Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3999/2016 ~ М-2676/2016 от 16.05.2016

Дело 2-3999/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                                                                                                 28 июля 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.,

с участием: представителя истца Лукьянова И.Н.,

представителя ответчика Борт Н.А.,

    при секретаре Богатовой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Артеменко О.Н. к Публичному акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Артеменко О.Н. обратилась в суд с указанным иском к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между Артеменко О.Н. и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 325 000 рублей. Раздел ДД.ММ.ГГГГ.3 заявления содержит информацию о предоставлении заемщику дополнительных услуг, в том числе об участии заемщика в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в страховой организации ООО СК «ВТБ Страхование» об участии клиента в коллективном страховании. При этом, параметры данной услуги не указаны. Отметки о согласии заемщика на получение данных услуг предоставлены компьютерным способом. Таким образом, истец оплатил за страхование сумму в размере 23 400 руб. Условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по подключению к Программе страхования являются навязанными, кроме того, заемщику не предоставлено полной информации о предоставляемой услуге подключения к Программе страхования, чем нарушены права заемщика как потребителя. Истец просил взыскать с ответчика 23 400 руб., уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 817 руб., неустойку в размере 23 400 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец Артеменко О.Н. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Лукьянов И.Н., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) - Борт Н.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, предоставив письменный отзыв на исковое заявление, который полностью поддержала, дополнительно указав, что при заключении кредитного договора заемщик в анкете указала, что проинформирована о том, что подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы. Анкета после заполнения полностью прочитывается заемщиком и подписывается им собственноручно на каждой странице. Желающий участвовать в Программе страхования, клиент заполняет декларацию (согласие) на участие клиента в Программе страхования. На основании представленной анкеты и в соответствии с решением клиента участвовать в Программе страхования в заявлении были проставлены отметки в виде галочки о согласии клиента участвовать в Программе страхования, указана страховая компания ООО «ВТБ Страхование», выбранная клиентом. Из числа предложенных банком страховых компаний-партнеров. Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в случае его согласия, клиент поручил банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования из расчета, указанного в заявлении. Плата за участие в Программе страхования рассчитывается следующим образом: 325 000 руб. х 0,3% х 24 месяцев = 23 400 руб. В данном случае, до клиента была доведена полная и достоверная информация по данной услуге, что не нарушает прав потребителя.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не заявляющая самостоятельных требований относительно предмета спора в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступало, возражений на иск не представил.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз. 2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как следует из материалов дела, между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Артеменко О.Н. был заключен кредитный договор на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Артеменко О.Н. был предоставлен кредит в размере 325 000 рублей под 32,90 % годовых на срок 60 месяцев. (л.д. 7).

Согласно п. 3.2 заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Артеменко О.Н. дала согласие на подключение к программе «Добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», просила заключить с ней договор страхования по указанному выше пакету услуг. Таким образом, Артеменко О.Н. подтвердила, что она проинформирована о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного ею согласия, ей известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между истцом и любой страховой компанией по своему усмотрению. Кроме того, Артеменко О.Н. поручила банку осуществить безакцептное списание с ее счета платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающего возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

При этом Артеменко О.Н. выразила свое согласие быть застрахованной в размере страховой суммы определенной в соответствии с условиями договора организации страхования клиента и/или коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт и условиями Программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 месяца).

Согласно выписке по лицевому счету со счета Артеменко О.Н. списано 23 400 руб. в счет платы за подключение к программе «Добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды».

Таким образом, истец, подписывая вышеуказанный кредитный договор, включающий в себя услугу по коллективному страхованию заемщиков, действовала добровольно, что подтверждается подписанным ею в день заключения кредитного договора заявлением на получение кредита, анкетой к указанному заявлению, декларацией, в которых указано наименование страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», а также условия страхования, в том числе обязанность внесения платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования на 24 месяца, в том числе НДС.

Из представленных материалов следует, что до заключения кредитного договора в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды Артеменко О.Н. добровольно выразила согласие на подключение к программе «Добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», также в случае согласия просила включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита, кроме того, она была проинформирована о том, что подключение к программе «Добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» осуществляется на добровольной основе, что подтверждается ее подписью, и не выражала своего намерения застраховаться в каких либо иных страховых компаниях.

В анкете к заявлению о предоставлении кредита Артеменко О.Н. согласилась на подключение к программе «Добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». В случае согласия просила включить плату за подключение к программе страхования в сумму кредита. Указала, что проинформирована о том, что подключение к программе страхования осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между ней и любой страховой компанией по ее усмотрению, поставив свою подпись.

Изложенные сведения в анкете, которые истец подписала, свидетельствуют о том, что заемщик выразила волеизъявление на получение услуги по страхованию и просила включить плату за подключение к программе страхования в сумму кредита.

Поскольку оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с п.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию жизни и здоровья.

Доводы представителя истца о том, что истцу не была предоставлена вся информация о размере страхового взноса, суд находит несостоятельным, поскольку в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды указана плата за страхование – 0,3% - по договору от ДД.ММ.ГГГГ, за каждый месяц от суммы выданного кредита, расчет которого в денежном выражении не сложен и может быть произведен самостоятельно (325 000 рублей * 0,3 % * 24 мес.) = 23 400 рублей. Также указано, что комиссия Банка за подключение Пакета услуг по договору страхования составляет 0, 2915% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Доказательств того, что данная услуга была навязана истцу, суду не представлено, напротив, из заявлений о предоставлении кредита следует, что истец имела возможность выбрать условия кредитования, путем отказа от получения предлагаемых услуг по страхованию в случае проставления отметки в соответствующих пунктах заявлений. Из представленных суду стороной ответчика доказательств также следует, что истец свободно выбирал виды страхования по своему усмотрению.

Следовательно, в случае неприемлемости условий по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Заемщик на основании добровольного волеизъявления выразила желание на подключение к программе «Добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», отказа от договора страхования или с требованием об отказе от дополнительной услуги по страхованию в Банк Артеменко О.Н. не обращалась, что следует также из претензии Артеменко О.Н., в которой она указала на ничтожность условий договора по подключению к Программе страхования и просила вернуть денежные средства в силу положений ст. 168 ГК РФ.

Оснований для удовлетворения исковых требований Артеменко О.Н. не имеется.

С учетом изложенного производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Артеменко О.Н. к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья:                                                                                               Е.В. Герасименко