Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-296/2020 ~ М-60/2020 от 28.01.2020

Дело № 2-296/2020

УИД № 24RS0054-01-2020-000083-41

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2020 года          г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Пацира М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Романовой Олесе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Романовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01 сентября 2014 года реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником прежнего банка, в том числе и по обязательствам, возникшим из кредитных правоотношений. 5 декабря 2014 года наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 23 декабря 2013 года между ПАО «Совкомбанк» и Романовой О.В. был заключен кредитный договор                 № 268068550, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 128 826 рублей 53 копейки под 29,9 % годовых на срок 36 месяцев. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме и предоставил кредит заемщику, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с кредитным договором Романова О.В. обязалась уплатить основной долг, комиссии и проценты не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей. Однако обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком Романовой О.В. не надлежащим образом. Задолженность Романовой О.В. по состоянию на 9 декабря 2019 года по кредитному договору составляет 781 786 рублей 31 копейка, в том числе: просроченная ссуда -                100462 рубля 27 копеек; просроченные проценты - 35893 рубля 03 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 462 572 рубля 49 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 182 858 рублей 52 копейки. Банк направил Романовой О.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но требование ответчик не исполнила, образовавшуюся задолженность не погасила. Ссылаясь на ст. 309, 310, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Романовой О.В. задолженность по кредитному договору в размере            781 786 рублей 31 копейку, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 017 рублей 86 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца Кузнецова М.А. в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, просила о направлении копии решения суда в адрес банка.

Ответчик Романова О.В. и её представитель Рудык В.Е. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела, извещены надлежащим образом. Ответчик Романова О.В. в письменных возражениях исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, по следующим основаниям. До 16.02.2015 она была трудоустроена в МБУЗ «Центральная районная больница» и имела постоянный источник дохода в виде заработной платы, в связи с чем до этого периода времени своевременно осуществляла платежи в счет погашения суммы долга и процентов по кредитному договору. Вместе с тем, 16.02.2015 трудовой договор был расторгнут на основании п. 2 ст. 81 ТК РФ (сокращение штатов). В день подписания кредитного договора, ею подписано согласие о включении в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся банк. После расторжения трудового договора, она обратилась в офис банка и представила все необходимые документы подтверждающие наступление страхового случая (недобровольная потеря работы), после чего работник банка сообщила, что документы приняты и страховая компания осуществит страховую выплату в размере остатка задолженности по кредитному договору в пользу банка. После чего, в связи с отсутствием источника дохода и полагая, что кредитные обязательства перед истцом будут исполнены за счет страховой выплаты ЗАО «АЛИКО», она прекратила вносить платежи по кредиту. Однако в феврале 2020 года спустя почти пять лет с даты осуществления ею последнего платежа по кредиту банк обратился в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. Банк о нарушении своего права узнал в марте 2015 года, когда она прекратила осуществлять платежи в счет уплаты задолженности по кредиту. Кредитный договор был заключен на срок 36 месяцев и последний платеж должен был быть произведен 23.12.2016. Однако банк обратился в суд за защитой нарушенного права лишь 28.01.2020, то есть за пределами установленного ч. 1 ст. 196 ГК РФ срока исковой давности. Просит применить срок исковой давности и отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований в полном объеме по указанному основанию, без исследования иных обстоятельств дела. Представитель ответчика Рудык В.Е. в письменном заявлении письменные возражения Романовой О.В. поддержал в полном объеме, просил в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать, рассмотреть дело в его отсутствие и в отсутствие ответчика Романовой О.В.

Оценив доводы иска и письменных возражений, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 23 декабря 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Романовой Олесей Владимировной был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита. Кредитный договор заключен между сторонами посредством предложения (оферты) Романовой О.В., изложенного в Заявлении-оферте на предоставление потребительского кредита и акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк». Романова О.В. заполнила указанное заявление на получение потребительского кредита, тем самым, заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор.

В соответствии с Разделом Б Договора о потребительском кредитовании № кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 128826 рублей 53 копейки; срок кредита - 36 месяцев; процентная ставка за пользование кредитом 29,90 % годовых. Также в указанном разделе кредитного договора указано, что при нарушении срока возврата кредита (его части) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как видно из договора о потребительском кредитовании, данный документ содержит положения о добровольности заключения кредитного договора, он лично подписан Романовой О.В. До заключения кредитного договора Романова О.В. была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, размерах кредита, с размером процентов за пользование кредитом, взимаемыми комиссиями банка и их размером, с чем согласилась, что удостоверила своей подписью. Ответчик, подписавшись в договоре, подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора, а также, согласна отвечать за исполнение обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ.

Согласно п. 4.1.1. и 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, перечислив Романовой О.В. сумму кредита на её банковский счет №, что подтверждено выпиской по счету.

ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01 сентября 2014 года реорганизовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с Открытого Акционерного Общества ИКБ «Совкомбанк» на Публичное Акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждается записями Единого государственного реестра юридических лиц от 01 сентября 2014 года и 05 декабря 2014 года.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 3.8 и 3.9 раздела 3 Условий кредитования физических лиц ПАО «Совкомбанк» на потребительские цели за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита за весь период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня.

В силу п. 5.2 раздела 5 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

В соответствии с п. 6.1 раздела 6 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты.

Согласно выписке по лицевому счету ответчик Романова О.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 9 декабря 2019 года в размере 781 786 рублей 31 копейка, в том числе: просроченная ссуда - 100 462 рубля 27 копеек; просроченные проценты - 35 893 рубля 03 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 462 572 рубля 49 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 182 858 рублей 52 копейки.

Вместе с тем, ответчиком Романовой О.В. заявлено о применении срока исковой давности по требованию истца о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно указанным нормам закона при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно условиям заключенного кредитного договора, графику погашения кредита и уплаты процентов, денежные средства в счет погашения основного долга и погашения процентов за пользование заемными средствами подлежали уплате заемщиком ежемесячно, а потому срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Романовой О.В. заключен 23 декабря 2013 года, сроком на 36 месяцев, то есть до 23 декабря 2016 года. В соответствии с графиком платежей, последний платеж должен быть совершен 23 декабря 2016 года, фактически последний платеж ответчиком был произведен 21 ноября 2014 года. Принимая во внимание, что дата начала платежного периода установлена с 23 числа каждого месяца, просрочка по исполнению обязательств по погашению задолженности по кредитному договору и уплате процентов началась с 23 декабря 2014 года.

Настоящий иск ПАО «Совкомбанк» направлен в Ужурский районный суд 28 января 2020 года. Таким образом, истцом пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности применительно ко всем платежам, по которым образовалась задолженность, поскольку истец, зная о несвоевременном поступлении от заемщика платежей по кредиту, мер к своевременному предъявлению требований о взыскании с ответчика Романовой О.В. задолженности, не принял.

Принимая во внимание, что трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек 23 декабря 2019 года, ни в исковом заявлении, ни в приложенных к нему письменных доказательствах, истец не указывает по какой причине пропущен срок обращения в суд, не заявляет ходатайства о его восстановлении и не представляет доказательств, уважительности причин пропуска срока, учитывая, что Романовой О.В. заявлено о применении срока исковой давности, а потому исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Романовой Олесе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий       Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 19 апреля 2020 года