Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-826/2019 ~ М-276/2019 от 11.02.2019

                                                                                         Дело № 2-826/2019г

(24RS0028-01-2018-000371-54)

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

и м е н е м    Р о с с и й с к о й     Ф е д е р а ц и и

14 мая 2019г Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.

при секретаре Лейхтлинг Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Лазарева Е.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Лазаревой Е.В. о взыскании задолженности по кредитной карте, указывая на то, что 29.03.2010г между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор по кредитной карте, в соответствии с которым ФИО1 была выдана кредитная карта Visa № с лимитом в размере 30.000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 19.0% годовых, при этом заёмщик обязался ежемесячно вносить на счёт карты сумму обязательного платежа, предусмотренного договором (заявлением) на получение кредитной карты и Информацией о полной стоимости кредита. В нарушение условий договора, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (ОАО) ответчик нарушил исполнение принятых на себя обязательств, воспользовавшись денежными средствами, в установленном соглашением порядке, их не возвратил, в результате чего по состоянию на 18.01.2019г у него образовалась задолженность в размере 143.636 руб 18 коп, из которых: 121.297 руб 75 коп – просроченный основной долг, 22.338 руб 43 коп – просроченные проценты. Учитывая, что заемщик по кредитному договору по кредитной карте (ФИО1.) умер 07.10.2017г, наследником по закону, принявшим наследство, является его дочь – Лазарева Е.В., истец просит взыскать с Лазаревой Е.В. как наследника заемщика образовавшуюся сумму задолженности по кредитному договору в полном объёме, а также госпошлину 4.072 руб 72 коп.

В судебное заседание представитель истца (ПАО «Сбербанк России») – Торгашина М.Г., действующая на основании доверенности, не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причине своей неявки в суд не сообщила, ходатайства об отложении рассмотрения дела от нее не поступало, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчица Лазарева Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом – заказным письмом по месту жительства, которое адресату не было вручено по причине его неявки по извещению, письмо возвращено в суд по истечении срока хранения. Причину неявки ответчицы суд находит неуважительной, а потому, в силу ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело по существу в её отсутствие и отсутствие ее представителя – Мезит А.Э., который о времени и месте рассмотрения дела был извещен лично под роспись, представитель истца при этом не возражает против вынесения заочного решения, о чём имеется письменное заявление.

Суд, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно пункту 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 вышеприведенного Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" предусмотрено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из пункта 1 статьи 1154 ГК РФ следует, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 29.03.2010г между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 на основании заявления последнего был заключен кредитный договор по кредитной револьверной карте, в соответствии с которым заемщику была выдана кредитная карта Visa № с лимитом в размере 30.000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 19.0% годовых.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом гражданским законодательством устанавливается принцип возмездности договора (ст. 423 ГК РФ).

Согласно п. 1.5 Положения Центробанка России от 24.12.2004г N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения ее держателем операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

Согласно п. 2.3 названного Положения, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Заключая договор, ФИО1 действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору Клиента, но в пределах установленного банком лимита.

Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ПАО Сбербанк установлен срок действия кредитного договора - до момента полного исполнения сторонами обязательств, т.е. до погашения имеющейся задолженности. Указанное условие не противоречит действующему гражданскому законодательству, соответственно, на заемщике как на лице, воспользовавшемся находящимися на счете денежными средствами, лежит обязанность по их возврату в установленном соглашением сторон порядке с уплатой установленных процентов. Кредитная карта была выдана банком ФИО1 на основании его заявления о выдаче карты, надлежащим образом заполненного клиентом, которое в совокупности с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой Держателя карт Сбербанка России являются договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии (п. 1.1. Условии выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России).

В соответствии с п. 3.1. Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте Банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в Банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую сумму задолженности по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в Банк. При отсутствии заявления клиента об отказе от использования карты предоставление клиенту лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным клиентом.

Как следует из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, соответствующее заявление от ФИО1 в банк не поступало, с даты открытия контракта, т.е. 28.04.2010г, по дату обращения в суд проценты за пользование денежными средствами начислялись по ставке 19% годовых, что следует из расчета задолженности (раздел «срочная ссуда», столбец 4). До даты смерти (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1. надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 2 вышеназванных Условий, Банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению.

Положения п.5.2.3 Условий выпуска и обслуживания карт устанавливают право Банка в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. У Заемщика есть встречное право, предусмотренное п. 4.1.10., в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте информировать Банк через Службу помощи, сеть Интернет либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если Держатель не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым Держателем, и изменения вступают в силу.

В связи с надлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату использованной суммы кредита и уплате процентов за пользование, лимит кредита неоднократно увеличивался Банком, последнее увеличение - до 165 000.000 руб было произведено в сентябре 2017г. На дату смерти заемщика ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ) он воспользовался заемными денежными средствами в сумме 121.297 руб 75 коп. После получения уведомления о смерти заемщика Банк уменьшил размер лимита по карте до суммы фактически использованных заемщиком средств, при этом начисление процентов производилось только на ту сумму, которой заемщик фактически пользовался, а не на всю сумму в пределах лимита, установленного по карте, что подтверждается расчетом задолженности.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным ТОА ЗАГС Красноярского края по Ленинскому району г. Красноярска 12.10.2017г (л.д.145).

После смерти ФИО1 открылось наследство в виде земельного участка, транспортных средств, денежных средств, а также страховых выплат.

В течение установленного законом шестимесячного срока Лазарева Е.В. как наследник по закону первой очереди 28.11.2017г обратилась к нотариусу ФИО5 с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти отца – ФИО1 (л.д.116). Как следует из материалов наследственного дела, имеющегося в производстве нотариуса ФИО5, с заявлением о принятии наследства обратилась только Лазарева Е.В., другие наследники – ФИО4 (супруга), ФИО2 (сын), ФИО3 (сын) 28.11.2017г отказались от причитающейся им доли наследства в пользу Лазаревой Е.В. (заявления - л.д. 117, 118, 119).

12.07.2018г Лазарева Е.В. обратилась к нотариусу ФИО5 с заявлением (л.д.120) о выдаче ей свидетельств о праве на наследство по закону на следующее имущество: автомобиль марки BMW <данные изъяты> г.в., автомобиль марки УАЗ <данные изъяты> г.в., земельный участок №, расположенный по адресу: <адрес> права требования денежных средств, внесенных во вклады в Красноярском городском отделении ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсацией, страховую выплату в ООО1 страховые выплаты в ООО2 земельный участок №, расположенный по адресу: <адрес>, охотничье ружье.

Как следует из материалов наследственного дела, имеющегося в производстве нотариуса ФИО5, последней 12.07.2018г наследнику умершего ФИО1 – Лазаревой Е.В. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество, принадлежащее наследодателю на праве собственности, зарегистрированное в установленном законом порядке:

- земельный участок №, расположенный по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость земельного участка составляет 404.904 руб 72 коп – л.д. 137, 132);

- автомобиль марки УАЗ <данные изъяты> (среднерыночная стоимость по состоянию на 08.10.2017г составила 112.000 руб – л.д.145, 152);

- автомобиль марки BMW <данные изъяты> (среднерыночная стоимость по состоянию на 08.10.2017г составила 175.000 руб – л.д. 144, 154);

- страховой выплаты в размере 37.400 руб по договору страхования жизни – 2/1512, заключенному наследодателем в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление на страхование от 18.11.2015г) – л.д. 163;

- страховой выплаты в размере 13.277 руб по договору страхования жизни – 2/1608, заключенному наследодателем в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление на страхование от 13.08.2016г) – л.д. 163;

- страховой выплаты в размере 97.629 руб в соответствии с Полисом-офертой НС-КСЗ № страхования жизни и здоровья от 13.11.2015г, заключенным на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» по заявлению заемщика № на добровольное страхование клиентов финансовых организаций от 13.11.2015г, согласно справке №, выданной ООО1 от 19.06.2018г (л.д. 176);

- права требования денежных средств, внесенных во вклад на счет № в подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк с причитающимися процентами;

- права требования денежных средств, внесенных во вклад на счет № –счет банковской карты в подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк с причитающимися процентами (л.д.181).

Принимая решение об удовлетворении исковых требований истца, суд исходит из того, что банком в полном объеме были выполнены условия кредитного договора по кредитной карте от 29.03.2010г, денежные средства периодически зачислялись на счет заемщика, которыми он воспользовался, однако, обязательства в части полного погашения образовавшейся задолженности заемщиком не были исполнены ввиду его смерти, при этом его наследник после его смерти приняла наследство в установленном законом порядке, стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму образовавшегося долга наследодателя, соответственно, на наследника в силу закона возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя. Учитывая указанные обстоятельства, учитывая, что для наступления правовых последствий, предусмотренных п. 1 ст. 1175 ГК РФ, имеет значение лишь факт принятия наследником наследства одним из предусмотренных статьей 1153 ГК РФ способов, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с Лазарева Е.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитной карте № в размере 121.297 рублей 75 копеек, процентов за пользование кредитом 22.338 рублей 43 копейки, возврат госпошлины 4.072 рубля 72 копейки, а всего 147.708 рублей 90 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                             Майорова О.А.