Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3188/2019 ~ М-1812/2019 от 22.04.2019

                                                               Дело №2-3188/2019

24RS0046-01-2019-002292-30

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2019 года                                                     г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Милуш О.А.,

при секретаре Плотниковой О.А.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании платы за участие в программе страхования и страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании платы за участие в программе страхования и страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 405 063 руб. под 15,5% годовых сроком на 60 месяцев. Одним из условий предоставления Банком потребительского кредита было условие подключения заемщика к договору коллективного страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв», без подписания заявления о включении в число участников программы по договору коллективного страхования невозможно было заключить договор потребительского кредита. Страховая премия составила 85 063 руб., в том числе комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 17 012,60 руб., расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 68 050,40 руб., которая была списана банком по поручению истца с кредитного счета истца ДД.ММ.ГГГГ. Банком не были доведены до истца условия договора коллективного страхования в части расторжения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица и последствия такого расторжения. Кроме того, сам договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан не был. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, с требованием о возврате уплаченной ранее страховой премии, однако, в возврате страховой премии истцу было отказано.

В указанной связи, истец просит взыскать в свою пользу с Банка ВТБ24 (ПАО) страховую премию по программе коллективного страхования в размере 85 063 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 073 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просил удовлетворить. На вынесение решения суда в порядке заочного производств выразил согласие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайств не поступало.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхования» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайств не поступало.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, по правилам главы 22 ГПК РФ, в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав и оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, либо личного страхования.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ) В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (ред. от 01.06.2016), При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

На основании ч.1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 405 063 руб., срок действия договора 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) под 15,5% годовых, полная стоимость кредита составила 15,494% годовых (л.д. 5-7).

Как видно из материалов дела, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», в качестве страховых случаев указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни: потеря работы, ему разъяснена стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 85 063 руб., из которых вознаграждение Банка составляет 17 012,60 руб., включая НДС, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 68 050,40 руб., срок наступления которого с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением ФИО2 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», подписанных ФИО2 (л.д.8-9).

Согласно п.2 данного заявления до ФИО2 Банком доведена информация о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования по Программе коллективного страхования, ее составных частях (услуги Банка и компенсация стоимости услуг по страхованию), а также о том, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, фактически условиями указанного заявления предусмотрено лишение ФИО2 права на возврат платы за участие в программе страхования в течение 5 рабочих дней, со дня подписания заявления на участие в программе страхования.

В п. 4 заявления ФИО2 поручает Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке ВТБ 24 (ПАО), в сумме 85063 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по лицевому счету №, период выписки ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ уплачена страховая премия за продукт «Финансовый резерв Профи» в размере 85 063 руб. (л.д. 13), на основании его заявления о поручении перечисления страховой премии страховщику (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии, которое согласно штампу было получено Банком ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ по месту нахождения филиала № Банка ВТБ24 (ПАО) в <адрес> по адресу: <адрес> (л.д. 10).

Из ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ № Банка ВТБ24 (ПАО) следует, что при подаче заявки на получение кредита истцом подписано заявление на включение в участники программы страхования, где он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются условия страхового продукта «Финансовый резерв». Банк обращает внимание, что программа страхования позволяет защитить заемщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита, при этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на кредитное решение. Кроме того, в соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Вас) с приложением списка застрахованных. При условии полного досрочного погашения кредитного договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный/ его наследники. Указание Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 (1 - Указание) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, поскольку страхователем по договору страхования является Банк, указание не регулирует отношения, возникающие при заключении договора страхования. Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Профи» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора, заключенного с истцом, и не имеет оснований для удовлетворения требований истца в части возврата страховой премии по договору страхования (л.д. 11).

Вместе с тем, в нарушение требований, изложенных в Указании Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ни заявление о подключении к программе страхования, ни в размещенных на официальном сайте Банка условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», до сведения ФИО2 не доведена информация об условии возврата страхователю уплаченной им страховой премии в случае отказа от договора страхования в установленный Указанием Банка России №-У срок.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО2, путем взыскания с Банка страховой премии в полном объеме – 85 063 руб. (из которых: вознаграждение Банка – 17012,60 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 68 050,40 руб.), поскольку при заключении договора страхования (выражения согласия на подключение к программе коллективного страхования) до застрахованного лица не была доведена полная и достоверная информация о правовой возможности возврата страховой премии в полном объеме, в случае заявления застрахованным лицом (страхователем) отказа от договора страхования в период «охлаждения», то есть в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования.

На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из фактических обстоятельств дела, учитывая, что ответчик отказался от возврата уплаченной за страхование суммы на основании поданного истцом заявления, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование денежными средствами.

Как следует из материалов дела, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 073 руб. Суд, проверив расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенный истцом, с учетом действующей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ключевой ставки ЦБ РФ признает расчет истца неверным и полагает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи истцом заявления о расторжении договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата заявленная истцом) за 578 дней в размере 10 281 руб. 55 коп., исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
85 063	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	38	8,50%	365	752,75
85 063	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	49	8,25%	365	942,10
85 063	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	56	7,75%	365	1 011,43
85 063	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	42	7,50%	365	734,11
85 063	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	175	7,25%	365	2 956,81
85 063	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	91	7,50%	365	1 590,56
85 063	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	127	7,75%	365	2 293,79
Итого:			578	7,63%	10 281,55

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Как разъяснено в п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

Учитывая фактические обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в сумме 500 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования потребителя ФИО2 ответчиком ПАО «Банк ВТБ» в добровольном порядке не удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу истца в размере 47 922,28 руб. ((85063+10281,55+5000) х 50%), при этом суд принимает во внимание отсутствие ходатайства со стороны ответчика о снижении в соответствии со ст. 333 ГК РФ размера штрафа.

В силу ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взысканная сумма зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ).

Таким образом, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 360 руб. 34 коп. (3060 руб. 34 коп. (госпошлина от суммы заявленных требований имущественного характера в размере 95 344,55 руб. (85063+10281,55)) + 300 руб. (госпошлина за требование о компенсации морального вреда)).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235, 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании платы за участие в программе страхования и страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО2 страховую премию в размере 85 063 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 281 рубля 55 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 47 922 рубля 28 копеек, а всего 143 766 (сто сорок три тысячи семьсот шестьдесят шесть) рублей 83 копейки.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3360 (три тысячи триста шестьдесят) рублей 34 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене принятого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене принятого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 12.09.2019.

Судья                                          О.А. Милуш