Решение по делу № 2-555/2016 от 11.02.2016

Дело №2-555/16

РЕШЕНИЕ

                              ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Красиевой С.А.,

при секретаре Осокиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге

04 марта 2016 года

рассмотрев в открытом судебном заседании по гражданскому делу по иску Кожевниковой Е.В. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, о признании действий незаконными, о признании кредитного договора недействительным в части, о расторжении договора и о взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Кожевникова Е.В. обратилась с исковым заявлением к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, о признании действий незаконными, о признании кредитного договора недействительным в части, о расторжении договора и о взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивирует тем, что Кожевниковой Е.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт», который был реорганизован в АО «Банк Русский Стандарт», заключен кредитный договор *** от *** в размере 538717 руб. 38 коп. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет *** в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. *** истцом направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора. Считает, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, договор заключен на заведомо невыгодных условиях для заемщика. Указывает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Считает, что ответчик незаконным условие о праве банка на безакцептное списание со счета денежных средств в счет гашение долга. Незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред в размере 5000 руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор *** от ***, признать пункты Индивидуальных условий договора *** от *** недействительными, а именно в части: незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В судебное заседание истица Кожевникова Е.В. не явилась, о судебном слушании извещена надлежаще, заявила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, о судебном слушании извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, приобщенный к материалам дела, в котором протии иска возражал.

Суд определил рассмотреть дело с имеющейся явкой.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной нормы следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что Кожевниковой Е.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт», который был реорганизован в АО «Банк Русский Стандарт», заключен кредитный договор *** от *** в размере 538717 руб. 38 коп. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет *** в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Составными частями заключенного договора являются заявление на предоставление потребительского кредита (л.д.42-43), анкета (л.д.44-45), индивидуальные условия кредитования (л.д.48-51), график платежей (л.д.52-54), подписанные ответчиком, а также условия по обслуживанию кредита (л.д.55-59), с которыми Кожевникова Е.В. ознакомлена и согласна, что подтверждается его подписью.

Сумма кредита установлена в вразмере 538717,38 руб. и поценты за пользование денежными средствами установлены индивидуальными условиями договора в размере 36% годовых (л.д.48).

Таким образом, договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор содержит существенные условия кредитования, о которых сторонами достигнута договоренность.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из оспариваемых Условий, клиент поручает банку списывать денежные средства с целью погашения обязательств клиента перед банком. При этом данная составляющая сделки напрямую связана с открытием обслуживанием банковского счета.

Пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 названной статьи закона).

Подпунктом 4 пункта 3.1 Положения Банка России о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 года N 54-П предусмотрена возможность погашения долга по кредиту путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений.

Суд полагает, что указанная в пункте 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации норма о праве банка, предусмотренном договором с клиентом, на списание денежных средств со счета гражданина-заемщика без распоряжения клиента, является непосредственно действующей, и не противоречит подпункту 4 пункта 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П, не предусматривающему ограничений для применения этой нормы закона.

Договором, заключенным ответчиком с истицей, установлены случаи, при наступлении которых банк вправе списывать денежные средства со счета клиента в погашение задолженности по кредитном договору без распоряжения клиента (п. 3.4. Условий, Лист 4 Индивидуальных условий).

Клиент размещает на счете денежные средства в размере и сроки, определенные в графике платежей; банк в дату, указанную в графике списывает денежные средства со счета и направляет их в погашение задолженности (Раздел 4 Условий по кредитам).

С содержанием Условий, являющихся неотъемлемой и составной частью договора, истица была ознакомлена, понимала, полностью согласилась, обязалась неукоснительно соблюдать. Соответственно оспариваемые истицей Условия договора были согласованы сторонами в надлежащей форме.

Таким образом, заключенный между ответчиком и истицей кредитный договор содержит согласие на акцепт плательщика на списание денежных средств банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. ст. 421,854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 г. № «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П), стороны основного договора могут предусмотреть такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). При осуществлении безналичных расчетов в данной форме оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161 -ФЗ)).

Таким образом, с учетом изложенного, суд не усматривает нарушения прав как потребителя Кожевниковой Е.В. при включение в кредитной договор с ней ответчиком условия о безакцептном списании с ее счета денежных средств в счет гашение задолженности по кредитному обязательству.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Кожевниковой Е.В. не представлено суду доказательств в порядке ст. 56 ГПК РФ, подтверждающих ее требования о расторжении спорного кредитного договора согласно ст. 450 ГК РФ, поэтому суд не усматривает оснований для удовлетворения ее требований в данной части.

Согласно ст. 151 ГК РФ Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Судом отказано Кожевниковой Е.В. в удовлетворении ее требований в полном объеме, поэтому оснований для удовлетворения ее требований о взыскании морального вреда нет, в данном требовании истице следует отказать.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 193-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кожевниковой Е.В. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, о признании действий незаконными, о признании кредитного договора недействительным в части, о расторжении договора и о взыскании компенсации морального вреда– отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 09.03.2016г.