Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7937/2016 ~ М-4916/2016 от 04.05.2016

Дело № 2-7937/2016

146г

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Скобцовой Е.С.,

с участием представителя межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» Гайдашова Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Поляковой Н.А. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Поляковой Н.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к АО «АЛЬФА-БАНК», мотивируя требования тем, что 20 ноября 2014 года между сторонами заключен кредитный договор № У на сумму 354000 рублей, с условием уплаты процентов в размере 19,97% годовых, сроком на 60 месяцев. 20 ноября 2014 года с Поляковой Н.А. ответчиком была удержана страховая премия в размере 73936 рублей 71 коп., что противоречит действующему законодательству, поскольку из формулировки заявления на получение кредита не следует, что Полякова Н.А. просила застраховать ее и не обращалась в страховую компанию. Полякова Н.А. не участвовала в формировании текста данного заявления, так как оно было распечатано сотрудником банка и предоставлено ей на подпись. Подписание данного заявления являлось обязательным при выдаче кредита. Кроме того, банк не предоставил заемщику информацию о стоимости услуги, обеспечивающую возможность правильного выбора. Просят взыскать с ответчика в пользу Поляковой Н.А. сумму страховой платы в размере 73936 рублей 71 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец Полякова Н.А. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель процессуального истца межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» Гайдашов Л.Н., действующий на основании доверенности от 10 сентября 2015 года, исковые требования поддержал, повторив доводы, изложенные в иске.

В судебное заседание представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

С согласия представителя процессуального истца, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, выслушав объяснения представителя процессуального истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Судом установлено, что 20 ноября 2014 года между АО «Альфа Банк» (ранее ОАО «Альфа Банк») и Поляковой Н.А. был заключен кредитный договор, на основании которого последней предоставлен кредит в размере 354 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 19,97 % годовых (л.д.5-6).

Согласно заявлению на получение кредита наличными Полякова Н.А. добровольно изъявила желание заключить договор страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможном заключении ею с ней договора выдачи кредита наличными, просит запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемой как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования, о чем проставлена соответствующая отметка напротив – «да» (л.д. 4).

В этот же день между истцом и ОАО «АльфаСтрапзхование» подписан договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного по любой причине, установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования, размер страховой суммы изменяется в течение срока действия договора страхования; потеря работы, страховая сумма составила 32430 рублей. Страхователь/застрахованный уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в данном договоре страховые риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 18).

При этом, как видно из материалов дела, комиссия за осуществление страхования банком с Поляковой Н.А. не взималась, а вся сумма страхового взноса в размере 73936 рублей списана по заявлению У для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 7).

Анализируя указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец Полякова Н.А. добровольно выразила согласие быть застрахованным, тогда как выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

При этом суд отмечает, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора ответчик не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, Полякова Н.А. могла отказаться от участия в программе страхования, оспариваемое ею условие договора не нарушает ее прав, ответчик не является стороной в договоре страхования, в связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения требований Поляковой Н.А. Более того, в случае неприемлемости условий кредитования, в том числе о страховании финансовых рисков, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Довод истца о навязывании ответчиком услуги по страхованиюжизни, здоровья и утрате трудоспособности, ничем не подтвержден, опровергается собственноручно подписанными истцом заявлениями.

Указание процессуального истца о том, что условия предоставления кредита сформулированы ответчиком в типовой форме, куда входят условия о страховании, без подписания которых кредит не выдается, основаны на предположениях, ничем объективно не подтверждены.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для признания договора недействительным в части, и взыскании убытков и иных сумм, исходя из положений Закона «О защите прав потребителей», не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Поляковой Н.А. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова