № .... и выпустил карту. В соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг заемщику К. в рамках кредитного договора еще до заключения (подписания) договора была предоставлена ему для ознакомления, что подтверждается наличием его подписи на заявлении от д.м.г.. Кроме этого, наличие собственноручной подписи К. на заявлении подтверждает факт того, что К. подтвердил, что понимает, что неотъемлемыми частями договора о карте № .... являются заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «...», Тарифный план № .... по картам «...». Также своей подписью К. подтвердил факт получения им на руки копий заявления, Условий предоставления и обслуживания карт «...», Тарифов по картам «...». Таким образом, доводы истца о непредставлении ему информации об услуге являются несостоятельными. Доводы истца о неполучении ответа на претензию от д.м.г. также являются несостоятельными, поскольку К. не представлено доказательств направления претензии в адрес Банка. Кроме этого, с учетом положений ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации, сведения, составляющие банковскую тайну, а равно содержащие ее документы, предоставляются Банком только самим клиентам или их представителям при условии идентификации клиента или его представителя. Ни К., ни его представитель в Банк с просьбой выдать запрашиваемые документы не обращались.

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.24, 29, 45, 46 Конституции Российской Федерации сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются. Каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ст.8, п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Материалами дела установлено, что д.м.г. К. обратился в ЗАО «...» с заявлением для оформления банковской карты, в рамках которого просил в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «...», Тарифами по картам «...» выпустить на его имя карту и открыть на его имя банковский счет для совершения операций с использованием карты (л.д.26). В анкете от д.м.г. на получение карты «...» с Тарифным планом <...> К. указал желаемый лимит в размере <...> рублей (л.д.24-25). Согласно Тарифному плану № .... карты «...» (л.д.27-29), примерному графику погашения задолженности (л.д.30-31) размер процентов, начисляемых на сумму кредита составляет <...>% годовых, при минимальном платеже <...>% от задолженности, с льготным периодом до <...> дней.

При обращении с указанным заявлением в ЗАО «...» К. был ознакомлен с условиями, изложенными в заявлении на выдачу карты, Условиями предоставления и обслуживания карт «...», Тарифами по картам «...», что подтверждается его подписью. Под заявлением на выдачу карты своей подписью К. подтвердил получение им на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов (л.д. 26).

д.м.г. ЗАО «...» было принято решение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, которому автоматически присвоен № ...., что выразилось в совершении Банком действий по открытию на имя К. банковского счета, выпуске и выдаче д.м.г. банковской карты истцу с лимитом <...> рублей, сроком действия до д.м.г., о чем имеется расписка К. в получении карты/ПИН от д.м.г. (л.д.23). Также в расписке имеется подпись К. о том, что он с Условиями и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен.

Кредитный договор в силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что договор о предоставлении и обслуживании карты «...» от д.м.г. заключен между ЗАО «...» и К. путем присоединения истца к разработанным Банком Условиям. При заключении договора К. был ознакомлен с информацией об оказываемой услуге, в том числе с документами, являющимися неотъемлемой частью договора, истцу были предоставлены его экземпляры Условий и Тарифов. Факт заключения договора подразумевает согласование сторонами существенных условий кредитного договора, подписание необходимых документов, обмен экземплярами кредитных договоров. При заключении кредитного договора истцом были получены на руки копия заявления Клиента от д.м.г., Условия предоставления карт «...», Тарифы банка по картам, график платежей, являющиеся составной часть заключенного договора, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на указанных документах. Кроме этого, факт вручения К. копии договора также подтверждается и материалами гражданского дела, поскольку из текста искового заявления следует, что у К. на руках имеется копия заявления для оформления банковской карты.

Поскольку истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт нарушения его прав на получение копий договора и приложенных к нему документов, суд приходит к выводу об оставлении исковых требований в данной части без удовлетворения.

В соответствии с ч.1 ст.5, ч.2 ст.9 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно п.п.1, 2 ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч.ч.1, 4 ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Данное утверждение позволяет сделать вывод о том, что направление почтой заявления о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, исключает идентификацию клиента.

При разрешении спора суд установил, что материалы дела не содержат каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения К. (клиента) либо его уполномоченного представителя в Банк за предоставлением соответствующих документов, равно как и не содержит доказательств отказа Банка в предоставлении истребуемой документации.

Из представленной истцом копии претензии от д.м.г. и реестра почтовых отправлений от д.м.г. следует, что в качестве адреса заемщика указан адрес: <адрес>, в то время как на данном реестре содержится почтовый штемпель <адрес>, а место нахождение ответчика указан <адрес>. Из приложенной копии извещения со штампом Почты России <адрес> от д.м.г. невозможно установить, за что произведена оплата в сумме <...> рублей, при этом плательщиком указано общество с ограниченной ответственностью, расположенное в <адрес> (л.д.6, 7-8, 9). Почтовый реестр не содержит сведений о номере, присвоенном заказному письму, что не позволяет установить факт вручения почтовой корреспонденции представителю Банка. Иных доказательств, свидетельствующих о получении ЗАО «...» претензии К., не представлено.

Исходя из содержания претензии, К. запрашивал у Банка не информацию, предусмотренную положениями пункта 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а требовал предоставления копий документов по заключенному кредитному договору, перерасчета суммы задолженности. То есть требовал предоставить документы, касающиеся не выбора услуги, а ее исполнения. Информация, предусмотренная названной нормой Закона, до заемщика Банком была доведена при заключении кредитного договора, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении, информации о полной стоимости кредита, графике платежей.

В силу ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Вместе с тем, доказательств обращения самого К. (клиента) либо его уполномоченного представителя в Банк за предоставлением необходимой ему информации по договору, составляющей банковскую тайну, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах из исследованных по делу доказательств не усматривается факт совершения ответчиком, на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента, действий, нарушающих права истца. Предусмотренная законом информация истцу предоставлена при заключении договора, также может быть представлена при непосредственном обращении К. либо его представителя в Банк. Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов не имеется.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. В соответствии с нормами гражданско-процессуального законодательства обязанность доказывания обстоятельств, подтверждающих заявленные истцом требований и возражения против них ответчика, лежит, соответственно, на каждой из сторон. В судебном заседании были созданы необходимые условия для всестороннего и полного исследования обстоятельств дела на основе принципа равноправия сторон.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 198, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

    В удовлетворении заявленных требований К. к закрытому акционерному обществу «...» об истребовании документов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Решение составлено д.м.г..

                                        Судья –