Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2095/2015 ~ М-1832/2015 от 17.06.2015

Дело ..............

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2015 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Белозер О.М.

при секретаре Гавриловой К.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Короб Т.Ю. к ЗАО «Связной Банк», об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Короб Т.Ю. обратилась с иском к ЗАО «Связной Банк», указывая, что между ней и ответчиком был заключен договор на выдачу кредитной карты .............., посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту. Истец в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В соответствии со ст. 434, 438, 432 ГК РФ договор заключается в письменной форме, путем обмена документами, форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, договор заключается путем направления оферты одной стороной и акцепта другой стороной.

Истица изначально была поставлена в такие условия, что не она акцептировала предложение Ответчика, а наоборот, Банк акцептировал оферту клиента о заключении договора.

До сведения истца не было надлежащим образом доведено, что подписывая Заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления. Так как на момент заключения договора ее никто не информировал об этом.

В связи с чем, истец считает, что ее права были нарушены предоставлением не полной информации до заключения договора, необоснованным контролем Банка и предоставлением неверной информации о наличии задолженности по кредиту.

Истец желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору.

.............. истцом ответчику была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: договор, приложения к договору, и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика (истца). Ответа на указанную претензию истцом получено не было.

На данный момент на руках у истца находится только Заявление, в котором прописан номер договора, однако сам договор истцу не был выдан изначально.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Под п. 3 п.2 ст.10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе и при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму и тд.

По смыслу п.2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно.

Орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заемщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка. Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде, однако, суд кассационной инстанции указал, что положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона «О защите прав потребителей».

Следовательно банк был правомерно привлечен к ответственности за совершение административного правонарушения.

В соответствии с п. 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход чакона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Недостаточность информации о кредите и порядке его возврата и списание средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением п.1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно п.4 ст.12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» кредитору необходимо исходить из предположения об отсутствии у заемщика специальных познаний.

Просит суд обязать ЗАО «Связной Банк» предоставить копии документов по договору на выпуску кредитной карты заемщика Короб Т.Ю., находящиеся в ЗАО «Связной Банк»: копию договора, копию приложения к договору; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты по день подачи искового заявления в суд.

Истец Короб Т.Ю.,будучи уведомлена о времени и месте слушания дела, по указанному в иске адресу, в судебное заседание не явилась. При подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истицы по доверенности ООО «Эскалат», будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайств, заявлений в суд не направил.

Представитель ЗАО «Связной Банк», по доверенности Мордовина О.А.будучи уведомленной о времени судебного заседания, в суд также не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, направив письменный отзыв, в котором указала, что с исковыми требованиями ответчик не согласен по следующим основаниям.

Между Истцом и Связным Банком (ЗАО) на основании Анкеты и Заявления Клиента заключен Договор банковского обслуживания (далее - Договор), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: Заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (далее- Общие условия) и Тарифы, в соответствии с которым Банком Клиенту открыт Специальный карточный счет (далее - СКС), валюта счета: Российский рубль и выпущена банковская карта.

Договор заключен в порядке присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ, по своему характеру является смешанным договором, посколькурегулирует различные отношения между Клиентом и Банком в зависимости от услуг,истребованных Клиентом в Заявлении, а именно: по выпуску и обслуживанию банковской карты, открытию иобслуживанию СКС (является Договором банковского счета), предоставление услуг по дистанционному банковскому обслуживанию - Интернет-банк, Мобильный банк, терминалы, банкоматы СМС-банк, центр поддержки Клиентов (ЦПО) (является Договором на предоставление услуг ДБО), выдачу кредита (является Кредитным договором), регулирует помещение денежных средств Клиента во вклады/депозиты и другие отношения (является Договором вклада/депозита).

Подписав Заявление, Истец подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами и обязуется их неукоснительно исполнять (п.4 Заявления).

Кредитное досье (Кредитный договор) составляют: Заявление, Общие условия и Тарифы. Согласно Общих условий, истребуемые в исковом заявлении документы у Истца имеются, либо могут быть получены Истцом самостоятельно, следующим образом:

- Заявление, подписанное Банком и Клиентом, выдается на руки Клиенту в момент заключения договора.

-     Тарифы и Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (все редакции, в т.ч. действующая на дату заключения договора, на текущую дату, на дату конкретных операций и др.) - расположены на официальном сайте Связного Банка (ЗАО) www.svvaznovbank.ru, что соответствует порядку заключения договоров присоединения в порядке ст. 428 ГК РФ и Клиент всегда может их получить самостоятельно.

- Выписки по СКС Клиент также может получить самостоятельно через свой Личный кабинете системеДБО.

Также через свой Личный кабинет в системе ДБО Клиент может получить копии исполненных Заявлений на перевод или Извещений, подтверждающих списание денежных средств со Счета (исполнение распоряжения Клиента), а также копии иных расчетных документов, составленных по формам, утвержденным нормативными актами Банка России и являющихся основанием для зачисления денежных средств на Счет.

- Кроме того, информацию о размере задолженности и другим вопросам Истец всегда может узнавать по телефону .............. (бесплатный звонок в ЦПО из любого региона РФ).

- Представитель отметил, что График платежа по Кредитному договору, истребуемый Истцом, отсутствует, поскольку в Заявлении, подписанном Клиентом, установлена сумма кредитного лимита, которым Истец может воспользоваться в случае недостаточности собственных средств на СКС, указана процентная ставка по кредиту, льготный период начисления процентов, срок погашения кредита, сумма минимального платежа по кредиту и дата его внесения (ежемесячно), а также Клиент предупрежден о полной стоимости кредита (ИСК) и согласен с этим.

Общими условиями не предусмотрено направление банком клиенту почтовой связью копии договоров и иных документов, составляющих банковскую тайну.

Истец не доказал, что ему не были вручены Банком Заявление, т.к. свою подпись в Заявлении он не оспаривает.

Истей не доказал невозможность самостоятельного получения Общих условий. Тарифов. Выписки по СКС через свой Личный кабинет в системе ДБО.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Приложенными к исковому заявлению Истца документами опровергается направление Истцом в Банк претензии об истребовании документов, соблюдение претензионного порядка урегулирования спора, а именно:

- в «почтовом Реестре или Списке почтовых отправлений» не указано наименование данного документа, что вызывает сомнение, что это действительно почтовый Реестр/Список почтовых отправлений, отсутствует подпись почтового работника, почтовые направления адресованы в разные банки, исходя из штампа - почтовое отделение, через которое направлялась претензия находится в .............. (Истец/его представитель там не проживает).

кассовый чек на отправку претензии не приложен к исковому заявлению, поступившему Банк, но, как правило, по аналогичным искам, на кассовом чеке органа почтовой связи также указано почтовое отделение - .............., не указано наименование и адрес получателя отправления - наименование Связного Банка (ЗАО), чек приложен не на отправку в Банк почтового отправления, а на покупкукакого-то товара или марок на крупную сумму.

-     Истец не доказал, что в дату отправки претензии он/его законный представитель был в Казани:

-     Истец, его представитель с надлежаще оформленной доверенностью, лично не являлся в Банк для подачи претензии.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Таким образом, даже в случае получения претензии по почте. Банк не мог, в силу указанных норм, не нарушая их положений. предоставить охраняемую законом информацию, при наличии сомнений в отправителе данной корреспонденции.

Истец, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителя», указал, что Банком нарушены его положения о предоставлении истцу информации, однако данная позиция Истца опровергается следующим:

Истцом доказательства того, что при заключении кредитного договора ему Банком не была доведена какая-то информация, которая по смыслу Закона «О защите прав потребителей» должна быть доведена до истца, не представлено.

Подписью Истца в Заявлении подтверждается, что вся необходимая ему информация по истребованным у Банка услугам, была предоставлена и понятна (п.4 Заявления).

Пунктами 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Согласно ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются условия о процентной ставке (цене), сроке предоставления кредита и размере кредита

Из искового заявления, следует, что между Истцом и Банком заключен договор на выпуск кредитной карты (хотя, как указано в п. 1 настоящих возражений, с Истцом заключен смешанный договор, регулирующий различные отношения Клиента и Банка).

По условиям Договора ЗАО «Связной Банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит, из предоставленного суду Заявления Истца, подписанного сторонами, усматривается, что информация по договору между сторонами согласована. Договор исполнен Банком и частично Истцом.

В этой связи несостоятельна ссылка Истца в исковом заявлении на п. п. 1, 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителя» о не представлении Банком Истцу информации.

Договор уже заключен и исполняется, выбор потребителем услуги произведен, следовательно, истребование документов в настоящее время не связано с выбором услуги, поэтому указанные нормы не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

Исковое заявление и приложенные документы доказательств нарушения прав Истца Ответчиком не содержат.

Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

В ст. 12 ГК РФ установлено, что защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

Истцом выбран неверный способ защиты нарушенных прав, поскольку данные требования могут быть заявлены при оспаривании условий конкретного договора. Со стороны Банка отсутствует нарушение прав, свобод или законных интересов Истца.

Просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с положениями ст. 10 ГК РФ не допускается действия граждан, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу (злоупотребление правом).

В соответствии с положениями ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, между истцом Короб Т.Ю. и ЗАО «Связной Банк» на основании на основании Анкеты и Заявления Клиента заключен Договор банковского обслуживания (далее - Договор), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: Заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (далее- Общие условия) и Тарифы, в соответствии с которым Банком Клиенту открыт Специальный карточный счет (далее - СКС), валюта счета: Российский рубль и выпущена банковская карта .............., посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды.

По условиям данного договора Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту. Истец в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Обращаясь с данным иском в суд Короб Т.Ю. указала, на невозможность получения документов по кредитному договору, и направление в адрес Банка претензии от 26.01.2015 г. в которой требовала от ответчика предоставления указанных документов.

Подписав Заявление, Истец подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами и обязуется их неукоснительно исполнять (п.4 Заявления).

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Таким образом, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности, в том числе сведения о содержании и условиях кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от .............. .............., кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Следовательно, Банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Таким образом, запрашиваемые документы могли быть предоставлены только самой Короб Т.Ю. либо ее представителю, что предполагает ее непосредственное обращение в отделение банка.

Однако, Короб Т.Ю. надлежащих доказательств тому, что обращалась в Банк, и ей было отказано в получении документов, суду представлено не было.

Истец Короб Т.Ю. не лишена возможности непосредственного обращения в отделение банка за получением необходимых копий документов.

Суд не может принять во внимание представленную истцом к иску претензию, так как её из содержания не усматривается согласие истицы на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую тайну, при отсутствии такого указания направление запрашиваемых копий явилось бы нарушением банком положений закона.

Кроме того, надлежащих доказательств тому, что именно данная претензия была направлена в Банк, и получена Банком, суду также не представлено.

Копия реестра почтовых отправлений с отметкой почтового отделения .............., в которой от имени Короб Т.Ю. направлено 9 отправлений разным кредитным организациям, (при этом Короб Т.Ю. зарегистрирована и проживает в ..............), не позволяет идентифицировать фактического отправителя и правомочность его действий в интересах истца.

Истцом Короб Т.Ю. не было предоставлено суду доказательств, что при заключении договора на обслуживание кредитной карты, ей не была предоставлена достоверная и полная информация по оказанию финансовых услуг.

Учитывая, что истец Короб Т.Ю. не лишена возможности обратиться в банк с просьбой о предоставлении требуемых документов с предоставлением паспорта, так как в соответствии со статьей 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и сведений о клиенте, однако истица в банк в установленном порядке не обращалась, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав Короб Т.Ю. действиями ответчика ЗАО «Связной Банк», на которого, в силу закона, возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от .............. .............. «О банках и банковской деятельности»).

На основании изложенного, руководствуясь 194-199, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Короб Т.Ю. к ЗАО «Связной Банк» о возложении обязанности предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Короб Т.Ю., находящиеся в ЗАО «Связной Банк»: копию договора, копию приложения к договору; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты по день подачи искового заявления в суд – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы в Минераловодский городской суд, в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Мотивированное решение суда составлено 22 августа 2015 года.

Судья