Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-236/2016 (2-7854/2015;) ~ М-7209/2015 от 30.09.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года                                                                                                         <адрес>

        Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего - судьи                Горшенева А.Ю.,

    при секретаре                                              ФИО4,

    с участием адвоката     ФИО6,

         рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

        Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

        В обоснование заявленных исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 900 000 рублей под 16,8% годовых, сроком на 182 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных договором.

        Согласно п. 2.3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) предмет ипотеки – квартира, расположенная по адресу: <адрес>-б <адрес>, состоящая из 1 жилой комнаты, имеющей общую площадью 34,1 кв.м, жилую площадь 17,4 кв.м, солидарное поручительство ФИО2 на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

        В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 34 (ЗАО) (залогодержатель) и ФИО2 (залогодатель) был заключен договор об ипотеке №. Предмет ипотеки – квартира, расположенная по адресу: <адрес>-б <адрес>. Согласно п. 2.2 договора, предмет ипотеки состоит их одной жилой комнаты, имеющей общую площадь 34,1 кв.м, жилую площадь 17,4 кв.м. предмет ипотеки находится в собственности залогодателя. Предмет ипотеки на момент подписания договора оценивался сторонами в 1 806 000 рублей.

       Права Банк ВТБ 24 (ПАО) как залогодержателя в силу закона были удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

       В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и ФИО2 (поручитель) был заключен договор поручительства №, по условиям которого, поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Ответственность поручителя и кредитора носит солидарный характер.

       По условиям кредитного договора, заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты.

       Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислил денежные средства на счет заемщика, открытый банком, в размере, предусмотренном кредитным договором.

         В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1, начиная с октября 2014 года, не производит погашение кредита в порядке и сроки, предусмотренные договором.

         По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 492 441,63руб., из которых 457 983,14руб. – задолженность по основному долгу, 28 643,35руб. – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 736,67руб. – пени на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5 078,47руб. – пени на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

         В адрес заемщика и поручителя банком направлялись уведомления о досрочном истребовании задолженности, однако до настоящего времени обязательство не исполнено.

         С учетом этого, Банк ВТБ 24 (ПАО) просит суд:

     - взыскать с ответчиком в его пользу в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 492 441,63руб., из которых 457 983,14руб. – задолженность по основному долгу, 28 643,35руб. – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 736,67руб. – пени на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5 078,47руб. – пени на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

    - расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1,

    - обратить взыскание на заложенное имущество, а именно, на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>-б <адрес>, состоящую из 1 жилой комнаты, имеющую общую площадь 34,1 кв.м, жилую площадь 17,4 кв.м, установив начальную продажную цену в соответствии с общей залоговой стоимостью заложенного имущества в сумме 1 806 000руб.,

    - взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины.

       В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 уточнила заявленные исковые требования, с учетом частичного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору, просила суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 440 441,63руб., из которых 427 311,63руб. – задолженность по основному долгу, 7 314,86руб. – задолженность по процентам, 736,67руб. – пени на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5 078,47руб. – пени на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в остальной части исковые требования поддержала.

       Ответчик ФИО2 и ее представитель по ордеру адвокат ФИО6 исковые требования не признали, просили суд оставить их без удовлетворения. ФИО2 также пояснила, что образовавшуюся ранее задолженность она погасила, продолжает выплачивать периодические платежи.

       Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

       Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика ФИО1, извещенного надлежащим образом.

       Выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

        В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

        Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

        В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

        Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № (л.д. 20-33), согласно п. 2.1 которого, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 900 000руб. сроком на 182 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных договором. За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 16,80% годовых (п. 4.1).

         В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и ФИО2 (поручитель) был заключен договор поручительства №-П-01 (л.д. 58-66), согласно п. 2.1 которого, поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

         В соответствии со ст. ст. 361-363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

         В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика. Датой предоставления кредита является дата перечисления средств кредитором на текущий счет.

         Кредитор выполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

         В соответствии с п. 5.1.1 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

         Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 13 723,67 рублей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит в период времени не ранее 20 числа и не позднее 18-00 часов 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

        Заемщик же, в нарушение принятых на себя обязательств, не производил своевременно и в полном объеме платежи по погашению кредита.

        В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае невыполнения заемщиком обязанностей по погашению кредита, в частности в случае невнесения им ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

        В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней.

       Истцом в адрес ответчиков направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, однако обязательство до настоящего времени не исполнено (л.д. 117).

      Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнение как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

      Таким образом, учитывая изложенные обстоятельства, суд с учетом норм действующего гражданского законодательства и условий кредитного договора, приходит к выводу о том, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) о взыскании с заемщика и поручителя суммы основного долга в размере 427 311,63руб. подлежат удовлетворению.

        При расчете данной суммы суд принимает во внимание расчет задолженности по кредитному договору.

        По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом составляют 16,80% годовых (п. 4.1). Проценты по кредиту начисляются кредитором начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 4.1 договора, и фактического количества календарных дней в году.

       Согласно представленному истцом расчету с ответчиков подлежат взысканию неуплаченные проценты в размере 7 314,86 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

       В случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения (включительно), заемщику обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки (п. 6.2). В случае неисполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения (включительно), заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки (п. 6.3).

       Таким образом, согласно представленному истцом расчету, с ответчиков подлежит взысканию пеня за несвоевременное погашение основного долга в размере 736,67руб., а также за несвоевременную уплату процентов в размере 5 078,47руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

       В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (залогодержатель) и ФИО2 (залогодатель) был заключен договор об ипотеке № (л.д. 40-48). Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>-б <адрес>, передаваемая в залог (ипотеку) кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Предмет ипотеки состоит из одной жилой комнаты, имеющей общую площадь 34,1кв.м, жилую площадь 17,4кв.м (п. 2.2). Предмет ипотеки находится в собственности залогодателя на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, акта приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.3). Предмет ипотеки на момент подписания договора оценивался сторонами в 1 806 000 рублей (п. 2.4).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ЗАО) была подписана закладная на указанную квартиру (л.д. 49-57).

        Согласно п. 4.1 договора об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

        В соответствии с ч. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

         В силу ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. При этом залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГКРФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 54.1. Федерального закона об ипотеке обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Согласно выписки по счету ответчика ФИО1 и выписки по контракту, последняя вносила платежи в счет погашения задолженности по кредиту, но не в полном объеме.

          Учитывая, что защита нарушенного права должна носить компенсационный характер, исходя из необходимости установления баланса интересов между заемщиками, для которых жилое помещение имеет исключительный и жизненно важный характер, и кредитором, являющимся коммерческой организацией, деятельность которого направлена на извлечение прибыли, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства нельзя считать значительным в той мере, которая повлекла бы за собой обращение взыскания на жилое помещение. При обращении взыскания на заложенное имущество должен соблюдаться также принцип разумности и недопущения злоупотребления правом. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов кредитора в нарушение других, равноценных по своему значению прав заемщика.

Оценивая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства с учетом указанных выше норм права, суд приходит к выводу, что допущенные ответчиками нарушения условий кредитного договора, в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов, несоразмерны последствиям, о применении которых просит истец, а именно требованию об обращении взыскания на заложенную квартиру.

        В соответствии с ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом этого, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1, условия которого нарушаются ответчиками.

           Кроме того, согласно ст.ст. 94, 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину в размере – 20 124,42 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д. 7).

        На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                                РЕШИЛ:

        Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1.

        Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 440 441,63руб., из которых 427 311,63руб. – задолженность по основному долгу, 7 314,86руб. – задолженность по процентам, 736,67руб. – пени на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5 078,47руб. – пени на несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 124,42руб., а всего 460 566 (четыреста шестьдесят тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 05 копеек.

        В удовлетворении остальной части исковых требований Банка ВТБ 24 (ПАО) отказать.

        Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

        Судья