Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2/244/2015-2 ~ М-2/237/2015-2 от 29.06.2015

Гр. дело № 2-2/244/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Снежногорск                             01 сентября 2015 года

Полярный районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего по делу судьи Смирновой Л.В.,

при секретаре Сергиенко И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к (ФИО) о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании и встречному иску (ФИО) к акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении соглашения о кредитовании, признании его незаконным в части, взыскании страховых премий, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту АО «Альфа-Банк», Банк, Истец) обратилось в Полярный районный суд с исковым заявлением к (ФИО) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и (ФИО) (далее по тексту Ответчик, заёмщик) заключено соглашение о кредитовании № на получение кредита наличными. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере (...). Согласно условий кредитного соглашения, на сумму основного долга начисляются проценты за пользованием кредитом по ставке (...) годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца в размере установленным соглашением. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. Сумма задолженности по кредитному договору № составила (...), из них: просроченный основной долг – (...), начисленные проценты – (...), штрафы и неустойка (...). Просит суд, взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере (...), расходы по уплате государственной пошлины в размере (...).

Определением Полярного районного суда Мурманской области от 20 июля 2015 года принято к производству суда встречное исковое заявление (ФИО) к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, расторжении соглашения о кредитовании, признании его незаконным в части, взыскании страховых премий, штрафа и компенсации морального вреда. В котором (ФИО) просит расторгнуть соглашение на получение кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительными пункты 4.3, 4.4., 5.1, 5.2, 5.3, 7.3 соглашения на получение кредита наличными в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, неустойки, в части установления очередности погашения задолженности, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; обязать ответчика произвести перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере (...); начисленные и удержанные штрафы в размере (...); компенсацию морального вреда в размере (...).

Представитель истца АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, настоял на удовлетворении заявленных требованиях. Представил отзыв на встречное исковое заявление, в котором в удовлетворении заявленных встречных требованиях просил отказать, поскольку Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ заключено между ОАО «Альфа Банк» и (ФИО) в офертно-акцептной форме, в соответствии с действующим законодательством. При заключении кредитного соглашения заемщик был ознакомлен с Общими условиями, что подтверждается его подписью в Анкете-заявлении на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ. Что касается требований истца о снижении неустойки, на основании ст. 333 ГК РФ, полагает, что право требования банком неустойки за несвоевременную плату процентов и основного долга по договору, так и ее размер предусмотрены Общими условиями заключенного между Банком и (ФИО) соглашением о кредитовании. Истец, при заключении кредитного договора должен был учитывать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение договора. Истцом не представлены доказательства уважительности причин неисполнения обязательства на протяжении длительного периода времени. Заемщик неоднократно нарушал условия погашения задолженности по кредиту, срок неисполнения обязательств составил около года, мер по погашению задолженности не предпринял, доказательств несоразмерности неустойки не представил. Истцу был известен порядок погашения задолженности, с которым он согласился, а соответственно не мог не знать о порядке списания внесенных сумм. Истец погашал неустойку ранее требований, указанных в ст. 319 ГК РФ добровольно, в связи с чем, не имеется оснований для перерасчета произведенных платежей. При заключении договора заемщик имел возможность повлиять на содержание условий договора, либо отказаться от его заключения. Договор страхования жизни, заключенный между сторонами не является обязательным условием предоставления кредита, данный договор заключается по желанию заемщика. Согласие истца на заключение договора страхования жизни подтверждается отметкой в анкете-заявлении на получение кредита, подписанной истцом. Кроме того, истец не приводит доказательств, подтверждающих причинение ему морального вреда не прилагает документов, подтверждающих ухудшение его физического состояния в указанный период. Утверждение истца о передаче уступки права требования сторонней организации является голословным, не подтверждено истцом документально.

Ответчик, будучи своевременно и надлежащим образом уведомленным о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В судебном заседании из представленных письменных документов установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и (ФИО) было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании, которому присвоен №.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, истец предоставил ответчику кредит на сумму (...), под (...) годовых, сроком на (...). Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца в размере (...) (л.д. 13-14).

Доводы ответчика об отсутствии в анкете-заявлении существенных условий договора, а именно: сведений о полной сумме, подлежащей выплате, процентах за пользование кредитом и полной сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счета в рублях в нарушение пп. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» суд находит несостоятельными, по следующим основаниям.

В силу чт. 10 ФЗ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В разделе 1 анкеты-заявления на получение кредита наличными предусмотрены все существенные условия: процентная ставка по кредиту – (...) годовых, полная стоимость кредита (...) годовых, срок кредита - (...), сумма ежемесячного платежа – (...), полная сумма подлежащая выплате – (...), а также указана дата перечисления суммы кредита на счет в рублях – ДД.ММ.ГГГГ.

При подписании заявления о предоставлении кредита (ФИО) был ознакомлен с его условиями, порядком обслуживания банковского счета, порядком предоставления и обслуживания кредита, размером ежемесячного платежа.

Во исполнение соглашения о кредитовании ОАО "Альфа-Банк" акцептовало оферту путем перевода ДД.ММ.ГГГГ (...) на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 10).

Доводы ответчика о том, соглашением о кредитовании были нарушены его права как потребителя, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку факт перечисления ОАО "Альфа-Банк" денежных средств на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ подтвержден, сторонами не оспорен, данной суммой кредита ответчик воспользовался в своих целях, каких-либо действий со стороны банка, нарушающих права ответчика как потребителя, судом не установлено.

Кроме того, доводы ответчика о том, что кредитный договор является типовым и он был лишен возможности влиять на его содержание, суд признает несостоятельными, так как в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, доказательств понуждения (ФИО) к заключению данного кредитного договора суду не представлено, ответчик при заключении соглашения о кредитовании на получение кредита наличными не выражал несогласия с размером установленных Банком мер ответственности, подписал его без каких-либо оговорок.

Согласно пункту 3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения.

В силу требований ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пунктом 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенным до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет (...) а с ДД.ММ.ГГГГ - (...) от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту, за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка. В случае нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или кредитного счета, клиент выплачивает Банку неустойку в указанном размере от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание счета, за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или кредитного счета на счет Банка (п. 5.3).

На основании ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 4.3 Общих условий предусмотрено, что при недостаточности на текущем счете денежных средств для погашения просроченной задолженности в полном объеме, клиент поручает банку без дополнительных распоряжений перечислять денежные средства с других счетов открытых на имя клиента в Банке на текущий (кредитный) счет.

Поскольку (ФИО) воспользовался кредитными денежными средствами, у него возникла обязанность ежемесячно погашать задолженность по кредиту, что сторонами не оспаривается.

Установив вышеуказанные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, согласно которым заемщик поручает Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в банке с целью погашения своих обязательств перед банком, не противоречат положениям ст. 854 ГК РФ.

Доводы истца об отсутствии его одобрения на списание денежных средств в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании, судом откланяются, поскольку обоснованность действий Банка по безакцептному списанию денежных средств с банковской карты клиента в соответствии с положениями ст. 854 ГК РФ, подтверждается условиями соглашения о кредитовании.

По смыслу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что означает свободный выбор стороны договора, условий договора, волеизъявления на его заключение на определенных сторонами условиях, а также выбор контрагента. Данный выбор является исключительной прерогативой субъекта гражданских правоотношений.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных требований о признании п. 4.3, 4.4., 5. 1, 5.2. 5.3 соглашения о кредитовании недействительными. Суд так же не находит оснований для удовлетворения встречных требований истца о произведении перерасчета ранее произведенных истцом платежей.

Как следует из представленных истцом документов, ответчик не выполнял условия кредитного договора о своевременном погашении кредита и уплате процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность по сумме основного долга в размере (...), начисленных процентов (...), неустойки в размере (...) (л.д. 8).

Доказательств погашения ответчиком задолженности по соглашению о кредитовании не представлено.

Согласно п. 6.4 Общих условий, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушениям клиентов условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов.

В случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основания предусмотренным в п. 6.4 Общих условий, банк направляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности (п. 6.5).

Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением ответчиком условий по погашению кредита, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика требование о срочном погашении задолженности, в котором уведомил о расторжении соглашения о кредитовании с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что встречные требования (ФИО) о расторжении договора о кредитовании № не подлежат удовлетворению, ввиду того, что соглашении было расторгнуто ранее Банком в одностороннем порядке.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Нормами общих условий предоставления кредита, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Таким образом, неустойка, взысканная с ответчика в пользу истца, является мерой ответственности (ФИО) за ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о кредитовании, которая была оговорена сторонами при заключении сделки.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер взыскиваемой задолженности по основному долгу (...) и процентов (...), длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства - истцом начислена неустойка в размере (...), а также компенсационную природу неустойки, находит, что вышеуказанный размер неустойки соразмерен последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для снижения неустойки за нарушение заемщиком обязательств по погашению кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п. 3 названной статьи закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из материалов дела, в разделе 3 анкеты-заявления на получение кредита наличными имеется указание на добровольное согласие заемщика на предоставление дополнительной услуги страхования, в котором так же указано, что выбор программы страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

Подписывая анкету-заявление, (ФИО) указал о своем согласии с дополнительной услугой страхования, таким образом, потребитель был поставлен банком в известность о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. При этом, разъяснено, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не влияет на решение Банка о выдаче кредита.

При нежелании заключать указанный договор страхования истец не был лишен прав проставить соответствующую отметку в заявлении, однако таким правом не воспользовался.

Факт подписания анкеты-заявления на получение кредита наличными (ФИО) не оспаривал.

В связи с изложенными обстоятельствами, суд не находит оснований для удовлетворения встречных требований (ФИО) о взыскании с АО «Альфа-Банк» в его пользу начисленных и удержанных страховых премий в размере (...), а так же начисленных и удержанных штрафов в размере (...).

Поскольку судом не установлен факт нарушения АО «Альфа Банк» условий соглашения о кредитовании, а истцом не представлено доказательств причинения ему нравственных или физических страданий, в связи с чем, суд приходит к выводу и об отказе в удовлетворении встречных требований о взыскании компенсации морального вреда.

Анализируя изложенные выше обстоятельства и нормативные правовые акты, суд приходит к выводу, что требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика (ФИО) задолженности по кредитному договору и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно представленному расчету сумма задолженности кредитному договору составила (...), начисленные проценты – (...), штрафы и неустойка (...).

Расчет задолженности, представленный истцом, судом принимается, поскольку он составлен, исходя из условий договора, методика и арифметические расчеты сторонами не оспариваются.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, исходя из взысканных судом сумм.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ (...), ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (...), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ (...)

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                    ░.░. ░░░░░░░░