Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1357/2017 ~ М-526/2017 от 28.02.2017

2-1357-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 апреля 2017 года                        ...

Индустриальный районный суд ... УР в составе:

Председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л :

Истец АО «ФИО1» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 119709,52 рублей, государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что -Дата- между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» № в порядке предусмотренном ст. 421,432,434,435,438 ГК РФ - путем совершения ФИО1 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от -Дата-, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1» и Тарифах по картам, являющихся неотъемлемыми частями договорам. -Дата- клиент обратился в ФИО1 с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1». В рамках договора ответчик просил ФИО1 на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», Тарифах, выпустить на его имя карту «ФИО1», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлять кредитование счета карты. Согласно условиям, договор заключается путем акцепта ФИО1 оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта ФИО1 оферты. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия ФИО1 по открытию ему счета карты. -Дата- клиент обратился в ФИО1 за получением карты, в тот же день ФИО1 передал истцу карту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия по принятию предложения клиента, изложенного в заявлении, а также выпустил на имя заемщика карту и осуществил кредитование открытого на имя клиента счета. В период с -Дата- по -Дата- ФИО2 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет, с целью информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения ФИО1 направлял должнику счета-выписки. Поскольку ответчик не исполнил обязанность по уплате очередного платежа, ФИО1 потребовал возврата задолженности по кредиту, указанной в заключительном счете-выписке, данное требование удовлетворено не было, до настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и на день подачи иска.

В судебном заседании представители истца ФИО4, ФИО5 исковые требования поддержали в полном объеме, на их удовлетворении настаивали.

Ответчик ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Представителем ответчика ФИО6, действующей по доверенности, представлен письменный отзыв на иск, в котором указано, что о взыскании с ответчика задолженности ему стало известно лишь с момента получения судебного конверта с повесткой и определением. Ранее истец в адрес ответчика не направлял требование о погашении задолженности (заключительный счет-выписка), уведомление о вручении отсутствует, то есть, не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. В нарушение требований закона истцом не приложен расчет суммы задолженности, не обоснована цена иска. Отсутствие же расчета не позволяет произвести его проверку. Выставляемые комиссии ущемляют права ответчика, как потребителя, а, следовательно, не подлежат взысканию. Указал, что при расчете суммы задолженности не учтены его платежи, в частности, один из них на сумму 5000 рублей, в противном случае сумма основного долга была бы ниже – 90249,59 рублей. Так же не согласен с размером неустойки, просит его снизить. При этом просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ФИО2 обратился к истцу с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», Тарифах по картам «ФИО1», Договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «ФИО1», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит задолженности и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

В Заявлении ФИО2 также указал, что ознакомлен, полностью согласен с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, понимает их содержание, подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Своей подписью под заявлением ФИО2 также подтвердил получение на руки одной копии Условий и Тарифов.

Удовлетворяя частично исковые требования, суд руководствовался следующим:

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О ФИО1 и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, ФИО1 применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ФИО2 счет карты №, заключив тем самым с ответчиком Договор о карте №.

Акцептовав оферту ответчика, ФИО1, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту.

Карта ответчиком была активирована -Дата-, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа

Согласно п.2.2.2 п.2 Условий договор заключается одним из следующих способов: путем принятия (акцепта) ФИО1 предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении в этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) ФИО1 предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) ФИО1 предложения клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия ФИО1 по открытию клиенту счета.

При активации карты истцом ответчику с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере 100000 рублей.

Тарифами (Тарифный план «RSB World MasterCard Cash Back Card») предусмотрено, что плата за выпуск основной карты – 950 рублей (п.1 Тарифов), размер процентов, начисляемых по кредиту: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом ФИО1 начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями 29% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств 29% годовых (п.6 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9% (минимум 100 рублей) (п.8 Тарифов); минимальный платеж 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа совершенные: впервые - 300 рублей, 2й раз подряд 500 рублей, 3й раз подряд 1000 рублей, 4й раз подряд 2000 рублей (п.11 Тарифов); плата за перевод денежных средств (на счета в другие кредитные организации – 0,5%; за счет кредита – 4,9%; на счета, открытые в ФИО1 за счет кредита – 4,9%; в пользу юридических лиц за счет кредита – 4,9%; в целях совершения Перевода PayPal в пределах остатка на счете -1 %, за счет кредита – 4,9%) (п.18 Тарифов).

Согласно выписке по счету карты ответчиком были совершены расходные операции.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность: основной долг, сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам (п.8.11)

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 5.14 Условий по картам).

Согласно п.5.22 Условий по картам срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования ФИО1 – выставлением Заключительного Счета-выписки.

Заключительный счет-выписка, согласно п.1.15 Условий, это документ, содержащий требование ФИО1 к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

На основании выписки с лицевого счета №, судом установлено, что ФИО2 не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей.

Истец направил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку от -Дата- об оплате обязательств по заключенному Договору о карте в срок не позднее -Дата-.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через ФИО1, иные кредитные организации (далее - ФИО1), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Согласно п.1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных ( дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета ФИО1 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги ФИО1 по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата ФИО1 кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по счету, представленный в выписке по лицевому счету ответчика. В том числе в выписки учтены все платежи, совершенные ответчиком за период с -Дата- по -Дата-. При этом порядок погашения задолженности соответствует требованиям, установленным ст. 319 ГК РФ.

Рассматривая требование истца о взыскании платы (неустойки) за пропуск (неоплату) платежей – 4 200 рублей, суд приходит к следующему.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Учитывая, что Ответчиком допущена просрочка погашения кредита, начисление ФИО1 штрафа является обоснованным.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, считает возможным снизить размер неустойки до 50%.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ФИО7 подлежит взысканию в счет возмещения расходов госпошлина 3531,14 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по кредитному договору № от -Дата- на -Дата- в размере 117 609 руб. 52 коп., из которых: основной долг 95 249,59 руб., проценты за пользование кредитом 17 677,93 руб., плата за выдачу наличных денежных средств 1088 руб., плата за перевод денежных средств 544 руб., плата за выпуск (перевыпуск) основной карты 950 руб., плата (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей 2100 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3531,14 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено -Дата-

Судья Сутягина Т.Н.