Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-48/2020 (2-589/2019;) ~ М-656/2019 от 17.12.2019

Дело № 2-48/2020.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

05 февраля 2020 года город Вичуга

Вичугский городской суд Ивановской области

в составе:

председательствующего судьи Сизовой И.Ю.,

при секретаре Егорычевой Е.Е.,

с участием представителя ответчика Соколовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО «Московский Кредитный Банк» к Крыловой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО "Московский кредитный банк" обратилось в суд с иском к Крыловой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.09.2013 между ПАО "Московский кредитный банк" Крыловой Е.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> под 15% годовых, с обязательством возврата до 19.11.2023. По условиям договора ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику погашения. Истец свои обязательства по договору исполнил, кредит ответчику предоставил в полном размере, ответчик от исполнения своих обязательств уклоняется, кредит не возвращает. За период с 19.08.2015 по 15.11.2019 задолженность ответчика перед банком составляет 1339197,93 рублей, из которых: просроченный основной долг – 479737,4 руб.; просроченные проценты по срочной ссуде- 258528,99 руб.; проценты по просроченной ссуде- 49497,1руб., штрафная неустойка по просроченной ссуде – 551434,44 руб. Истец обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов, которое ответчиком не исполнено. Просит взыскать с ответчика Крыловой Е.С. задолженность по кредитному договору в размере 1339197,93 рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме 11813,43 руб.

Представитель ответчика Соколова Е.А. возражала против иска, просила применить срок исковой давности по платежам до 10.12.2016 года. В обоснование своих возражений представила в суд расчет задолженности по кредитному договору с учетом пропуска срока исковой давности.

Суд, заслушав возражения представителя ответчика, оценив представленные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 07.09.2013 между ПАО "Московский кредитный банк" и Крыловой Е.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> под 15% годовых, с обязательством возврата до 19.11.2023. В соответствии с пунктами 3.2, 3.3, 3.4 кредитного договора ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику погашения.

В соответствии с п.5.1 кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита банк имеет право начислять заемщику штрафную неустойку в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно.

Денежные средства были перечислены заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 13-32).

Истец направил в адрес ответчика претензию о досудебном урегулировании спора, которая им была оставлена без удовлетворения (л.д. 9-10).

Согласно представленному истцом расчету задолженность Крыловой Е.С. перед банком за период с 19.08.2015 г. по 15.11.2019 г. составляет 1339197,93 рублей, из которых: просроченный основной долг – 479737,4 руб.; просроченные проценты по срочной ссуде 258528,99 руб.; проценты по просроченной ссуде- 49497,1руб., штрафная неустойка по просроченной ссуде – 551434,44 руб.

Расчет является арифметически правильным. Доводы ответчика о том, что последний платеж он произвел 20.07.2015 года, подтверждены выпиской по счету (л.д.15).

В судебном заседании представитель ответчика Соколова Е.А. заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Расчет задолженности по кредитному договору оспорен ответчиком Крыловой Е.С. В обоснование своих возражений она представила суду свой расчет задолженности (л.д.96-102).

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что исковое заявление ПАО «Московский Кредитный Банк» поступило в суд 17.12.2019 года (л.д.2), отправлено исковое заявление почтой 10.12.2019 года (л.д.78).

Следовательно, только требования о взыскании задолженности, срок исполнения которых истек до 10.12.2016 года, предъявлены с пропуском срока исковой давности, установленного ст. 196 ГПК РФ.

Таким образом, суд принимает расчет, произведенный ответчиком о сумме задолженности по кредитному договору с учетом пропуска срока исковой давности по платежам до 10.12.2016 года по основному долгу, по просроченным процентам по срочной ссуде, по просроченным процентам по просроченной ссуде, по штрафной неустойке по просроченной ссуде.

Задолженность ответчика перед кредитором за период с 10.12.2016 по 15.11.2019 с учетом пропуска истцом срока исковой давности составляет:

-просроченный основной долг –437183,16 руб.;

-просроченные проценты по срочной ссуде 164824,76 руб. Расчет: 258528,99- (3656,34+2354,38+4120,16+1757,08+3709,4+2330,07+3689,28+2124,98+4056,79+1920,96+3639,85+2286,61+3620,47+1895,16+3979,83+1883,12+3577,92+2059,72+3557,7+2233,12+3721,87+1850,01+3515,02+2205,83+3492,57+2192,38+3471,27+1997,19+3449,69+2164,06+3787,11+1612,56+(437183,16х15%:366х10).

-проценты по просроченной ссуде 26687,07руб. Расчет:

с 20.1.2.016 по 31.12.2016 3058,62х12х15=15,04руб., с 01.01.2017 по 19.01.2017 3058,62х19х15=23,88 руб., с 20.01.2017 по 31.01.2017 5967,67х12х15=29,43 руб., с 01.02.17 по 20.02.2017 5967,67х20х15=49,05 руб., с 21.02.2017 по 28.02.2017 8907,95х8х15=29.29 руб., с 01.03.3017 по 20.03.2017 8907,93х20х15=73,22 руб., с 21.03.2017 по 31.03.2017 12413,66х11х15=56,12 руб., с 01.04.2017по 19.04.2017 12413,66х19х15=96,93 руб., с 20.04.2017 по 30.04.2017 15436,05х11х15=69,78 руб., с 01.05.2017 по 19.05.2017 15436,05х19х15=120,53 руб., с 20.05.2017 по 31.05.2017 18670,26х12х15=92,07 руб., с 01.06.2017 по 19.06.2017 18670,26х19х15=145,78 руб., с 20.06.2017 по 30.06.2017 21772,35х11х15=98,42 руб., с 01.07.2017 по 19.07.2017 21772,35х19х15=170 руб., с 20.07.2017 по 31.07.2017 25084,68х12х15=123,71 руб., с 01.08.2017 по 21.08.2017 25084,68х21х15=216,48 руб., с 22.08.2017 по 31.08.2017 28268,48х10х15=116,17 руб., с 01.09.2017 по 19.09.2017 28268,48х19х15=220,73 руб., с 20.09.2017 по 30.09.2017 31492,84х11х15=142,36 руб., с 01.10.2017 по 19.10.2017 31492,84х19х15=245,9 руб., с 20.10.2017 по 31.10.2017 34925,01х12х15=172,23 руб., с 01.11.2017 по 20.11.2017 34925,01х20х15=287,05 руб., с 21.11.2017 по 30.112017 38234,18х10х15=157,13 руб., с 01.12.2017 по 19.12.2017 38234,18х19х15=298,54 руб., с 2012.2017 по 31.12.2017 41749,46х12х15=205,89 руб., с 01.01.2018 по 19.01.2018 41749,46х19х15=325,99 руб., с 20.01.2018 по 31.01.2018 45145,58х12х15=222,64 руб., с 01.02.2018 по 19.02.2018 45145,58х19х15=352,51 руб., с 20.02.2018 по 28.02.2018 48584,95х9х15=179,7 руб., с 01.03.2018 по 19.03.2018 48584,95х19х15=379,36 руб., с 20.03.2018 по 31.03.2018 52547,24х12х15=259,14 руб., с 01.04.2018 по 19.04.2018 52547,24х19х15=410,3 руб., с 20.04.2018 по 30.04.3018 56080,92х11х15=253,52 руб., с 22.05.2018 по 31.05.2018 59816,23х10х15=245,82 руб., с 01.06.2018 по 19.06.2018 59816,23х19х15=467,06 руб., с 20.06.2018 по 30.06.2018 63442,51х11х15=286,8 руб., с 01.07.2018 по 19.07.2018 63442,51х19х15=495,37 руб., с 20.07.2018 по 31.07.2018 67268,58х12х15=331,74 руб., с 01.08.2018 по 20.08.2018 67268,58х20х15=552,89 руб., с21.08.2018 по 31.08.2018 70989,8х11х15=320,91 руб., с 01.09.2018 по 19.09.2018 70989,8х19х15=554,3 руб., с 20.09.2018 по 30.09.2018 74758,42х11х15=337,95 руб., с 01.10.2018 по 19.10.2018 74758,42х19х15=583,73 руб., с 20.10.2018 по 31.10.2018 78724х12х15=388,23 руб., с 01.11.2018 по 19.11.2018 78724х19х15=614,69 руб., с 20.11.2018 пом30.11.2018 82591,16х11х15=373,36 руб., с 01.12.2018 по 19.12.2018 82591,16х19х15=644,89 руб., с 20.12.2018 по 31.12.2018 86653,31х12х15=427,33 руб., с 01.01.2019 по 21.01.2019 86653,31х21х15=747,83 руб., с 22.01.2019 по 31.01.2019 90621,49х10х15=372,42 руб., с 01.02.2019 по 19.02.2019 90621,49х19х15=707,59 руб., с 20.02.2019 по 28.02.2019 94640,22х9х15=350,04 руб., с 01.03.2019 по 19.03.2019 94640,22х19х15=738,97 руб., с 20.03.2019 по 31.03.2019 99132,46х12х15=488,87 руб., с 01.04.2019 по 19.04.2019 99132,46х19х15=774,05 руб., с 20.04.2019 по 30.04.2019 103259,62х11х15=466,79 руб., с 01.05.2019 по 20.05.2019 103259,62х20х15=848,71 руб., с 21.05.2019 по 31.05.2019 107576,68х11х15=486,3 руб., с 01.06.2019 по 19.06.2019 107576,58х19х15=839,98 руб., с 20.06.2019 по 30.06.2019 111811,31х11х15=505,45 руб., с 01.07.2019 по 19.07.2019 111811,31х19х15=873,05 руб., с 20.07.2019 по 31.07.2019 116233,71х12х15=573,21 руб., с 01.08.2019 по 19.08.2019 116233,71х19х12=907,58 руб., с 20.08.2019 по 31.08.2019 120578,74х12х15=594,63 руб., с 01.09.2019 по 19.09.2019 120578,74х19х15=941,51 руб., с 20.09.2019 по 30.09.2019 124979,11х11х15=564,97 руб., с 01.10.2019 по 30.10.2019 124979,11х31х15=1592,2 руб., с 01.11.2019 по 11.11.2019 124979,11х11х15=564,97 руб.

Штрафная неустойка была снижена истцом до 551434,44 руб.

Начисление истцом штрафных санкций на просроченный основной долг из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки противоречит ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд, принимает во внимание также то обстоятельство, что до 20.08.2015 г. ответчик Крылова Е.С. своевременно и в полном объеме производила погашение кредита. Задолженность по кредитному договору у нее возникла с 20.08.2015 года.

Требования о погашении задолженности по кредиту были направлены истцом в адрес ответчика лишь 11.10.2019 г. В суд с исковым заявлением истец обратился 10.12.2019 г.

Поэтому суд, учитывая несвоевременность принятия истцом мер по взысканию кредитной задолженности, приходит к выводу, что заявленные банком к уплате штрафные санкции в виде штрафной неустойки по просроченной ссуде очевидно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и подлежат уменьшению до 27032,71 руб. Уменьшение этой суммы до 27032,71 руб., рассчитанной, исходя из двукратной ставки рефинансирования банка, согласно расчету ответчика, не противоречит положениям п.1,6 ст. 395 ГК РФ.

Задолженность по кредитному договору в сумме 655727,7 руб. суд взыскивает с ответчика в пользу истца: просроченная ссуда 437183,16 руб., просроченные проценты по срочной ссуде 164824,76 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде 26687,07 руб., штрафная неустойка по просроченной ссуде 27032,71 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требований части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в рассматриваемом случае расходы истца на уплату государственной пошлины подлежат взысканию, исходя из суммы удовлетворенных требований о взыскании кредитной задолженности по уплате основного долга и процентов и суммы неустойки, подлежащей взысканию с ответчика как просрочившего заемщика, без учета применения судом положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ и ее снижения до 27032,71 рублей.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, что составляет 88,12% от исковых требований, на основании ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных требований, что составляет 10409,99 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Московский Кредитный Банк» к Крыловой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Крыловой Е.С. в пользу ПАО «Московский Кредитный Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 655727 (шестьсот пятьдесят пять тысяч семьсот двадцать семь) рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10409 (десять тысяч четыреста девять) рублей 99 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме (12 февраля 2020 года).

Судья И.Ю. Сизова.