Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-200/2015 (2-2768/2014;) ~ М-1791/2014 от 05.06.2014

Дело № 2-200-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2015 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

Судьи Некрасова Д.А.,

при секретаре Зиминой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к Рыкову РА о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания за заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Истец АО « Газпромбанк» обратился в суд с иском к Рыкову Р.А. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования иска мотивировали тем, что -Дата-. между сторонами был заключен кредитный договор № № на покупку недвижимости. -Дата- в соответствии с условиями кредитного договора заемщику был предоставлен кредит на срок по -Дата-. в размере <данные изъяты> руб. с целевым назначением – приобретение в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: Ижевск, ... Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счетцу заемщика. Предмет ипотеки был приобретен ответчиком на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств. Залогодержателем предмета ипотеки является АО « Газпромбанк». В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты из расчета 10,5% годовых, при этом, уплата процентов производится по день окончательного возврата кредита. На дату подписания кредитного договора размер ануитентного платежа определен в размере <данные изъяты> руб.Вместе с тем, заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, а с декабря 2013г. исполнение обязательство по кредитному договору прекратилось. Сумма задолженности по состоянию на -Дата-. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумму основного долга <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. – проценты, начисленные на просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – пени за просрочку возврата кредита. Кроме того, в силу п. 3.2 договора на сумму основного долга с -Дата-. и до полного возврата кредита включительно продолжаются начисляться проценты в размере 10,5% годовых, установленные кредитным договором. В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, в том числе, просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, систематическими нарушениями сроков внесения платежей более чем трех раз в течение 12 месяцев, неисполнением с течение 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств, в соответствии с п. 3.2.1 кредитного договора, ст. 51 Закона « Об ипотеке» истец вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

Истец просит: взыскать с Рыкова Р.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с Рыкова Р.А. в пользу Банка сумму процентов, начисляемых на сумму <данные изъяты> руб. по ставке 10,5% годовых за период с -Дата-. по дату фактического возврата кредита включительно. Обратить взыскание на предмет ипотеки – однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: Ижевск, ..., посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки. Взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Истец неоднократно уточнял исковые требования и в окончательной редакции просил суд: взыскать с Рыкова Р.А. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумму основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, <данные изъяты> 76 руб. – сумма пени. Взыскать с Рыкова Р.А. в пользу Банка сумму процентов, начисляемых на сумму основного долга <данные изъяты> руб. по ставке 10,5% годовых за период с -Дата-. по дату фактического возврата кредита включительно. Обратить взыскание на предмет ипотеки – однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: Ижевск, ..., посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., расходы на проведение экспертизы в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от -Дата-. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена Рыкова В.Р.

В судебное заседание ответчик Рыков Р.А., законный представитель третьего лица ФИО6 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие по имеющимся в деле материалам.

В судебном заседании представитель истца Банк ГПБ (АО) Королева Н.Н.., действующая на основании доверенности, на исковых требованиях с учетом представленных уточнений настаивала, дав пояснения аналогичные, изложенным в иске.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что -Дата- между Банк ГПБ (АО) и Рыковым Р.А. (Заемщик) заключен кредитный договор № № на покупку недвижимости.

В соответствии с разделом 2 договора, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб., срок по -Дата-., проценты за пользование кредитом 10,5% годовых. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, расположенной по адресу: Ижевск, ...

В соответствии с п. 2.4 договора обеспечением обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека в силу закона квартиры

Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет <данные изъяты> руб. ( п. 4.4 Договора).

В соответствии с п. 2.7 договора, денежные средства предоставляются путем перечисления на банковский счет заемщика, открытый в филиале «Газпромбанк». Документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по вышеназванному счету заемщика.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Согласно п. 3.2.1 договора заемщик обязан возвратить полученный кредит в размере, указанном в п. 2.1 договора, путем перечисления денежных средств с банковского счета, указанного п. 2.7 договора аннуитентными платежами в соответствии с условиями, изложенными в п. 4 договора. Уплатить банку проценты за пользование кредитом, комиссии, пени, установленные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Ответчик Рыков Р.А. не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата истцу суммы кредита и уплаты процентов за пользованием им в полном объеме.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору законными и обоснованными.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Согласно п. 4.10 договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения обязательства по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Банка

- в первую очередь – требование по уплате неустойки ( штрафов)

- во вторую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата сумму кредита

- в третью очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата сумм кредита

- в четвертую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов

- в пятую очередь – требование выплате просроченных платежей в счет возврата сумму кредита

- в шестую очередь – требование по выплатам плановых процентов

- в седьмую очередь – требование по возврату суммы кредита

- в восьмую очередь – требование по досрочному возврату кредита

Суд, проанализировав содержание пункта 4.10 договора, считает, что установленная им очередность погашения требований кредитора противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14.

В соответствии с п. 4.11 договора Банку принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке изменять очередность погашения заемщиком требований банка, указанную в п. 4.10 договора, вне зависимости от очередности платежей, указанной заемщиком.

Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожными п. 4.10, 4.11 договора, устанавливающие противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности ответчика, представленной в выписке по лицевому счету и расчету задолженности ответчика.

Установлено, что в нарушении ст. 319 ГК РФ, Банком произведено списание в счет погашения неустойки -Дата-. – <данные изъяты> руб., -Дата- - <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. Указанные суммы подлежат зачислению в проценты, а также в сумму основного долга.

Таким образом, с Рыкова Р.А. в пользу АО «Газпромбанк» подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 4.6 кредитного договора проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования за период времени, начиная с даты следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, вплоть до даты окончательного возврата кредита, причем обе даты включительно.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, требование о взыскании с ответчика процентов в размере 10,5% годовых за период с -Дата- по день полного исполнения обязательств по кредитному договору начисляемые на сумму основного долга, подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона « Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.4 кредитного договора, Залогодержателем квартиры, расположенной по адресу: г. Ижевск, ул. ... является АО» Газпромбанк».

В соответствии со ст. 13 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 Закона « Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 54 Закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением суда от -Дата- по делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО « ЭКСО-Ижевск».

На разрешение экспертов был поставлен следующий вопрос:

Определить рыночную стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., на момент проведения экспертизы?

Согласно заключению эксперта № от -Дата-. рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты> руб.

С учетом применения положений ст. 54 Закона «Об ипотеке» суд полагает возможным определить начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п.5.2 Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком обязательств, указанных в разделе 4 договора, Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате процентов за каждый день просрочки платежа.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика пени в размере <данные изъяты> руб.

Суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер пени до суммы <данные изъяты> руб., поскольку заявленная Банком ко взысканию сумма явно несоразмерна последствиям нарушенного заемщиком обязательства.

Согласно ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…

С учетом того, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб., расходы, связанные с проведением экспертизы в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ « ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░ « ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ -░░░░-. ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░ ░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.- ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░ « ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░ ░░░░░░ 10,5% ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ -░░░░-. ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ... ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░ « ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ -░░░░-.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.