Решение по делу № 2-257/2020 от 14.01.2020

Дело № 2-257/2020

42RS0015-01-2019-002552-79

                                                  РЕШЕНИЕ

                                     Именем Российской Федерации

22 мая 2020 года                                   г. Новокузнецк

Заводской районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Рудой Г.П., при секретаре судебного заседания             Гребневой Е.С.,

с участием ответчика СВМ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к СВМ о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании,

                                            УСТАНОВИЛ:

Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к СВМ о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГ.. в размере 69998,92 руб., в том числе: 45 288,59 руб. - суммы просроченной задолженности по основному долгу, 965,01 руб.- суммы просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ.., 23 745,32 руб.- задолженности по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ..; процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,00% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с ДД.ММ.ГГ..; неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств с ДД.ММ.ГГ.; судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2300 руб.

    Свои требования истец мотивирует тем, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГ. по делу № - Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную Корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

    Между Банком «СИБЭС» и СВМ был заключен договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГ., в рамках которого банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 59393,44 рублей на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГ..). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. процентная ставка 43,12 %, на оставшийся срок процентная ставка составляет 22,00 % годовых.

Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования, поскольку кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику (п. 20.1 договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам (приложения №).

Срок возврата по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГ.. наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ.. в размере 69998,92 руб., в том числе: 45 288,59 руб. - суммы просроченной задолженности по основному долгу, 965,01 руб.- суммы просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ.., 23 745,32 руб.- задолженности по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ.. Следовательно, у клиента имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

На основании данного факта у клиента возникает обязательство оплатить истцу проценты по договору и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные условиями предоставления и обслуживания кредитов.

С целью возврата кредита банк направил ответчику письмо № от ДД.ММ.ГГ.., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГ.. Согласно списку внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено ответчику ДД.ММ.ГГ. Денежные средства в погашение задолженности перед банком СИБЭС в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании заемщик должен был направлять по следующим реквизитам: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» расчетный счет: № ИНН: № КПП: №, в назначении платежа указывать: счет Банк «СИБЭС» (АО) в Агентстве № (обязательно), ФИО или наименование предприятия заемщика; номер и дату договора о потребительском кредитовании, номер карты или карточного счета.

До настоящего времени требования банка «СИБЭС» ответчик не исполнил (приложение № 6).

В случае, если ответчик производил платежи по кредиту в сторону третьих лиц, банк «СИБЭС» истец указывает, что заключая договор о потребительском кредитовании, ответчик обязан был исполнять свои обязательства перед банком «СИБЭС» (АО). Последний платеж в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования был произведен в ДД.ММ.ГГ.., после чего ответчик перестал исполнять обязательства по договору потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Общими условиями договора о потребительском кредитовании (п. 2.5.) установлено, что надлежащим исполнением обязательства является момент зачисления денежных средств на счет банка «СИБЭС».

Заключенные за день до отзыва лицензии ДД.ММ.ГГ.. между банком «СИБЭС» все договора цессии, на которые могут ссылаться третьи лица, оспорены и признаны определениями Арбитражного суда Омской области по делу №. в ДД.ММ.ГГ.. недействительными, в связи, с чем последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика в силу ст. 1106 ГК РФ.

Представитель истца Банка «СИБЭС» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик СВМ с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что с банком «СИБЭС» договор о потребительском кредитовании не заключала, а заключала договор потребительского займа с ООО МФО «Русские финансы Сибирь». Туда же платила задолженность по кредиту. У нее просрочек по кредиту не было, она все погасила досрочно, платежи вносила в ООО МФО «Русские Финансы Сибирь».

Представитель третьего лица ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил суду отзыв на исковое заявление, в котором указал, что до ДД.ММ.ГГ. ООО МФО «Русские финансы Сибирь» являлось платежным агентом Банка «СИБЭС» по Соглашению о приеме платежей физических лиц от ДД.ММ.ГГ., и все зачисленные на его специальный счет денежные средства, поступившие от заемщиков банка «СИБЭС», списывались банком самостоятельно. ДД.ММ.ГГ. банк «СИБЭС» уступил ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» по договору цессии № права требования заемщиков, в том числе и к СВМ по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГ. Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГ. данный договор был признан недействительной сделкой. Данное определение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГ. Следовательно, все платежи заемщиков, поступившие в ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» до ДД.ММ.ГГ. считаются платежами надлежащему кредитору. Указал, что СВМ по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГ. ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» были произведены платежи на сумму 72 366,67 руб., в том числе: ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,99 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,97 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,97 руб., ДД.ММ.ГГ.-9803,94 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-3000,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2600,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2600,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб.

Представитель третьего лица ООО МКК «ТИАРА» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства по делу не просил.

Принимая во внимание позицию сторон, письменный отзыв на исковое заявление третьего лица ООО МФО «Русские Финансы Сибирь», исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам в соответствии со ст.ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения».

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Анализируя данные нормы права, следует, что в суд за защитой может обратиться лицо, чье право нарушено.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

В соответствии с ч. 1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

По общему правилу, предусмотренному ч.1 ст.408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Пунктом 1 ст.382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как разъяснено в п. п. 20 и 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. СВМ подала истцу заявление о предоставлении потребительского займа в сумме 59393,44 рублей и предоставила анкету для оформления договора о потребительском кредитовании (л.д. 10,13).

ДД.ММ.ГГ. между банком «СИБЭС» и СВМ заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно условиям которого, сумма кредита составила 59 393,44 рублей (л.д. 14-16). Стороны договорились о следующей процентной ставке: 43,12 00 % годовых, начисленных в период с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГ., 22,00 % годовых начисляется в период с ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ..

Согласно п.14 договора заемщик выражает свое безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора о потребительском кредитовании».

В соответствии с п.2.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор обязуется предоставить в собственность заемщику сумму кредита в размере, установленном договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в размере и порядке, установленными договором.

Согласно п. 2.6. на сумму кредита начисляются проценты по ставке, указанной в п. 4 Индивидуальных условий.

Согласно п. 4.3 срок пользования заемными средствами определяется периодом с даты предоставления кредита по дату полного возврата суммы кредита включительно.

Согласно п. 4.6. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком, если иное не предусмотрено договором. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Согласно п. 6.1.1. Заемщик обязан возвратить кредит в сроки и в порядке, установленном в Договоре.

Согласно п. 6.1.2. в случаях, предусмотренных договором, уплачивать банку проценты за пользование кредитом и пени, предусмотренные договором.

Согласно п. 6.4.1. Банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в любом из следующих случаев: в случае нарушения заемщиком условий договора, заключенного на срок менее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленным п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления; в случае нарушения заемщиком условий договора, заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления (л.д. 20-23).

В соответствии с п. 12 договора, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на просроченную сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствие с п. 23.3 договора кредитор имеет право уступить право требования третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить требования по договору любому иному лицу (т.е. уступка прав требования может осуществляться неограниченное число раз).

Согласно п.26 договора (л.д.16 оборот) исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Сибирь».

До ДД.ММ.ГГ. ООО МФО «Русские финансы Сибирь» являлось платежным агентом Банка «СИБЭС» по Соглашению о приеме платежей физических лиц от ДД.ММ.ГГ. (л.д.110-114), и все зачисленные на его специальный счет денежные средства, поступившие от заемщиков банка «СИБЭС», списывались банком самостоятельно. ДД.ММ.ГГ. банк «СИБЭС» уступил ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» права требования заемщиков по договору цессии № (л.д.88-109), в том числе и к СВМ по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГ.

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГ. данный договор был признан недействительной сделкой. Данное определение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГ., что не оспорено ответчиком. Следовательно, все платежи заемщиков, поступившие в ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» до ДД.ММ.ГГ. считаются платежами надлежащему кредитору.

Согласно графика платежей (Приложение № 1 к договору) СВМ должны были ежемесячно перечисляться банком платежи в размере 2449,36 руб. (л.д.17).

СВМ по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГ. ООО «Русские Финансы Сибирь» были произведены платежи на общую сумму 72 366,67 руб., в том числе: ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,99 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,98 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,97 руб., ДД.ММ.ГГ.-2450,97 руб., ДД.ММ.ГГ.-9803,94 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-3000,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2600,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2600,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб., ДД.ММ.ГГ.-2500,00 руб. (л.д.68-73), т.е. в большем размере, чем это предусмотрено договором.

В силу п. 7 договора № от ДД.ММ.ГГ. после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется. В указанном случае дополнительное соглашение в виде письменного документа к договору не заключается. Кредитор в порядке, указанном в настоящем договоре, направляет (передает) заемщику новый график и расчет полной стоимости кредита с учетом соответствующих изменений.

В соответствии с п. 7.2 договора заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления даты платежа по графику, при этом заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательств по договору, если в дату фактического платежа заемщиком будет внесена сумма, равная сумме основного долга по кредиту, подлежащая уплате в данном расчетном периоде, и сумме процентов, начисленных за период по дату фактического внесения платежа (включительно), при условии, что задолженность по основному долгу в дату платежа по графику отсутствует. Сумма процентов, начисленная с даты фактического досрочного внесения платежа по плановую дату платежа, указанную в графике, подлежит уплате не позднее следующей плановой даты платежа по графику, при условии, что на данную дату платежа существует обязанность заемщика по оплате основного долга по договору.

Таким образом, условиями договора допускается возможность частичного досрочного погашения кредита, при этом сумма переплаты подлежит зачету в счет уплаты основного долга, что уменьшает размер последующих ежемесячных платежей.

Во всех платежных документах имеется указание, что оплата производится по договору № от ДД.ММ.ГГ.. Платежи вносились через платежного агента, указанного в приложении N 2 к договору - ООО МФО "Русские Финансы Сибирь", по адресам : (адрес) и (адрес). Как указывает ответчик, платежным агентом заполнялась квитанция, в которой указывалось, что оплата производится по договору с указанием его номера. Получателя платежей указывал платежный агент.

То обстоятельство, что внесенная СВМ сумма меньше той, которая указана в графике платежей за весь срок кредитования, не свидетельствует о наличии непогашенной задолженности по договору ввиду следующего.

Из анализа сроков и размеров произведенных ответчиком платежей следует, что просрочки ею не допускались, следовательно, основания для начисления неустойки отсутствуют. Более того, платежи вносились СВМ в размерах, превышающих минимально необходимые в соответствии с графиком платежей.

Пунктами 8 и 8.1 договора, Приложением N 2 к договору определены способы исполнения обязательств заемщиком по уплате кредита, как в наличном, так и безналичном порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО "Русские Финансы Сибирь", в том числе по месту нахождения заемщика ((адрес), (адрес)).

Именно через эти пункты производила оплату кредита СВМ, согласно которых платежи по указанному кредитному договору принимались кассиром ООО МФО "Русские Финансы Сибирь", что подтверждается представленными ответчиком квитанциями (л.д.68-73).

Между Банком "СИБЭС" (АО) и ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" было заключено Соглашение № "О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом" от ДД.ММ.ГГ. (л.д.110-114), в соответствии с которым ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" осуществляло деятельность по приему наличных денежных средств от физических лиц при уплате по кредитным договорам, как банковский платежный агент и обязано было передавать их Банку "СИБЭС" (АО).

Изменения в договор в части условий оплаты кредита не внесены.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование за исх. № от ДД.ММ.ГГ. о признании банка банкротом, наличия задолженности по кредиту в сумме 48012,95 руб. и о необходимости внесения платежей на реквизиты истца.

В данном письме не указано о приостановлении действия Соглашения № от ДД.ММ.ГГ. о приеме платежей по кредитам банковским платежным агентом ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" и о том, что ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" не имеет право принимать платежи по кредиту.

Кроме того, доказательств, подтверждающих получение указанного письма ответчиком и ее осведомленность в необходимости внесения платежей только на счет банка, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, ответчик, уплачивая кредит в кассу платежного агента, не могла знать об отзыве у банка лицензии и признании банка банкротом и не могла предвидеть возможность того, что уплаченные ею суммы платежным агентом не будут перечислены на счет истца, поэтому заемщик действовала добросовестно, надлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства.

Не перечисление ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" данных платежей банку не свидетельствует о неисполнении заемщиком обязательств по договору и не является основанием для взыскания с заемщика уже уплаченной суммы.

Как указано выше, возможность оплаты кредита через платежного агента ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" установлена условиями кредитного договора (п.26), заключенного СВМ с Банком "СИБЭС" (АО).

Таким образом, в суде нашли подтверждения доводы СВМ о полном погашении кредита путем внесения платежей в кассы банковского платежного агента ООО МФО "Русские Финансы Сибирь", что соответствовало условиям потребительского кредита.

Учитывая отсутствие доказательств нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, правомерное внесение им денежных средств через кассы банковского платежного агента, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца.

При этом, суд отмечает, что нарушение платежным агентом условий заключенного с банком соглашения о перечислении платежей физического лица банку, что могло привести к образованию задолженности, не влечет для СВМ никаких правовых последствий, поскольку она по обязательствам ООО МФО "Русские Финансы Сибирь" не отвечает.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                       РЕШИЛ:

Исковые требования Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к СВМ о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме - ДД.ММ.ГГ..

Судья                                Г.П. Рудая