Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-840/2012 ~ М-52/2012 от 12.01.2012

<данные изъяты>                                    Дело № – №

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2012 года                                                               г. Красноярск

    Свердловский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего

судьи    Авходиевой Ф.Г.,

при секретаре Коневой О.К.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) Базовкиной А.С.,    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО9 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

    встречному исковому заявлению ФИО1 к ФИО9 о защите прав потребителя,

                                                       У С Т А Н О В И Л:

ФИО9 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.Свои требования Банк мотивирует тем, что заемщик ФИО1 в нарушение условий указанного договора, обязательства по выплате суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. Просит взыскать задолженность в размере <данные изъяты> руб. с ответчика и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога, заключенного между сторонами и принадлежащее ответчику на праве собственности, а именно – нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., инв.№, Лит. <данные изъяты>, расположенное по адресу: <адрес>, з<адрес>.

ФИО1 обратился в суд с встречным исковым заявлением к ФИО9, в котором просит признать недействительным п. 2.2.6, п. 1.3. кредитного договора № и обязать ФИО9»пересчитать сумму задолженности ФИО1 с учетом выплаченных <данные изъяты> рублей за открытие ссудного счета. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор, согласно которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> руб. Согласно договора, за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать 2 % от суммы кредита. ФИО1 при получении кредита было выплачено <данные изъяты> рублей. Поскольку взимание комиссий за ведение ссудного счета является незаконным, считает, что нарушено его право как потребителя, в связи, с чем вынужден обратиться в суд за защитой своих прав.

    Представитель истца (ответчика по встречному иску) Базовкина А.С. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседанииисковые требования поддержала в полном объеме просила их удовлетворить, суду пояснила, что до настоящего времени задолженность перед банком ответчиком не погашена. Встречные исковые требования не признала в полном объеме, просила применить срок исковой давности, поскольку ФИО1 оплатил сумму в размере <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, трехлетний срок истек, вышеуказанный платеж не подлежит выплате.

    Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 и его представитель ФИО6в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, с учетом мнения представителя истца (ответчика по встречному иску) рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования, не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809 – 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

        Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

В силу ст.22 Федерального закона «О защите прав потребителей», требования потребителя, в частности о возврате уплаченной за товар денежной суммы, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно ст. 334 ГК РФ кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. В силу ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В судебном заседании установлено, что ФИО9 заключил с ответчиком ФИО1 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым принял на себя обязательства по предоставлению последнему кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение принятых на себя обязательств ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в установленном в договоре размере, что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д. 25).

За пользованием кредитом в пределах срока пользования им, заемщик обязался уплатить банку проценты в размере 22 % годовых (п. 3.6.Договора).

Согласно п. 3.7. Договора в случае нарушения сроков возврата кредита ФИО1 обязался уплачивать банку повышенные проценты в размере 0,15 % от суммы невозвращенного в срок кредита за каждый просрочки. Начисление процентов производится со дня, следующего за днем выдачи кредита, и заканчивается датой фактического погашения кредита.

Пунктом 3.8 Договора предусмотрено, что в случае нарушения сроком уплаты процентов заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,15 % от суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Банк вправе востребовать у заемщика кредит и проценты по нему досрочно в случае нарушения заемщиком любого из условий кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между ФИО9 и ФИО1 был заключен договор залога недвижимого имущества №/з от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Залогодатель (ответчик) передает в залог банкуимущество - нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., инв.№, Лит. В29, В30, расположенное по адресу: <адрес>, з<адрес>. Нежилое помещение принадлежит ФИО1 на праве собственности, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).

В соответствии с произведенной оценкой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ликвидационная стоимость указанного объекта недвижимости составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 30-53).

На основании заочного решения Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО1 в пользу ФИО9 взыскана сумма задолженности в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 54-56).

Данное решение суда в настоящее время не исполнено ответчиком на сумму <данные изъяты> руб.

Согласно представленным справкам ФИО1 были допущены нарушения условий договора, его долг по кредитному договору составляет: <данные изъяты>, в том числе задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., задолженность по ответственности за неуплату основного долга – <данные изъяты> руб., задолженности по пени на проценты – <данные изъяты> руб.

Данный расчет суммы долга в нарушение ст. 68 ГПК РФ не был оспорен ответчиком ФИО1, в связи, с чем суд признает его правильным.

При таких обстоятельствах, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

При этом суд считает возможным взыскание задолженности производить, в том числе и путем обращения взыскания на заложенное имущество по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ - нежилое здание, общей площадью 22140,2 кв.м., инв.№, Лит. В29, В30, расположенное по адресу: <адрес>, з<адрес>.

Установить начальную цену продажи заложенного имущества, с которой начнутся торги, в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым с ФИО1 в пользу истца взыскать судебные расходы - государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Встречные исковые требования ФИО1 о защите прав потребителя суд считает не подлежащими удовлетворению.

Поскольку открытие ссудного счета служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, а также с учетом того, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, и противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», суд считает необходимым признать недействительными условия кредитного договора, фактически заключенного между ФИО1 и ФИО9 согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Судом установлено, что сумма в размере <данные изъяты> рублей оплачена ФИО9 в качестве комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно действующего законодательства иск заемщика (потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению (открытию) ссудного счета, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.

Таким образом, поскольку трехлетний срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем исковые требования о взыскании указанной суммы являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО9»к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору– удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 пользу ФИО9 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГв размере 1 <данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ, нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м., инв.№:№, Лит. <данные изъяты>, расположенное по адресу: <адрес>, з<адрес>.

Установить начальную цену продажи заложенного имущества, с которой начнутся торги, в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ФИО9 о защите прав потребителя – отказать.

Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, не присутствовавшего в судебном заседании в течение 7 суток со дня получения его копии, а также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, либо вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления

Председательствующий                                                Ф.Г. Авходиева